隔壁老李刚过完73岁生日，最近成功投保了一份终身寿险，准备用来补充自己的养老金，这个消息在小区里传开后，不少老邻居都开始重新考虑自己的养老规划。
在利率持续下行的背景下，越来越多中老年人开始寻找既能保障安全又能稳定增值的资产配置方式。增额终身寿险因其终身锁利的特性，正成为养老规划的热门选择。
这类产品的最大亮点之一，就是投保年龄上限较高，市面上部分产品甚至支持最高73周岁人群投保，为那些退休后才开始认真考虑养老问题的老年人提供了宝贵的机会。
01 市场趋势：利率下行中的资产配置转向
当前经济环境下，存款利率持续走低，股市波动加大，房产变现困难，越来越多家庭开始寻找更稳健的资产配置方式。
增额终身寿险之所以受到市场青睐，主要因为它能锁定长期利率，不像存款、国债那样到期后得按最新利率重新投资，有效避免了“再投资风险”。
特别是2025年8月31日预定利率下调政策落地后，市场上高收益的增额寿产品正陆续退出舞台，这使得现有高预定利率产品显得更加珍贵。
02 中老年投保优势：高龄门槛与宽松条件
对于中老年群体而言，选择增额终身寿险时最关心的问题往往是“我这个年纪还能不能买”。
与市面上很多终身寿险产品相比，一些产品的投保年龄上限达到73周岁，而同类产品的上限通常在60或65周岁。这一优势让70岁以上的老年人也有了投保机会。
除了年龄条件宽松外，这类产品的起投门槛也相对亲民，年交5000元起，折算下来每月不到420元，对大多数有养老储蓄需求的中老年人来说是可以承担的范围。
此外，健康告知相对宽松，适合大多数人群投保。不过，投保时一定要如实告知自己的健康状况，避免日后可能发生的理赔纠纷。
03 保障责任拆解：不只是身故保障
增额终身寿险的核心功能是“寿险保障+储蓄增值”。与传统寿险不同，它更侧重于“储蓄”功能，现金价值会随着时间复利递增。
以35岁女性，年交10万，5年交为例，第5年时现金价值已达到51.6万，超过了累计已交保费50万，实现了回本并小有盈利。
这类产品的保障责任主要包括身故/全残保险金，根据被保险人的年龄和缴费情况按合同约定给付。
更重要的是，其现金价值会终身复利增长，长期持有的话，40年现金价值可达已交保费的2.06倍。
04 养老规划应用：两招让保单“活”起来
增额终身寿险在养老规划中的真正价值，在于其灵活的资金使用方式。
首先是退休后减保补充养老金。合同满5年后，每年可以减保20%基本保额。这意味着到了退休年龄，可以通过每年减保的方式取出部分现金价值作为养老金补充，剩余资金继续在账户中复利增值。
其次是保单贷款应急功能。当临时需要资金周转但不想减保时，可以选择保单贷款功能，最高可贷现金价值的80%，按当下利率结算，最长6个月。这一功能让你在急需用钱时不必退保或减保，保障继续有效。
05 中老年适配交费方案
对于中老年群体，选择合适的交费方式至关重要。以下是几种常见方案：
对于临近退休或已退休人群，如果有一笔闲置资金，可以选择趸交方式，一次性缴清保费，让资金更早进入增值通道。
对于仍有稳定收入的中老年人，如55-65岁仍在工作的人群，可以选择3年或5年交，既不会造成太大的资金压力，又能逐步建立养老储备。
重点提醒：无论选择哪种缴费方式，寿险保费支出建议控制在家庭年收入的20%以内，避免影响正常生活开支。
06 热门增额终身寿险对比
为了帮助中老年人更直观地了解市场选择，以下是目前市面上几款主流增额终身寿险的对比：
07 核心注意事项：避开这些投保“坑”
中老年人在投保增额终身寿险时，需要特别注意以下几点：
健康告知要如实。虽然增额终身寿险的健康要求相对宽松，但仍需如实告知健康状况，否则可能影响后续理赔。
明确需求优先级。如果主要目的是养老规划，应重点关注现金价值增长和减保灵活性；如果主要是财富传承，则应更多关注身故保险金和受益人指定。
做好长期持有准备。增额终身寿险不适合短期投资，建议持有10年以上以充分发挥复利优势，5年内可能需要动用的资金不建议配置。
仔细阅读条款。特别是免责条款和减保规则，避免因理解偏差导致未来资金使用受限。
养老规划就像种树，最佳时间是十年前，其次是现在。对于中老年人来说，73岁的投保年龄上限意味着即使到了传统意义上的“高龄”，仍然有机会为自己的晚年生活增添一份保障。
那位73岁投保的老邻居已经计划好，五年后开始每年减保一部分作为旅游基金，剩下的钱继续在账户里利滚利。他说：“有了这份保单，我晚上睡得更踏实了。”
随着利率环境的变化，能够锁定长期稳定收益的金融工具越来越稀缺。对于有养老规划需求的中老年人来说，在充分了解产品特点、评估自身需求后，增额终身寿险确实是一个值得考虑的选项。
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