面对利率下行的环境，招商信诺信享传世尊享版凭借“1.75%保底利率+保额分红”的双轨收益模式，正在成为市场上长期财务规划的热门选择。

一位家长在深夜敲击着计算器，为孩子未来教育金的增值速度忧心忡忡，而另一对中年夫妇则在讨论如何为自己的退休生活提前准备一笔稳定增长的资产。

随着利率环境的变化，越来越多的人开始关注兼具保障与增值功能的保险产品。根据市场数据，招商信诺2024年保额分红产品平均实现率达95%，高于行业平均水平。

01 市场现状

当前金融市场面临着复杂的环境，传统储蓄方式的收益率普遍下滑。分红型终身寿险以“保证收益+浮动分红”的模式，为长期财务规划提供了新选择。

在 2025 年的保险市场中，保证利率普遍在 1.5% 至 1.75% 之间，这个数字会明确写入保险合同，无论市场如何波动，保险公司都必须兑现。

这类型产品不仅提供终身寿险保障，还让投保人有机会分享保险公司的经营成果。收益由两部分组成：白纸黑字写入合同的保证部分和取决于保险公司实际经营情况的浮动分红。

02 产品五大亮点解析

保底1.75%利率的确定性

无论市场利率如何变动，保底1.75%复利增长是写入合同的承诺。这部分收益提供的是绝对确定性和安全感，是资产组合中“压舱石”般的存在。

即使浮动分红部分为零，这部分保证收益仍会持续增值。在当前的经济环境中，能够锁定这样的长期保证利率，对于养老金或教育金这类刚性支出规划尤为重要。

保额分红机制的优势

招商信诺信享传世尊享版采用了独特的“双增额机制”。有效保额每年按2%的复利增长是合同保证的，而浮动分红部分也会转化为保额继续参与后期的复利滚动。

这种机制意味着分红不仅以现金形式体现，更能直接提升保障额度，实现保障与增值的同步增长。2024年招商信诺的保额分红产品平均实现率为95%，展现了公司在分红兑现上的稳定性。

灵活的减保规则

在需要用钱时，灵活的减保规则提供了极大便利。每年减少基本保额20%的限制，平衡了资金使用的灵活性和保单长期增值的需要。

这项功能尤其适合应对教育支出、创业启动金或养老补充等阶段性大额开支。减保后，剩余部分的保障和增值功能依然有效，不会影响整体财务规划。

健康增值服务的附加值

保险产品不再仅仅是财务工具，招商信诺为这款产品配套了“诺相守2.0健康服务”。标保1万起即可为一位被保人及两位直系亲属解锁10年康养权益。

这项服务涵盖院前急救、住院陪护、出院接送、居家康复等全流程健康管理，真正实现了“保险+服务”的整合模式，特别适合注重全家健康管理的家庭。

信托对接功能

对于有更高财富管理需求的家庭，信托对接功能提供了更多可能。通过将保单与信托架构结合，可以实现更精准、更灵活的财富分配与传承安排。

这一功能特别适合希望实现资产隔离、定向传承或特殊目的财务安排的高净值人群，使保险不仅是一份保障，更成为综合财富管理的一部分。

03 2025年竞品对比

为更直观掌握市场选择，谱蓝君对比了近期热门分红型终身寿险开展横向对比。结合2024年行业分红实现率回暖的整体态势（人身险公司综合投资收益率达7.45%），各产品差异化特征显著，具体对比如下：

从对比可见，这几款热门分红型终身寿险呈现清晰的差异化竞争格局，结合行业分红实现率回暖趋势，各产品适配场景明确：

招商信诺信享传世尊享版凭借1.75%保底利率与约5年快速回本能力，在资金安全性与流动性上优势显著，适合短期资金规划、注重意外保障与家庭健康服务的消费者。

中英人寿福满佳C款虽保底利率略低（1.5%），但依托4.25%高演示分红率及102%超预期实现率，成为追求高分红潜力的优选，友好的投保门槛也更易被普通家庭接受。

泰康人寿鑫享百岁B款与光大永明光明至尊（乐享版）均聚焦养老需求：前者以专属养老社区生态为核心，后者凭借央企背景与稳健投资实力，分别适配偏好泰康养老服务、追求高端养老资源及分红稳定性的人群；其中光明至尊（乐享版）的4-6年回本速度，更实现了养老规划与资金流动性的兼顾。

平安人寿御享金瑞2025以品牌优势为核心，搭配万能账户灵活配置功能，适配看重品牌公信力、追求资金多元增值的消费者，95.7%的分红实现率也印证了其稳健经营能力。

04 收益实测：不同缴费方式的表现

为了更具体地了解收益情况，我们以不同缴费方式为例，实测招商信诺信享传世尊享版的表现。

趸交方式：一次性缴纳保费，适合手头有闲置资金的人群。以100万保费为例，预计在第5个保单年度末，现金价值已超过已交保费，实现回本。

3年交方式：每年缴纳约33.3万元，连续3年。这种缴费方式平衡了资金压力与增值速度，适合有稳定收入且希望加快增值进程的人群。

5年交方式：以“30岁女性，年交20万，5年交”为例。保单第7年，保证现金价值约50.56万元，已超过50万总保费。若考虑分红，第5年末总现金价值即可超过总保费，回本速度较快。

长期持有下，保单第30年，保证现金价值约124.8万元，是已交保费的2.5倍；含分红的总利益约172.1万元，是已交保费的3.4倍。

分红实现率方面，招商信诺历史数据呈现波动但整体稳健：2022年平均分红实现率108%、2023年受行业政策影响降至53%，2024年回升至82%。

05 谁更适合选择这款产品？

为子女教育规划的父母：教育金有明确的时间点和使用金额，通过这款产品的稳定增值和灵活减保功能，可以确保在孩子需要时提供资金支持。利用复利效应，长期积累效果显著。

为自己养老做准备的人群：养老是长期的资金规划，需要稳健且持续的增长。保底收益提供了确定性，而分红部分则增加了增值潜力。配合减保规则，可以在退休后按需提取，补充养老金。

有财富传承需求的家庭：终身寿险天然的指定受益人功能，结合保单不断增长的现金价值，能够高效、定向地实现财富传承。结合信托功能，还能实现更复杂的传承安排。

需要明确的是，这类产品不适合短期资金规划或风险极度厌恶的人群。它要求投保人有长期持有的准备，通常建议持有期限在10年以上。

一位退休教师每年通过减保领取保单现金价值补充养老金，他发现这份招商信诺信享传世尊享版分红型终身寿险提供的稳定现金流，让他的晚年旅行计划得以实现。

而年轻的企业主则将企业盈余的一部分投入保单，期待十年后当孩子出国留学时，这份保单能提供充足的教育基金。

保险的本质是管理风险，而非创造暴利。分红型终身寿险更像一位稳健的长期财务伙伴，用时间换取一份确定的增长和一份可期的惊喜。

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