2025家庭医疗险选购指南！20年保证续保款深度测评

现在咱们选家庭医疗险，最看重的就是20年保证续保的稳定性，毕竟大病保障怕断档。今天就给大家做个家庭医疗险竞品测评，核心聊复星联合星相守家庭版，再对比人保金医保3号、太平洋蓝医保好医好药版这两款热门款，从大家关心的外购药、免赔额、家庭优惠这些点扒透，帮你搞懂星相守和金医保哪个好，也理清20年保证续保医疗险对比的关键。不管是多人投保还是单买，看完都能精准选到合适的。

先给大家上一张2025年三款产品的核心数据对比表，差异一眼就能看清，选的时候对着看更省心：

从表格能看出来，三款都是20年保证续保医疗险，但星相守的优势确实很突出。先说说大家最担心的外购药问题，咱们生病住院，难免遇到医院没有的药，得去外面买，这时候星相守外购药无清单限制就太实用了，不管是抗癌药、普通处方药，还是医生建议的医疗器械，只要合规都能报，最高400万额度，比金医保3号和蓝医保的特药清单限制灵活太多。

再聊免赔额，这直接关系到能不能顺利理赔。星相守不仅支持家庭共享1万免赔额，比单人单独算免赔门槛低了不少，还能选0免赔，小病住院1万以下也能报，上年度没理赔的话，免赔额还能下调5000元，这对有老人小孩的家庭来说，理赔概率直接提升一大截。反观蓝医保没有共享免赔，金医保虽然能共享，但没有0免赔选项，灵活性差一些。

费率方面，星相守的性价比直接拉满，属于百万医疗险竞品分析里的性价比天花板。单人投保30岁有社保只要194元/年，比金医保3号的226元、蓝医保的224元分别省了16.5%和15.5%。家庭投保更划算，4口之家年保费比金医保省814元，比蓝医保省722元，按20年保障期算，总差额能超3.2万元，相当于免费多享5年保障。而且它支持自由混搭计划，比如大人选普通版，小孩选特需版，一张保单满足全家不同需求，这是另外两款没有的。

续保和偿付能力这块，三款都达标，星相守特需版也能保证20年续保，市面上少见这个配置，追求高端医疗体验又想稳定保障的家庭可以重点考虑。偿付能力上，人保虽然最高，但星相守的两项数据也远超监管要求，稳定性不用愁。另外提一嘴人保长相安3号，它免健告适合带病人群，但没有住院前后门急诊保障，和星相守不是一个定位，大家别混淆。

至于家庭医疗险怎么选，给大家针对性建议：如果是全家投保，追求高性价比和灵活保障，优先选星相守，尤其是家里有小孩或经常需要外购药的家庭，它的无清单外购药和低费率能省不少心；如果更看重大公司品牌，家里有56-60岁老人，金医保3号的投保宽松度更合适；要是侧重重疾特药保障，单人投保的话，蓝医保好医好药版可以备选。

最后说句实在的，20年续保医疗险排名不是唯一标准，适合自家情况的才最好。星相守靠着费率优势、无清单外购药和灵活的家庭保障，在星相守竞品对比中脱颖而出，特别适合普通工薪家庭打造全面医疗屏障。选的时候结合自家成员年龄、健康状况和预算来，基本不会踩坑。

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