大家知道现在市场上的增额终身寿险产品多达上百款，但真正能保证收益写进合同、终身锁定利率的却不到三分之一吗？
根据最新市场报告，在2026年利率下行周期背景下，增额寿险已成为家庭资产配置的热门选择。许多人对这类产品一知半解，容易被各种宣传词迷惑。
01 利率下行时期的理财新宠
全球利率下行和退休储蓄缺口扩大已成为普遍现象。在这种背景下，增额终身寿险凭借“收益锁定、安全兜底、终身保障”的特性，逐渐走进了普通家庭的视野。
与银行存款利率持续下调形成鲜明对比，增额终身寿险能终身锁定利率，这是它最吸引人的地方。
想象一下，你把一笔钱放进去，每年按固定的复利增值，不受市场波动影响。十年、二十年后，你会发现这笔钱已经翻了一番甚至更多。
这种确定性，在充满不确定性的经济环境中显得尤为珍贵。信泰如意尊（泰来2026）这类产品提供的稳定复利增长，正好满足了市场对安全理财工具的需求。
02 明星产品解析：信泰如意尊（泰来2026）
在众多增额终身寿险产品中，信泰如意尊（泰来2026）凭借几个突出优势赢得了市场关注。
投保门槛特别亲民，从出生满28天到73周岁都能投保，覆盖了全生命周期的需求。这意味着即便是已经退休的老人，也有机会参与规划。起投金额也很灵活，趸交1万元起，年交5000元起，普通家庭也能轻松入手。
资金灵活性方面表现抢眼。以40岁男性年交10万，分3年交为例，第4年现金价值就超过了累计已交保费，实现了回本。合同满5年后，每年可以减保20%基本保额，急用钱时还能贷80%现金价值，资金使用自由度很高。
信泰人寿作为国有控股的全国性人身险公司，注册资本102亿元，年保费规模超500亿元，经营稳健。这样的背景为保单安全提供了有力保障。
03 主流增额寿险对比
买东西讲究货比三家，选增额终身寿险也一样。下面是几款热门产品的核心数据对比，帮你看清各自的优缺点。
先看信泰如意尊（泰来2026），73岁的高投保年龄确实是它的一大亮点。相比之下，太平洋福有余2025和光大永明光明至尊的投保年龄上限仅为60岁，昆仑健康岁享金生也只能到70岁。
对于有长期规划但年龄较大的家庭来说，这个差别可能就是能否投保的关键。
回本周期方面，昆仑健康岁享金生表现最突出，趸交情况下4年就能回本，资金锁定期最短。信泰如意尊（泰来2026）次之，通常在5-7年内回本，属于市场中的良好水平。
长期IRR是衡量产品收益性的核心指标。从数据来看，多款产品的长期内部收益率都能达到2.0%左右，在当前利率环境下已经相当不错。太平洋福有余2025和光大永明光明至尊也保持在1.9%-2.0%的范围。
起投金额方面，不同产品门槛不同。太平洋福有余2025要求相对较高，而信泰如意尊（泰来2026）和昆仑健康岁享金生则更为亲民，让更多家庭能够参与。
04 不同需求人群的选购指南
不是所有的增额终身寿险都适合每个人。关键是要清楚自己的需求，然后找到匹配的产品。
如果追求稳健增值
这种情况下，建议优先考虑收益确定且写入合同的产品。信泰如意尊（泰来2026）和昆仑健康岁享金生都是不错的选择。
重点看产品的现金价值表，这是判断产品收益的唯一标准。不要被“保额递增利率”迷惑，因为那并不等于你实际能拿到的收益率。关注长期IRR，这是衡量产品真实收益水平的关键指标。
如果有财富传承需求
对于想为子女或孙辈规划未来的家庭，可以重点关注投保年龄上限较高的产品。信泰如意尊（泰来2026）最高73周岁的投保年龄，让更多长辈有机会为下一代规划。
保单可以指定受益人，实现精准传承，避免财产纠纷。同时，通过保单架构设计，还能在一定程度上实现资产隔离。
如果想规划养老补充
计划用增额终身寿险补充养老金的人群，要考虑产品现金价值积累的速度。昆仑健康岁享金生等产品在这方面表现突出。
选择增额寿险作为养老规划工具，要确保能在退休年龄时获得足够现金价值。同时也要关注产品的减保规则，确保将来能够按需提取资金。
除了增额终身寿险外，2025年医疗险市场也有不少亮点。比如人保长相安3号，作为免健告百万医疗险，从出生满28天到105周岁都能投保。
而且它还有多人投保优惠，全家一起购买可以享受折扣，对于想为全家人配置保障的家庭来说是个不错的选择。
05 投保前的注意事项
看好产品后，在正式投保前还有几个关键点需要把握。
务必要做好长期持有的心理准备。增额终身寿险不适合短期投资，建议至少持有10年以上才能充分发挥复利优势。
如果计划5年内就可能动用这笔资金，那么增额寿险可能不是最合适的选择。短期退保可能导致损失本金。
保险公司的偿付能力是保单安全的基础。平安人寿2025年第三季度综合偿付能力充足率达265%，太平洋人寿为242%，泰康人寿为238%，都远超行业平均水平。
虽然《保险法》第92条规定人寿保险合同会由其他公司接手，但选择经营稳健的公司还是更安心。
仔细阅读条款，特别是减保规则和现金价值表。不同产品的减保限制差异很大，有的产品对减保时间和金额有严格限制。现金价值表则直接决定了你未来能拿到的钱。
信泰如意尊（泰来2026）这类产品的最大价值在于，它像一位忠诚的财务管家，在你忙碌打拼或享受生活时，默默帮你守住一份确定增值的资产。
市场上没有所谓“最好”的产品，只有最适合的选择。就像开头提到的老王，他看中的是那款4年回本的产品，因为他计划在孩子上大学时用这笔钱。
判断产品是否合适，最终标准是看它能否帮你实现确定的人生规划。
中提到的产品测评排名或许给了大家一些参考，但最终选择应基于自身需求。当你选对产品，看着保单上的现金价值年复一年地增长，你会发现，这份确定的安心感，正是利率下行时期最值得拥有的资产。
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