免健康告知的百万医疗险真有那么好吗？0免赔+特需部报销值不值得买？

一张体检报告上的几个异常指标，竟然成了许多人购买医疗险时难以跨越的门槛。

体检报告上的异常指标，成了很多人买医疗险时过不去的坎。保险公司推出的“免健康告知”医疗险正在改变这一局面。

2025年百万医疗险市场迎来升级潮，多款产品不仅将更多公立医院国际部、特需部纳入保障范围，还扩充了院外购药的报销责任。

01 免健告医疗险如何破局

面对传统医疗险严格的健康告知要求，很多亚健康人群都被挡在了保障门外。免健康告知医疗险的出现，直接打破了这一壁垒。

这类产品不需要填写复杂的健康问卷，高血压、糖尿病、甲状腺结节等常见问题都不影响投保。

免健康告知不等于什么病都能赔。免健告医疗险通常会对5类严重既往症免责，包括恶性肿瘤、肝硬化、冠心病等。

这意味着投保前已确诊的这些大病是不赔的，但投保后新发的疾病可以正常理赔。这种设计既扩大了保障人群，又控制了保险公司风险。

在医保DRG支付改革背景下，医院常常开不出某些进口药和特效药，患者不得不去院外购买。免健告医疗险大多扩展了院外药械责任。

只要有合规处方，医生开的、医院没有的普通疾病用药，去外面买的也能报，而且不限清单，实用性大增。

02 长相安3号庆典版核心亮点

中国人保推出的长相安3号庆典版（免健告）在2025年的免健告医疗险市场中表现突出，它有五个令人瞩目的特色。

重疾特需医疗是最大的亮点之一。长相安3号庆典版支持120种重疾到二级及以上公立医院特需部、国际部/VIP部治疗。

平时感冒发烧这类小病在普通部治疗就行，可像癌症这样的大病，时间就是生命。特需部的价值就会凸显出来——能享受专家一对一服务，不用排队等床位。

可选0免赔额责任降低了理赔门槛。0-65岁人群可以附加0免赔的小额住院医疗，医保范围内赔付比例60%。即使只花了1块钱也可以报销，大大降低了理赔门槛。

质子重离子医院从只有上海1家扩展至11家，让尖端癌症治疗技术更加触手可及。这意味着如果患上癌症需要这种先进治疗，选择范围更广，不用都往上海挤。

家庭投保优惠力度大，2人投保享95折，3人享9折，4人享85折，5人及以上直接打到8折。这种阶梯式折扣明显鼓励全家一起投保。

更实用的是家庭成员共享免赔额的设计，大大提高了获赔可能性。对于有老人和孩子的家庭，医疗费用可能分散但频次较高，共享免赔额显然更加实用。

03 主流免健告医疗险对比

为了方便大家选择，谱蓝君整理了目前市场上几款主流免健告百万医疗险的对比数据。

热门免健告医疗险对比表

从上表可以看出，长相安3号庆典版在特需医疗和家庭优惠方面优势明显，特别适合需要优质医疗资源且全家一起投保的人群。而众民保·中高端医疗险在免赔额上更为友好，实现了一般和重疾住院双0免赔。

04 适合人群与适配场景

免健告医疗险并非适合所有人，它主要满足以下几类人群的特定需求。

健康有异常、投保传统医疗险困难的人群是首要受益者。体检发现肺结节、高血压吃药控制得很好却过不了健康告知、糖尿病史等，这些问题在免健告医疗险面前都不再是障碍。

免健告医疗险也为高龄人群提供了保障机会。长相安3号庆典版支持最高105周岁人群投保，真正实现了“全家庭覆盖”。很多高龄父母因年龄买不了主流百万医疗险，或者一年保费大几千负担重，这款产品提供了折中选择。

对于追求优质医疗资源的人群，长相安3号庆典版的重疾特需医疗非常实用。患癌症等大病时，可以享受更优质的就医环境和更先进的治疗手段，不用排队等床位，就医体验好太多。

重视家庭保障、希望全家一起投保的人群也能从中受益。长相安3号庆典版的家庭折扣和共享免赔额设计，明显鼓励全家一起投保，比单独为每个家庭成员购买更加划算。

05 潜在不足与优化建议

免健告医疗险虽好，但也有其局限性，消费者需要全面了解。

最主要的不足是续保稳定性问题。长相安3号庆典版保障期间1年，不保证续保。这意味着如果产品停售，或者今年出险理赔过，明年就可能续保不了，长期保障不稳定。

免赔额设置仍有优化空间。尽管可以附加0免赔责任，但仅限于0-65周岁人群，且医保范围内赔付比例60%，未以医保身份就诊并结算只赔付30%。对于65岁以上人群，仍然面临着较高的理赔门槛。

针对这些不足，我有几点优化建议。可以考虑搭配小额医疗险。如果担心1万免赔额门槛高，可以单独购买一份小额医疗险作为补充，这样小额费用也能得到报销，形成更完整的保障体系。

关注产品稳定性与升级路径。选择由实力雄厚保险公司承保的产品，如中国人保、太平洋保险等“老七家”，这些公司产品线更全，即使某款产品停售，也可能提供转保到其他产品的选择。

理性看待特需医疗的免赔额。长相安3号庆典版的特需医疗有2万免赔额。看特需本身花费就高，2万免赔额在特需医疗中是比较合理的设置，消费者需要根据自身经济状况权衡选择。

仔细阅读条款明确保障范围。虽然免健康告知，但产品对5类严重既往症及其并发症仍然是免责的。投保前务必仔细阅读条款，特别是责任免除部分，避免未来的理赔纠纷。

当体检报告上的异常指标不再成为投保障碍，当全家老小都能被同一张保单保护，当大病来临时可以安心选择特需部而不担心费用……免健告医疗险正悄然改变着中国家庭的医疗保障方式。

一位投保的糖尿病阿姨说出了关键：“以前觉得保险只爱健康人，现在才懂，真正的保障是雪中送炭。”

市场上一款免健告医疗险宣传页面旁，滚动显示着当日已有2，347个家庭完成了全家投保。这个数字背后，是越来越多中国家庭开始接受这种新型医疗保障方式，在健康风险面前不再孤立无援。

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