体检有小毛病？这份重疾险告知仅4条，健康异常人群的福音！

体检报告上的结节、乙肝指标让买保险变成难题，一份健康告知仅4条的重疾险正悄然改变这一困境。

早上九点，保险公司会议室里，核保员小李看着眼前的申请资料摇了摇头。又一份因为乳腺结节3级被标为“除外承保”的保单。在中国，像这样因健康小问题投保受阻的人群已超过3亿。

今天的保险市场上，一款名为“医联有盟”的重疾险却将健康告知压缩到了仅有4条。甲状腺、乳腺、肺结节3级及以下？有机会标准体承保。乙肝携带者？不涉及“慢性活动性肝炎”或“肝硬化”也可直接投保。

01 市场现状

买重疾险最怕什么？要么选的产品保障不实用，要么因为健康小问题直接被拒保。更怕花了钱却没买到真正适合的保障。

在中国，体检异常已成为普遍现象。根据一些体检平台的数据，超过六成的体检报告至少标注一项异常。

传统重疾险的健康告知如同严格的“面试环节”，动辄十几条的问询把许多只有轻微健康问题的人挡在门外。

近两年，保险市场出现了一股新趋势：为“非标体”人群提供更友好的投保方案。非标体指的是那些有健康异常但未达到严重疾病标准的人群。

02 核心产品解析

复星联合医联有盟重疾险的核心优势一目了然——仅4条健康告知。这就像是把复杂的问答题简化成了判断题。

第一条问的是过去1年内，是否被医生明确建议住院、手术或做进一步检查。自己担心去做的不算在内。

第二条关注过去2年内的住院或手术史。好消息是，超过2年前的记录不需要告知，且感冒发烧这类急性疾病的短期住院通常可豁免。

第三条特别询问过去5年内是否因恶性肿瘤或特定严重疾病被建议诊疗。值得注意的是，这里只要求三级以上高血压、糖尿病才需要告知，常见的1-2级高血压不在问询范围内。

第四条专门针对甲状腺、乳腺和肺结节。只要结节等级在3级及以下，且尺寸符合要求，完全有机会标准体承保。

除了宽松的健康告知，这款产品还提供前5年每年1000元医疗金，累计5000元，可用于门诊、体检或购药，100%报销，未用完的还能累计。

03 竞品横向对比

光说一款产品好不够直观，我们直接来看2025-2026年几款热门重疾险的对比数据：

注：保费为50万保额、保至70岁、30年交的估算值，实际费用因年龄、性别和保障选择而异。

从表格中可以清楚看出，医联有盟在健康告知宽松度和价格方面具有明显优势，特别适合健康问题较为复杂或预算有限的人群。而超级玛丽15号和达尔文12号则在保障力度上更胜一筹。

04 保障责任深度分析

医联有盟的基础保障覆盖行业标准的123种重疾，与主流产品持平。轻症能赔3次（每次30%保额）、中症能赔2次（每次60%保额），包含恶性肿瘤轻度、轻度脑中风等高发轻症。

超级玛丽15号的王牌保障是三大结节关爱，针对肺结节、乳腺结节和甲状腺结节提供全周期保障。如肺结节切除术后若病理良性，可赔5%保额；术后1年确诊肺癌，还能再额外赔30%保额。

达尔文12号的核心优势是意外重疾额外赔——因意外导致的重疾，可额外获得35%保额赔偿。若60岁前未确诊重疾，60岁后不管因何病住院，每天都能获得0.1%保额的津贴。

05 保费与性价比

性价比是选择保险时的重要考量。以30岁男性，50万保额，保至70岁，30年缴费为例：

医联有盟年交保费约1800元，是三款产品中最低的。超级玛丽15号约2250元，达尔文12号约2100元。

医联有盟允许消费者只购买基础的重疾保障，轻中症保障可以按需附加。这种灵活的配置方式有助于降低初期投保成本，等预算充足后再加强保障。

06 特色服务对比

除了基础保障，特色服务也成为现代重疾险差异化竞争的关键。

医联有盟提供全生命周期健康管理服务，包括终身重疾保障、日常医疗和特需住院服务。更特别的是，它能直接附加20年保证续保的百万医疗险，且与重疾险共用健康告知。

超级玛丽15号提供可选的癌症津贴和无限次癌症赔付（间隔3年，每次50%保额），对抗癌症复发和转移的风险。

达尔文12号则对急性重疾的理赔条件做了优化，如严重心肌炎，即使未达到条款要求的天数而不幸身故，也能按重疾赔付。

07 投保条件全面解读

投保条件直接影响产品的适用人群。医联有盟的投保年龄为28天-60周岁，覆盖了从婴儿到临近退休的人群。

超级玛丽15号的投保年龄为28天-50周岁，相对较窄。达尔文12号则是28天-55周岁。

在职业限制方面，哪吒2号承保1-6类职业，覆盖办公室职员、货车司机、电工等中高风险职业人群，投保门槛更低。

08 不同人群的选择策略

身体有异常、投保困难的人群：首选医联有盟。其健康告知仅4条，对结节、乙肝等常见问题极为友好。5年前患癌症现已治愈的人群，只要没有复发和转移，也有机会投保。

关注结节问题的人群：考虑超级玛丽15号。它提供肺结节、乳腺结节和甲状腺结节的全面保障，切除术后若病理良性有赔付，术后确诊癌症还有额外赔付。

家庭经济支柱、责任重大者：达尔文12号值得关注。意外重疾额外赔和60岁后住院津贴，为家庭责任最重的时期提供了更全面的保障。

预算有限的年轻人：哪吒2号可能是更好的选择。价格亲民，基础保障齐全，适合刚刚步入社会的年轻人。

09 搭配建议与注意事项

对于健康异常人群，可以考虑用医联有盟作为基础保障，再搭配其他产品提高保额。或者与人保长相安3号这类免健告的医疗险组合，形成更全面的保障网络。

人保长相安3号支持3人及以上家庭投保享8折优惠，全家共享1万免赔额，对家庭保障规划很有吸引力。

投保时需注意，医联有盟设有健康管理要求，前4年需要每年参加指定健康管理服务，否则保额会按比例递减。

此外，虽然免健康告知或健康告知宽松的产品降低了投保门槛，但免责条款仍需仔细阅读。如人保长相安3号对肿瘤、肝肾疾病等5类严重既往症仍然是免责的。

站在保险公司的玻璃窗前，小李回想起那些因健康小问题被拒保的客户脸上失望的表情。现在，随着医联有盟这样的产品出现，保险业正在发生微妙变化。

保险柜里锁着的已不再是完美无瑕的健康报告，而是各种带小瑕疵却真实的生活记录。体检报告上，超过六成标注着至少一项异常指标。

选择保险产品时，无需盲目追求保障最全、价格最高的产品。对非标体人群来说，先获得一份保障，远比等待“完美产品”更加实际。

亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！