2026年，互联网保险市场迎来新变革，免健康告知的重疾险产品正在成为非标体人群的首选。这类产品打破了传统保险的健康门槛，让三高、结节等带病体也能获得基础保障。
今天，我们以一款典型产品为例，深度拆解其投保流程、保障细则，并与2025年市场主流竞品进行对比。
01 市场现象：健康异常人群的投保困境与破局
健康告知，这一传统保险的核心门槛，将大量亚健康人群挡在了保障门外。甲状腺结节、高血压、糖尿病……这些体检单上的常见词，却成了投保路上的拦路虎。
免健康告知产品的出现，正是针对这一痛点的精准破局。它们通过简化投保流程、明确除外责任，为“非标体”人群打开了一扇门。
以众安众民保为例，其核心逻辑不是“什么都保”，而是“除了明确列出的严重既往症，其他都保”。这种设计平衡了风险与可及性，让保障回归本质。
02 产品深度解析：免健告不等于无条件赔付
免健康告知绝非“来者不拒”的万能保险。理解其责任免除条款，是避免理赔纠纷的关键。这类产品通常会将少数严重既往症（如已确诊的恶性肿瘤、严重肝肾疾病等）及其并发症列为除外责任。
以众民保为例，其条款明确区分了“一般既往症”和“特定既往症”。1-3级结节、无并发症的高血压等属于一般既往症，度过90天等待期后，相关重疾可正常赔付。
而4级及以上结节、伴有并发症的重度高血压等，则属于特定既往症，相关疾病会被除外，但其他重疾保障不受影响。
03 竞品横评：主流免健告产品实力对比
选择产品不能只看“免健告”三个字。为了清晰决策，我们对比了目前市场上四款热门非标体重疾险的核心数据。
从保额上限看，众民保的100万额度优势明显，远超部分竞品的20-30万限额，能更好覆盖重大疾病带来的收入损失和康复费用。
保费方面，在提供高保额和免健告便利的同时，其价格仍具竞争力，相较于部分需健康告知的同类产品，反而更具性价比。
数据来源于2025年市场产品测评
04 实战指南：五步完成线上投保全流程
互联网投保的优势在于便捷。整个流程在线完成，无需见面，材料简单。以众民保为例，其官方投保入口主要包括众安保险官网、官方APP、以及合作的第三方保险平台（如开心保）。
第一步，身份确认。投保人需年满18周岁，被保险人年龄需在28天至70周岁之间，且双方需存在可保利益（如本人、配偶、父母等）。
第二步，信息填写。在投保页面如实填写被保险人身份信息、联系方式。这里虽无健康问卷，但个人信息务必准确。
第三步，保障方案选择。根据年龄和需求选择保额。需注意，不同年龄段的最高保额有限制，例如36-45周岁最高保额一般为30万元。
第四步，阅读并确认条款。这是最关键的一步。必须仔细阅读《投保须知》、《保险条款》，特别是加粗提示的保险责任、责任免除、等待期等内容。
第五步，支付保费并完成投保。支持支付宝、银行卡等多种支付方式。成功后，电子保单会发送至预留邮箱，可通过官网或APP随时查询。
05 人群适配：高血压、结节患者该如何选择？
对于高血压1-3级且无严重并发症的人群，众民保这类免健告产品是友好选择。投保后，因高血压引发脑中风等重疾，在度过等待期后可正常获赔。
对于1-3级甲状腺、乳腺或肺结节患者，同样可以正常承保并获得全额赔付。这解决了结节群体最常被“除外承保”的痛点。
然而，如果是4级及以上结节，或高血压伴有严重心、脑、肾等并发症，则对应的特定疾病会被免责。但其他非相关的重疾保障仍然有效，这比直接被拒保更有价值。
06 细节洞察：续保规则与增值服务
免健告产品多为一年期保险，不保证续保。这意味着产品可能停售，或续保时需重新审核。众民保的条款提示，续保时需要保险公司审核同意。
不过，其增值服务颇具亮点，尤其贴合非标体需求。例如，提供的结节综合管理、癌症早筛服务，能帮助用户主动管理健康。
确诊重疾后，可使用的全国三甲医院绿色通道、院内护工服务，能切实解决就医资源紧张和陪护难的现实问题。
07 谱蓝君的观点与建议
在谱蓝君看来，免健康告知重疾险是保险普惠的重要进步。它并非取代传统重疾险，而是为无法通过标准健康审核的人群提供了一个“兜底”选项。
选择这类产品，务必摆正心态：用相对宽松的准入条件，换取核心的重疾风险保障。不要期待它覆盖所有既往症，而应关注它为你未来可能发生的、与现有小毛病无关的新重大疾病提供了保障。
对于年轻、预算有限的非标体，它可以作为过渡之选；对于因健康问题被长期拒保的中老年人，它更可能是唯一的选择。
理赔大厅里，一位刚刚办完手续的中年人松了口气。 他因为肺结节曾被多家公司拒保，最终靠免健告产品获得了保障。这次因急性心梗住院，理赔过程顺利。
他手里的保单条款中，责任免除章节明确，既往症界定清晰。这正是免健告产品的价值所在——在明确的规则下，给予不确定的人生一份确定的保障承诺。走出大厅时，他给家人的微信简单有力：“理赔办了，放心。”
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