百万医疗险哪个好？2025年高性价比选购指南

最近好多朋友问谱蓝君“百万医疗险哪个好”，尤其是复星联合超越保无忧版、星相守医疗险和人保长相安3号这几款热门产品，选来选去都拿不定主意。其实选百万医疗险不用愁，关键看自己的健康状况和保障需求。今天就用实测数据说话，把这三款2025年的主流产品好好对比一番，帮大家找准最适合自己的那一款。

先给大家放个核心对比表格，三款产品的保障责任、续保条件这些关键信息一目了然，后面再慢慢细说门道。

先说说大家最关心的保障责任，这直接关系到真出事了能报多少。三款产品的基础住院保额都是400万，应付大病治疗基本够用，但细节差别不小。复星联合超越保无忧版最亮眼的是外购药械不限清单，现在医院里有些好药受医保限制开不出来，得自己去外面买，这款不管是癌症特药还是普通慢性病的外购药，只要有医生处方就能报，这点对需要长期用药的人太友好了。

星相守医疗险的优势则在续保上，20年保证续保是目前市场上最长的期限之一，白纸黑字写进合同。也就是说，就算未来20年产品停售了，或者你理赔过、身体变差了，都能接着保，不用重新健康告知。对于想锁定长期保障的年轻人来说，这种稳定性太重要了。长相安3号庆典版的特色是心脑血管康复费用报销，有家族病史的朋友可以多留意，但它是一年期产品，续保要审核，长期保障没那么稳。

这里必须重点说下核保要求，这可是很多人投保被拒的“拦路虎”。如果你身体有点小毛病，比如高血压、糖尿病，或者之前得过甲状腺结节、甚至更严重的疾病，那普通医疗险基本都没法投。但复星联合超越保无忧版不一样，完全不用健康告知，不管你有什么既往症都能买，而且投保后第二年开始，连癌症、冠心病这些严重既往症都能赔，虽然有5000元的累计限额，但总比完全不赔强太多，堪称非标体的“救命稻草”。

再看保费，星相守和长相安3号的价格差不多，30岁健康人群一年也就两百多，性价比很高。复星联合超越保无忧版因为免健告还保既往症，价格会贵一些，30岁大概四百多，但对于买不了普通医疗险的人来说，这个价格能买到10年保证续保的保障，其实很值。而且它不区分有无社保，灵活就业或者没交社保的朋友也能买，这点特别人性化。

可能有人会问，这三款到底该怎么选？其实答案很简单：如果你的身体倍儿棒，没有任何健康问题，追求长期稳定保障和高性价比，那星相守医疗险的20年保证续保绝对是首选，价格还便宜；如果你的身体有小毛病，被普通医疗险的健康告知卡住了，或者家里老人年龄大、有既往症，那复星联合超越保无忧版就是唯一的选择，免健告还能保既往症的优势没人能比；长相安3号则适合看重心脑血管保障的健康人群，但要接受一年一续保的风险。

最后总结一下，医疗险对比不能只看价格，关键要匹配自己的情况。健康体选星相守，锁定20年保障不翻车；非标体选复星联合超越保无忧版，不用健康告知也能有保障。

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