身体有小毛病，如何轻松为全家配上百万医疗险？

体检报告上的几项异常指标，让李阿姨多年来被传统医疗险拒之门外，直到她找到一款全家都能投保且无需健康告知的保险产品。

“以前这些外购药都得自费，现在终于不用心疼药价了！”今年62岁、患有高血压和糖尿病的李阿姨感慨道。她投保的正是市场上备受关注的免健康告知百万医疗险。

在我国，慢性病人群数量超过4亿，其中65岁以上人群发病率超60%。这些最需要医疗保障的人群，恰恰最难买到合适的保险。

01 健康告知，保险业的高墙

买过保险的人都知道，传统医疗险的健康告知如同一道难以逾越的门槛。结节、高血压、糖尿病这些常见问题，常常让人在投保时被拒之门外。

王女士回忆道：“以前投保百万医疗险要填二三十个问题问卷，还要提交各类就医资料，担心漏填了健康告知以后被拒赔。”

2025年的保险市场出现了新变化，免健康告知的百万医疗险正在改变传统保险业的面貌，让亚健康、有既往症以及高龄群体可直接购买。

这类产品直接打破了健康核保的门槛，即使身体有些小毛病也能投保。当然，免健康告知并不意味着什么病都能赔。

02 免健告真相，哪些情况能赔？

很多人对“免健康告知”存在误解。其实这类产品通常会对恶性肿瘤、肝硬化等严重既往症免责，但一般的疾病如肺结节发展为肺癌都可正常赔付。

以人保长相安3号庆典版为例，这款产品仅对5类严重既往症免责，包括肿瘤类、肝肾疾病、心脑糖脂病等。这意味着，投保前已有的这些大病是不赔的，但投保后新发的疾病可以正常理赔。

更值得关注的是它的投保年龄宽容度——最高支持105周岁的老人投保，而且基本上没有职业限制。这意味着无论家里有新生儿还是高龄老人，一张保单就能覆盖全家。

03 家庭投保，经济实惠的选择

长相安3号作为主打多人投保的百万医疗险，家庭投保政策非常给力。一张保单最多能保6个人，不管是夫妻、孩子，还是爸妈、爷爷奶奶，都能一起纳入保障。

它的家庭折扣力度是实实在在的：2人投保享95折，3人9折，4人85折，5人及以上直接打8折。

给大家算笔账：如果一家五口都投保，每年能省下20%的保费，几年下来可不是小数目。

更实用的是，产品设计了家庭共享免赔额，改变了传统每人单独计算免赔额的方式。比如爸妈上半年住院花了1万，孩子下半年门诊花了1万，加起来刚好达到2万免赔额，就能正常理赔。

04 2025年市场竞品横向对比

2025年的免健告医疗险市场越来越热闹，不同产品各有特色。为了方便选择，这里整理了市场上几款主流产品的核心对比信息：

2025年主流免健告百万医疗险对比

从表格可以看出，长相安3号在免健告和多人投保上优势最突出：投保年龄最宽松，家庭折扣力度最大，外购药保障也没限制。对比其他产品，不管是高龄人群还是大家庭，适配度都更高。

05 保障细节，不只是基础医疗

长相安3号庆典版的保障内容相当全面。基础责任包括社保内和社保外住院医疗费用保险金，各有300万保额，总保额高达600万。

这款产品2025年升级的最大亮点是“外购药自由”责任。医生开的合规处方药，医院没有需要去外面买，就能报销——而且不限药品清单，报销比例最高100%。

对于重疾患者来说，产品还包括质子重离子医疗300万保额，以及重大疾病异地转诊交通费用保险金等多项责任。如果确诊120种重疾中的任何一种，医疗保额高达300万，还能拓展至三级以上公立医院特需部、国际部、VIP部。

06 谁最适合这类产品？

免健告医疗险特别适合那些被传统保险排除在外的人群。首先是老年群体，61-80岁年龄段的保费在1599元左右，这对老年人来说相当友好。

其次是有既往病史的人。比如高血压、糖尿病、结节患者，这些常见病在传统医疗险中往往会被除外或拒保，免健告产品为他们提供了保障可能性。

再次是高风险职业从业者。除了矿工、采石工、爆破工等个别特定职业外，其他职业都能投保。

最适合的还是整个家庭。全家投保既能享受折扣，又能共享免赔额，一举两得。比如一个三代同堂的五口之家（30岁夫妻+55岁父母+1岁宝宝），原价总保费约4100元，享受8折后只需3280元，一年能省下820元。

07 投保前必须注意的细节

虽然免健告医疗险投保宽松，但仍有几点需要特别注意。免责条款一定要仔细看。五类严重既往症（恶性肿瘤、心脑血管疾病、肝肾功能不全、肺纤维化、瘫痪）仍然是免责的。

医院也有限制。长相安3号庆典版要求二级或二级以上公立医院普通部，如果去私立医院或特需部（非重疾）是无法报销的。

最关键的是续保条件。这款产品是1年期医疗险，不保证续保，可能面临停售风险。这也是目前大多数免健告医疗险的共同特点。

产品还有两个版本：经典版和尊享版。经典版经社保结算后报销80%，尊享版则是100%报销。投保时一定要根据自身需求选择适合的版本。

保险公司敢推出“免健告”这样的产品，并不是“做慈善”，而是通过精算模型和风控措施实现的。一位投保的糖尿病阿姨说破天机：“以前觉得保险只爱健康人，现在才懂，真正的保障是雪中送炭。”

当免健康告知拆掉投保高墙，保险终于从“挑客户”的生意，变成用精算创新实现公平共济的工具。对于身体有小毛病或想为全家配置保障的人来说，这类产品确实提供了一个难得的折中选择。

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