看着体检报告上提示的甲状腺结节3级，李姐翻遍了市面上的重疾险，每次都卡在健康告知那密密麻麻的问询条目上，不是被拒就是责任除外。
“要是有个不问结节的重疾险就好了。”这句话她念叨了大半年。直到听说有一款新产品健康告知只有4条，连3级结节都能正常承保，她仿佛看到了曙光。
根据国家卫健委的数据，我国有超过4亿人属于非标体人群。而这款健康告知仅4条的重疾险，无疑是为这群人打开了一扇重要的门。
01 健康异常者的福音，4条问询卡住关键
大多数传统重疾险的健康告知页面看起来就像一份小型体检问卷，动辄十几条问询内容，像一张大网把许多有轻微健康问题的人挡在了门外。
然而2025年，这款产品的出现改变了这一局面——它的健康告知只有4条，问询范围大幅收窄。
这4条问询分别是：
第一，过去1年内，是否被医生建议住院、手术或因检查异常被建议进一步检查（如MRI、PET-CT、病理检查等）？
这指的是被医生明确建议进一步检查的情况。自己担心去做的普通检查不在此列。而且只问1年内的情况，超过1年的就不用管了。
第二，过去2年内，是否接受过住院或手术？
这条问得直接，就看你最近两年有没有住过院。不过超过2年的住院记录，就不需要告知了。
第三，过去5年内，是否因恶性肿瘤或特定疾病被医生建议诊疗？
特定疾病包括三级以上高血压、糖尿病、心脑血管疾病等。如果你只是有2级高血压（收缩压<180mmHg且舒张压<110mmHg），是不需要告知的。
第四，现在或以前是否有甲状腺、乳腺或肺结节不符合特定要求？
这是关于结节的核心条款。甲状腺、乳腺或肺结节1-3级，只要尺寸符合要求（如甲状腺结节不超过15mm），就有机会标准体承保。
这些健康告知不问乙肝（只要不是慢性活动性肝炎或肝硬化），也不问精神类疾病，甚至连常见的1-2级高血压也不在问询范围内。
02 针对非标体，三类人群投保策略
这款产品对非标体人群的友好程度确实超乎想象，为三类常见健康异常人群提供了明确的投保路径。
甲状腺/乳腺/肺结节人群：这是最常见的一类健康异常。这类结节只要等级在1-3级，且尺寸符合要求（甲状腺结节≤15mm，乳腺结节≤10mm，肺结节≤6mm），都有机会标准体承保，不需要额外加费或责任除外。
特别值得一提的是乳腺结节3级的情况，这在其他保险产品中通常会被除外责任，但在这款产品中，只要符合分级和尺寸要求，同样可以获得标准体承保。
乙肝病毒携带者：这款产品的健康告知中没有问询乙肝相关情况，这意味着不论是乙肝病毒携带者还是大小三阳，只要不是“慢性活动性病毒性肝炎”或“肝硬化”，就不需要进行告知，可以直接投保。
既往癌症治愈人群：这对于5年前患过癌症且已治愈、没有复发和转移的人群来说是个难得的机会。只要不涉及其他健康告知中的问题，就有机会获得投保资格。
这在传统重疾险中几乎是不可想象的，通常这类人群会被直接拒保。
03 投保流程与关键注意事项
这款产品主要通过官方渠道和第三方保险经纪平台购买。投保流程相对简洁：先填写个人信息，再回答那4条健康告知问题。
全部回答“否”的人会自动核保通过；如果任何一项回答为“是”，则需要进入人工核保流程，没有智能核保功能。
体检报告上传要求是这款产品的一个独特机制。投保后的前4年，每年需要上传一次体检报告。如果不上传，保额会每年减少10%，最高可能减少40%。
这意味着如果投保了20万保额但连续4年未上传体检报告，保额会逐渐降到12万，且降低后不能恢复。这个设计是为了鼓励投保人积极参与健康管理。
关于如实告知的重要提醒：保险业内强调“不问不答”原则，但也有例外。如果投保前近期有体检异常，或者既往病史与未来可能理赔的疾病相关，即使健康告知没直接问到，也建议主动说明，避免理赔纠纷。
04 竞品对比
相比市场上的同类产品，这款产品的最大优势在于健康告知宽松。我们看看2025年几款热门重疾险的对比情况：
从表格可以看出，这款产品在健康告知宽松度上确实独树一帜，特别适合健康问题较为复杂的人群。
05 明确产品短板
保额限制是最大短板。这款产品最高只能投保20万元（55岁以下），对于重大疾病的治疗和康复来说，这笔钱可能不够充足。
相比之下，市面上主流重疾险通常提供30-50万的基础保额。重大疾病的治疗费用通常在30-50万元，还不包括收入损失和康复费用。
价格相对较高。与主流重疾险相比，这款产品的保费并不算低。同样投保20万保额，附加轻中症保障后，30岁人群的年交保费约4000元。
而达尔文12号在50万保额下的年交保费才六千多元，折合成20万保额仅两千五百多元。
06 谁最适合考虑这款产品
根据产品特性，以下几类人群特别适合考虑这款重疾险：
健康有异常的非标体人群：特别是甲状腺/乳腺/肺结节3级及以下、乙肝携带者（肝功能正常）、二级高血压等，在其他保险公司投保被拒、除外或加费的人群。
追求综合保障的人群：既需要重疾险，又想附加长期医疗险，同时看重顶级健康管理服务者。这款产品提供两种健康服务计划可选——“瑞星保”（与瑞金医院合作）和“华星保”（与华西医院合作）。
预算有限但希望先有基础保障的人：可以作为基础保障，先获得20万重疾保额，日后逐步补充。
如果身体健康，可以考虑保障更全面、保额更高的传统产品；但如果你正因为健康问题而投保无门，这款健康告知仅4条的产品绝对值得一试。
看着那些曾因“结节”、“乙肝”等健康小问题被拒之门外的投保人，如今也能拿到完整的保障，这款产品的意义已经超过了保险本身。
重疾险市场从过去的“严选健康体”到如今开始接纳非标体人群，反映了保险行业从筛选风险到管理风险的转变。在这个全国有4亿带病体人群的国家里，保险保障的边界正在被重新定义。
保额限制是这款产品最明显的短板——最高20万的保额在面对重大疾病时确实不足，迫使投保人需要搭配其他产品来构建足额保障。但无论如何，它至少提供了一种可能性。
当保险从奢侈品变为必需品，它的意义就不仅是赔付，而是让每个人都能有选择的权利——即使身体不再完美。
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