2025年少儿重疾险怎么选？先天性疾病也能保的产品来了！

别家保险看到绕道走的新生儿健康小异常，在这份重疾险里有机会正常投保，卵圆孔未闭的孩子不再被拒之门外。

带孩子去医院做常规检查，发现体检报告单上写着“卵圆孔未闭”，这是许多新生儿家长都会遇到的问题——在中国，大约 75%-80% 的新生儿存在这种情况。

绝大多数孩子的卵圆孔会在3岁前自然闭合，但就这小小的问题，往往成为了孩子投保重疾险路上的“拦路虎”。

01 市场困局

给孩子买重疾险，是许多家庭的“必修课”，但这个过程常常让家长们感到挫败。你大概也听过这样的故事：有人买了保险，等到真要理赔时，却发现条款里满是限制。

就像2024年一位3岁男孩确诊肝豆状核变性，保险公司却以“病情不够严重”为由拒绝理赔。

法院最终判决保险公司赔付，但这个过程耗费了家庭大量时间和精力。

更常见的情况是，孩子有些健康小问题，比如早产、卵圆孔未闭、高热惊厥，保险公司要么直接拒保，要么要求加费。面对“先天性疾病一律免责”的行业惯例，家长们常常感到束手无策。

02 产品核心

在2025年的少儿重疾险市场，一款产品的出现改变了这个局面。信美相互人寿推出的达尔文宝贝计划12号，直接打破了行业对先天性疾病的“一刀切”免责惯例。

这款产品的基础形态很清晰：从出生28天到17周岁的孩子都能投保，保障期限可以选择30年、保到70岁，或者直接保终身。

对于0-6岁的孩子，最高可以投保70万保额；7岁以上的孩子免体检保额可达100万。

03 颠覆性条款

这款产品最让人关注的是它对先天性疾病的保障创新。绝大多数重疾险都把先天性疾病排除在保障范围之外，而达尔文宝贝计划12号规定：只要疾病发生在孩子满3岁后，并且确诊时间也在3岁后，先天性疾病也能获得赔付。

这句话需要仔细理解。条款明确，必须是“投保前未发现”的先天性疾病，而且需要在孩子满3岁后发生并确诊。

举个例子，如果你的孩子出生体检时一切正常，为他投保了这款产品，在他成年后确诊了某种先天性心脏病，这种情况就能获得理赔。

这款产品对卵圆孔未闭的孩子尤其友好：只要直径不超过3毫米，通过智能核保就有机会以标准健康体承保。更贴心的是，如果孩子在60岁前首次确诊的重疾是由卵圆孔未闭引起的，还能额外获得30%的保额赔付。

04 理赔人性化

除了对先天性疾病开绿灯，达尔文宝贝计划12号在理赔条件上也做了很多优化。

还记得那句话吗？“人不可能按照合同约定的那种方式去生病！”这是一家权威媒体对某保险公司因心肌炎未满90天就拒赔的评论。

达尔文宝贝计划12号听到了这种声音。它规定，对于严重心肌炎等5种高发急性重疾，即使未达到合同约定的持续天数要求就不幸身故，仍然可以按照重大疾病标准进行赔付。

这意味着，如果你买了50万保额，即使孩子因为严重心肌炎在住院几天内就不幸离世，保险公司也会赔付50万元，而不是以“未满足90天治疗要求”为由拒绝理赔。

05 基础保障

这款产品的基础保障也很扎实：120种重疾、30种中症、45种轻症都在保障范围内。

如果不幸因意外导致第一次患上重大疾病，可以获得1.5倍保额赔付。同样，意外导致的中症和轻症也有额外赔付。

06 附加价值

除了基础保障，这款产品还有几个特别实用的附加责任值得关注。

疾病陪护保险金是我特别推荐的。孩子生病时，往往需要父母一方请假甚至辞职照顾。这个附加责任可以在孩子确诊后，每月提供一笔“陪护工资”。

以50万保额为例，如果孩子确诊重疾，每月能拿到2.5万元，连续给6个月，总共15万元。这笔钱可以用来请护工，或者弥补家长请假造成的收入损失。

癌症持续保障对于儿童来说也很重要。小朋友如果不幸患癌，治疗过程往往漫长。这个责任可以在确诊癌症一年后，如果仍然处于癌症状态并接受治疗，每年提供40%-50%保额的赔付。

更重要的是，理赔条件很宽松，不需要再次进行痛苦的穿刺手术，通过血液检查、影像学检查等方式确认即可。

07 横向对比

了解了产品特点，我们来看看它在2025年少儿重疾险市场中的位置。下面这个表格对比了几款主流产品：

从表格可以看出，达尔文宝贝计划12号在先天性疾病保障方面确实独树一帜，价格也很有竞争力。

08 价格优势

说到价格，这款产品确实很有吸引力。如果给刚出生的男宝宝买50万保额，选择保障30年，分20年缴费，每年只需要677元左右。

即使是保终身，价格在同类产品中也很有优势。0岁男宝宝买50万保额保终身，分30年缴费，每年约3050元，比表格中的部分竞品还要便宜。

这种价格优势与它的相互制保险模式有关。相互制保险公司没有股东盈利压力，可以将更多利益返还给投保人。

09 适用家庭

综合来看，这款产品特别适合以下几类家庭：

如果你家宝宝有卵圆孔未闭等小问题，其他产品难以承保，这款产品的核保条件相对宽松，给了这些孩子投保的机会。

早产儿家庭也值得关注：只要出生孕周≥36周、体重≥2.25公斤，满3个月就有机会通过核保。

如果你特别担心先天性疾病风险，希望理赔条件更宽松，这款产品的人性化设计能给你更多安心。

当然，如果预算有限但又想给孩子足够保障，这款产品提供了从几百元到几千元的不同方案，丰俭由人。

10 投保提醒

不过，有几点在投保时需要特别注意：

健康告知一定要如实填写，问什么答什么，不要隐瞒。如果有体检报告或检查单，最好准备好。

仔细阅读条款中关于先天性疾病保障的具体描述，理解“投保前未发现”和“3岁后确诊”的具体含义。

孩子年龄越小，保费越便宜，所以尽早投保不仅费率更低，也能让孩子早日获得保障。

记得附加疾病陪护金，每年只需多加几十元，但万一孩子生病，这笔“陪护工资”能大大减轻家庭的经济压力。

保险公司给出的一份理赔清单显示，因卵圆孔未闭引起重疾的客户在获得基础赔付的同时，还额外拿到了30%的保额赔付——多出的这笔钱正好覆盖了父母请假陪护三个月的收入损失。

当市场上的多数产品还将先天性疾病视为不可触碰的禁区时，这份重疾险已经悄悄改写规则，把传统拒保项变成了保障项。在儿童重疾险趋于同质化的今天，这种从用户真实困境出发的产品设计，或许才是保险回归保障本源的最好诠释。

为孩子选保险，最贵的不一定最合适。一份能够真正理解家庭困境、在关键时候简化理赔流程的保单，远比那些条款华丽但理赔苛刻的产品更有价值。

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