体检报告上的肺结节、甲状腺异常让不少人买保险时心里直打鼓，一项健康告知只有4条、还能对接顶尖医院绿色通道的重疾险，正悄然改变着健康异常人群的投保困境。
每年体检，报告上那些向上或向下的箭头总让人心头一紧。数据显示，在近两千万人的体检报告中，肺结节检出率为53.6%，甲状腺结节检出率为47.7%。
这意味着近一半的人体检后会面临投保难题。传统重疾险动辄十几条的健康告知，像一场严格考试，让许多人因为其实不算严重的健康问题被保险公司拒之门外。
我国超过4亿的带病体人群面临巨大保障缺口，他们的医疗费用占全国医疗总费用的60%，但商业保险覆盖率却不足5%。
01 健康小问题，投保大转机
市场上出现了健康告知仅4条的重疾险产品。这四个问题集中在过去一年的医疗建议、过去两年的住院手术史、过去五年的重大疾病诊断，以及特定结节情况。
与传统重疾险相比，这种“抓大放小”的问询方式确实宽松不少。甲状腺、乳腺或肺结节3级及以下，只要尺寸符合要求，都有机会标准体承保。
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，也有机会投保。这种设计为那些有轻微健康问题的人打开了一扇窗。
对很多因健康问题被其他保险公司拒保的人来说，这款产品的出现意味着他们终于能够获得重疾保障。健康有异常的非标体人群最大的痛点就是“投保无门”，现在这扇门被打开了。
02 健康管理，从被动赔付到主动预防
这款产品的核心创新在于将健康管理服务前置，试图从源头上降低健康风险，而不仅仅是事后经济补偿。
投保后的前5年，每年都能获得0.5%保额的一般医疗金，可用于体检、门诊、买药等日常医疗支出。
例如投保20万保额，每年就有1000元的医疗额度，5年累计5000元。这笔钱没有使用的话可以终身累积，即便发生了重疾理赔也继续有效。
健康管理系数机制是这款产品最独特的设计之一。投保后的前4年，每年需要上传一次体检报告。如果不上传，保额会每年减少10%，最高可能减少40%。
这意味着如果投保了20万保额但连续4年未上传体检报告，保额会逐年递减到仅剩12万，且降低后不能恢复。
这一设计显然是为了激励投保人积极参与健康管理，通过定期体检及时了解自己的健康状况。
03 顶级医疗资源，看病不再难
医联有盟提供了两种顶尖医院合作方案可选：瑞星保与瑞金医院合作和华星保与华西医院合作，都是行业内顶尖的三甲医院资源。
瑞金医院作为国内顶尖医疗机构，在慢性病管理方面有着先进经验。医院与微医合作针对“六病”开展数字化综合防治体系研究，已针对糖尿病开发了管理软件并试运行。
通过软件辅助，期待在慢病管理中实现更好的控糖效果。这种基于人工智能的健康管理方式，正在改变传统医疗模式。
华西医院的金奖献血者绿色通道服务，则展现了高效医疗协调的可能性。医院与成都市血液中心建立的“双联络人+即时响应”机制，从身份确认到服务落地全流程专人跟进，确保30分钟内响应需求、2小时内落实安排。
这些顶级医疗资源的对接，让普通人在需要时能够获得优质的医疗服务，解决了“看病难”的核心痛点。
04 可附加的医疗保障，构建全面防护网
对于健康有异常的人群，另一个痛点就是医疗险难买。而这款重疾险产品可以附加20年保证续保中端医疗险，且附加时无需二次健康告知。
这一设计解决了非标体人群医疗保障的缺口问题。重大疾病不仅需要一笔应急资金，更需要长期的医疗费用支持。
市场上还有其他类型的医疗险产品可供选择。比如泰康“健康心享A”门诊医疗险，提供10年保证续保，覆盖日常门诊医疗支出。
人保长相安3号则是免健康告知的百万医疗险，除肿瘤、肝肾疾病等5类严重既往症外，高血压、糖尿病、甲状腺结节等常见慢病可直接投保。
不同的产品适合不同需求的人群，关键是根据自身健康状况和保障需求进行选择。
05 市场横向对比，看清产品定位
为了让用户更直观地了解这款产品在目前重疾险市场中的位置，谱蓝君整理了四款热门产品的详细对比：
热门重疾险对比表
从表格可以清楚地看出，医联有盟最大的优势就是健康告知极其宽松，同时提供独特的健康管理服务，但保额上限是明显的短板。
达尔文12号在保障扎实度和人性化方面表现突出，意外重疾额外赔是其亮点——因意外导致的重疾，可以额外获得35%的保额赔偿。
超级玛丽15号在特定人群保障上做得非常深入，尤其适合关注结节问题的朋友。它的王牌保障是三大结节关爱，针对肺结节、乳腺结节和甲状腺结节提供全周期保障。
06 理性看待，适合的才是最好的
医联有盟的设计确实有其独特之处，但也存在一些不可忽视的限制。
健康告知宽松是这款产品最吸引人的地方。与传统重疾险动辄十几条的健康问询相比，医联有盟的健康告知确实简单。
对于甲状腺、乳腺或肺结节，只要等级在3级以内，且结节直径符合要求，就有机会标准体承保。这给了一些因健康小问题投保受阻的朋友新的希望。
然而，保额限制是最大短板。最高只能投保20万元，对于重大疾病来说，这笔钱可能不够用。
相比之下，市面上主流重疾险通常提供30-50万的基础保额。重大疾病的治疗费用通常在30-50万元，还不包括收入损失和康复费用。
强制体检要求可能让人困扰。前4年必须每年上传体检报告，否则保额会打折扣，这对不喜欢体检或容易忘记的人来说是个负担。
07 你的最佳选择指南
说了这么多，到底哪些人最适合考虑医联有盟呢？根据产品特性，以下几类人群可以重点关注：
健康有异常的非标体人群。如果你有肺结节、乳腺结节或甲状腺结节，或者有乙肝、2级高血压等健康问题，被其他保险公司除外、加费或拒保，那么医联有盟绝对值得考虑。
中老年人群。医联有盟的投保年龄覆盖0-60周岁，比市面上多数重疾险的年龄上限更宽松，为年龄偏大的人群提供了投保机会。
已有基础保障，想加强健康管理的人。虽然保额有限，但丰富的健康管理服务可以作为现有保障的补充。
预算有限但希望先有基础保障的人，也可以考虑这款产品，先获得20万重疾保额，日后逐步补充。
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