体检有点小毛病，还能买什么医疗险？这份投保攻略请收好

医院体检报告上的异常指标，不再是购买百万医疗险的绊脚石。

“你的体检报告上有个小结节，问题不大，定期复查就行。”医生轻描淡写的一句话，却成了许多人购买保险时跨不过去的门槛。

人保长相安3号百万医疗险问世，直接取消了健康告知环节。

01 产品定位

对于体检有点小问题、年龄较大或从事特定职业的人来说，购买传统百万医疗险常常面临困难。这类产品严格的健康告知将很多人拒之门外。

一项数据显示，我国带病体人群规模已超4亿，但商业健康险覆盖率不足5%。

人保长相安3号百万医疗险针对这一市场缺口，推出了免健康告知的版本。它允许出生28天至105周岁的人群投保，覆盖了传统产品难以触及的高龄人群。

与传统产品最大的不同在于，它取消了复杂的健康问卷环节。这意味着有高血压、糖尿病、甲状腺结节等常见健康问题的人也能直接购买。

02 核心优势

长相安3号最大的卖点在于其宽松的投保条件。产品免去健康告知环节，只将癌症、肝硬化、冠心病等5类严重既往症列为免责项。

这意味着，如果你有甲状腺结节、高血压或轻度糖尿病这类常见但常被传统医疗险拒绝的健康问题，现在也有机会获得保障。

对于年龄较大的投保人，这款产品尤其友好。最高105岁的投保年龄限制，让许多高龄人群也能获得保障。

中国人保作为承保公司，其背景也增加了产品的可信度。中国最大的财险公司之一的背书，给消费者吃了一颗定心丸。

03 保障内容

长相安3号提供两种版本：经典版和尊享版。尊享版的保障更全面，社保内外医疗费用均可100%报销。

具体来看，基础保障包括社保内和社保外各300万元的住院医疗保额，免赔额为各1万元。产品还提供300万元质子重离子医疗保额，0免赔，覆盖国内11家指定医院。

特别值得一提的是特药保障。尊享版覆盖153种特药+3款CAR-T疗法药品。

这个保障对于癌症患者尤其重要，因为像CAR-T疗法需要使用阿基仑赛注射液这类药品，一针费用就高达120万元。

产品还提供重疾特需医疗保障，支持120种重疾在二级及以上公立医院特需部、VIP部、国际部治疗。虽然这部分有2万元免赔额，但在需要时能提供更优质的就医环境。

04 市场对比

目前百万医疗险市场竞争激烈，不同产品针对不同人群设计了差异化保障。为了方便大家选择，这里对比了四款热门产品：

表格数据来源于2025年市场产品对比。

从对比中可以看出，长相安3号的最大特点是免健康告知和高龄可投，特别适合那些因健康问题被传统产品拒绝的人群。

而像星相守这类产品则更适合身体健康、追求长期稳定保障的人群。

05 适用人群

长相安3号特别适合以下几类人群：

• 有常见健康问题的人：如甲状腺结节患者、高血压或糖尿病患者。这些人群通常被传统百万医疗险拒保或责任除外，而长相安3号给了他们获得保障的机会。
• 高龄人群：最高105岁的投保年龄限制，让许多老年人的保险需求得到满足。对于60岁以上的人群，这款产品的价格也相对合理。

家庭投保者也能从这款产品中受益。产品支持2人95折、3人9折、4人85折、5人及以上8折的家庭折扣。对于全家都需要保障的情况，这个优惠力度相当可观。

最后是那些因职业原因难以投保的人。尽管产品对矿工、采石工、爆破工等极少数高危职业有限制，但大多数职业都可以投保。

06 注意事项

购买长相安3号前，有几个重要事项需要注意：

续保问题：这款产品是一年期产品，不保证续保。如果产品停售或你今年出险理赔过，明年可能无法续保。对于需要长期稳定保障的人群，这可能是一个需要考虑的因素。
既往症除外：产品明确列出5类严重既往症不保，包括癌症、肝硬化、冠心病等。投保前已确诊的这些疾病及其并发症，保险公司不承担赔付责任。

另外，产品的质子重离子治疗限制在11家指定医院，相比一些竞品覆盖的医院范围较窄。如果你特别看重这项保障，需要考虑这一限制。

报销比例也需要注意。如果未使用社保结算，社保内费用的报销比例会降低至60%。因此，尽可能使用社保结算医疗费用是明智的选择。

07 选购建议

购买百万医疗险时，最重要的是根据自身实际情况做出选择。

如果你身体健康，没有明显健康问题，优先考虑保证续保20年的产品可能更为稳妥。这类产品提供长期稳定的保障，免去了每年重新投保的麻烦。

对于有常见健康问题或高龄人群，长相安3号这类免健康告知产品是不错的选择。它能为你提供基础保障，特别是应对突发重大疾病的风险。

购买时，建议选择尊享版而非经典版。虽然价格稍高，但尊享版提供更全面的特药保障和更高的报销比例。在真正需要使用保险时，这些差异可能会带来数万元甚至数十万元的费用差距。

最后，不要忽视家庭投保的优惠。如果全家都需要保障，利用家庭折扣可以节省相当一部分保费。

一位保险规划师在比较了多款产品后指出，健康人群仍然应该优先选择能够保证长期续保的医疗险。

人保长相安3号这类免健告产品更像是一座桥梁，连接着那些曾被商业健康险忽视的群体与基础保障之间。它可能不完美，但确实填补了市场的重要空白。

打开体检报告时，那些异常指标旁的小箭头，终于不再是指向保障之路的红色警示灯。

亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！