健康有异常买保险总被拒？免健康告知的百万医疗险，全家都能轻松上车

体检报告上的异常指标，成了很多人买医疗险时过不去的坎。一位患有多年高血压和糖尿病的李阿姨，今年终于找到了一款全家都能买的医疗险，而且上次看病时医生开的院外药也报销了大部分。

“以前这些都得自费，现在终于不用心疼药价了！”李阿姨说。这类免健康告知的医疗险产品正在改变传统保险业的面貌，让亚健康、有既往症以及高龄群体可直接购买。

01 市场变化

过去一提起百万医疗险，很多人首先想到的是繁琐的健康告知问卷。结节、高血压、糖尿病这些常见问题，常常让人在投保时被拒之门外。

我国慢性病人群数量超过4亿人，其中65岁以上人群发病率超60%。这些最需要保障的人群，恰恰最难买到合适的保险。

2025年的保险市场，免健康告知的百万医疗险成了一道新风景线。这类产品直接打破了健康核保的门槛，即使身体有些小毛病也能投保。

当然，免健康告知并不意味着什么病都能赔。这类产品通常会对恶性肿瘤、肝硬化等严重既往症免责，但一般的疾病如肺结节发展为肺癌都可正常赔付。

02 产品优势

说到2025年的免健告医疗险，人保长相安3号庆典版是个不得不提的产品。它由中国人保财险承保，这家国有控股背景的保险公司，实力相当雄厚。

这款产品有两个特别吸引人的地方：免健康告知和多人投保优惠，正好解决了现代家庭的两个核心痛点。

传统医疗险的健康告知有多严格，买过的人都知道。长相安3号庆典版直接简化了投保流程，不用填写繁琐的健康问卷。

它对投保年龄的宽容度也很高，最高支持105周岁的老人投保，而且基本上没有职业限制。这意味着无论家里有新生儿还是高龄老人，一张保单就能覆盖。

多人投保的优惠力度更是实在。2人一起买可以享受95折，3人是9折，4人85折，5人及以上直接打到8折。以一家五口为例，每年能省下20%的保费，几年下来能省不少钱。

03 竞品对比

2025年的免健告医疗险市场越来越热闹，不同产品各有特色。为了方便大家对比，谱蓝君整理了市场上几款主流产品的核心信息：

2025年主流免健告百万医疗险对比

从表格可以看出，长相安3号在投保年龄上优势明显，特别是对65岁以上的老年人更加友好。

心医保(免健告版)能保证续保5年，稳定性更好，但年龄限制严格。蓝医保(免健告版)价格最便宜，但外购药保障限制较多。

超越保无忧版则是目前国内唯一能保证续保10年的免健告产品，保障最稳定，但价格也相对较高。

04 保障细节

长相安3号庆典版的保障内容很全面。基础责任包括社保内和社保外住院医疗费用保险金，各有300万保额，总保额高达600万。

这款产品2025年升级的最大亮点是“外购药自由”责任。医生开的合规处方药，医院没有需要去外面买，就能报销——而且不限药品清单，报销比例最高100%。

对于重疾患者来说，产品还包括质子重离子医疗300万保额，以及重大疾病异地转诊交通费用保险金等多项责任。如果确诊120种重疾中的任何一种，医疗保额高达300万，还能拓展至三级以上公立医院特需部、国际部、VIP部。

家庭共享免赔额的设计也很贴心。不像传统保险那样每人单独计算免赔额，家庭成员可以共享免赔额，这样大大降低了理赔的门槛，特别适合有老人和小孩的家庭。

05 适合人群

免健告医疗险特别适合那些被传统保险排除在外的人群。首先是老年群体，61-80岁年龄段的保费在1599元左右，这对老年人来说相当友好。

其次是有既往病史的人。比如高血压、糖尿病、结节患者，这些常见病在传统医疗险中往往会被除外或拒保，免健告产品为他们提供了保障可能性。

再次是高风险职业从业者。除了矿工、采石工、爆破工等个别特定职业外，其他职业都能投保。

最适合的还是整个家庭。全家投保既能享受折扣，又能共享免赔额，一举两得。

比如一个三代同堂的五口之家（30岁夫妻+55岁父母+1岁宝宝），原价总保费约4100元，享受8折后只需3280元，一年能省下820元。

06 投保提醒

虽然免健告医疗险投保宽松，但仍有几点需要特别注意。免责条款一定要仔细看。五类严重既往症（恶性肿瘤、心脑血管疾病、肝肾功能不全、肺纤维化、瘫痪）仍然是免责的。

医院也有限制。长相安3号庆典版要求二级或二级以上公立医院普通部，如果去私立医院或特需部（非重疾）是无法报销的。

最关键的是续保条件。这款产品是1年期医疗险，不保证续保，可能面临停售风险。这也是目前大多数免健告医疗险的共同特点。

产品还有两个版本：经典版和尊享版。经典版经社保结算后报销80%，尊享版则是100%报销。投保时一定要根据自身需求选择适合的版本。

07 行业趋势

从2025年保险市场来看，免健告医疗险正在从“小众选择”变成“主流产品”。各大保险公司都在这一领域发力，竞争越来越激烈。

众安保险的众民保中高端医疗险在市场上曾创下10天1.4亿保费的成绩，成为难得一见的爆款。这充分说明市场对这类产品的需求有多强烈。

保险公司的底气来自于中国超2.45亿高血压、1.4亿糖尿病人群——数据够大，风险就能算准。它们通过精算模型和风控措施，在普惠保障和风险控制之间找到了平衡点。

未来，我相信会有更多产品跟进“家庭共享免赔额”和“外购药不限清单”这两个深受欢迎的设计。

一位投保的糖尿病阿姨说：“以前觉得保险只爱健康人，现在才懂，真正的保障是雪中送炭。”

当医院外的药房排起长队，当中年人翻看父母厚厚的体检报告时，免健康告知的百万医疗险至少提供了一个新的可能性——它让保险从“挑客户”的生意，变成用精算创新实现公平共济的工具。

选择保险产品时，最重要的是看清条款细节，特别是既往症免责部分。对于无法通过传统健康告知的家庭成员来说，这类免健告产品提供了一个难得的折中选择。

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