给身体有小毛病的人提个醒：免健康告知的保险，买前一定看清这几点！

大家在买保险时是不是也有这样的烦恼：体检报告上写着“甲状腺结节”或“血压偏高”，转头想买份保险给自己添点保障，结果健康告知那关就过不去，要么被直接拒绝，要么被告知某些疾病不保？对于高血压、有结节的朋友来说，买保险确实是个头疼事。

这两年，市场上出现了一些号称 “免健康告知” 的保险产品，比如众安众民保，听着特别诱人——不问身体状况，直接就能买。很多人心里直打鼓：这到底是福音，还是藏着什么我们不知道的“坑”？今天，咱们就来好好唠一唠，这类产品到底怎么回事，是不是真的像宣传的那么美。

首先得泼点冷水，破除一个最大的误区：“免健告”绝对不等于“全都赔”。保险公司不是慈善机构，它设计了更巧妙的风险控制方式。简单说，就是把传统的“投保时严格审核”变成了 “理赔时仔细区分” 。你买的时候很方便，但赔的时候，保险公司会严格审查你的病史，看这次生的病是不是你投保前就有的“老毛病”。

就拿大家最关心的高血压和结节来说吧。像众安众民保这类产品，通常会把投保前已有的疾病，也就是“既往症”，分个三六九等来处理：

• 一般既往症：比如1-3级的甲状腺、乳腺或肺结节，以及没有并发症的1-2级甚至3级高血压。对于这些情况，条款往往比较友好。只要你成功投保，过了几十天到一百天不等的“等待期”，之后万一确诊了合同里约定的重大疾病，不管是不是结节或高血压引起的，都能按100%保额拿到赔付。
• 特定既往症：这指的是一些更严重的情况，比如结节发展到了4级或以上，或者高血压已经到了3级并伴有心、脑、肾等并发症。这时候，保险合同通常会写明，对于这些特定疾病及其直接引发的重疾（比如4级结节发展成的甲状腺癌），保险公司是不承担责任的。但是，合同对其他疾病（比如肺癌、脑中风）的保障依然有效。

所以大家看，关键不在于你能不能买，而在于买了之后，大家具体的情况到底按什么规则来赔。这完全取决于合同里白纸黑字写的“既往症”定义和赔付规则。

为了让大家看得更明白，咱们看两个真实的例子：

• 案例A（结节）：小李体检发现有0.8cm的甲状腺结节，评级3级。之前买传统重疾险，不是被拒就是被告知“甲状腺疾病不保”。后来他买了众安众民保，因为3级结节属于“一般既往症”，投保很顺利。假设他过了等待期后，不幸确诊了肺癌（与甲状腺无关），他是可以获得全额理赔的。
• 案例B（高血压）：张叔叔有2级高血压，但没有并发症。他投保后，后来因突发脑中风住院治疗。申请理赔时，保险公司经审核确认，他的高血压属于无并发症的一般情况，且脑中风发生在等待期后，符合合同约定的重疾定义，最终顺利拿到了理赔款。

这两个例子说明，对于符合“一般既往症”条件的常见病，这类产品确实能提供有效的保障。但你必须清楚自己属于哪一类。

光说一个产品好不行，咱们把它放到目前的市场里，和别的同类产品比一比，就知道它到底处于什么位置了。下面这个表格，可以帮你一眼看明白：

市场热销“非标体友好型”健康险对比

从这个对比能看出来，众安众民保的核心优势非常突出：真正的“免健告”门槛、相对较高的保额（100万），以及对1-3级结节和稳定高血压患者的明确保障承诺。这对于在其他地方很难买到保险的朋友来说，吸引力很大。

当然，它也不是完美的。主要有两点你需要心里有数：

1. 不保证续保：这是一年期产品的常见形态。今年能买，明年产品如果停售或者你的健康状况恶化，可能就无法继续购买了。而市面上很多有健康告知的百万医疗险（如蓝医保、好医保）可以提供20年的保证续保期。
2. 严查既往症：如前所述，理赔时保险公司有权利也有能力追溯你的病史。有案例显示，对于肺结节患者，保险公司甚至会联网调取近5年的体检影像记录进行核实。如果被认定为投保前已存在的严重既往症，理赔就可能遇到麻烦。

给大家的几点实在建议

总结一下，到底该不该选这类“免健告”产品呢？谱蓝君的观点是：

它是一扇宝贵的“机会之窗”，但绝不是可以闭着眼冲进去的“无障碍通道”。

• 先给自己“对标”：如果你只是有1-3级结节、血糖稍高或没有并发症的轻中度高血压，那么众安众民保这类产品确实是一个很好的备选，它能给你别处难寻的保障机会。
• 务必细读条款：投保前，请一定、务必、必须仔细阅读保险条款，特别是关于 “既往症定义”、“责任免除” 和 “等待期” 的部分。搞清楚什么能赔，什么不能赔。
• 健康时选择更多：如果你的身体异常非常轻微，或者甚至很健康，那么我强烈建议你优先考虑那些 “保证续保20年”的百万医疗险（比如蓝医保、好医保）。它们长期保障更稳定，整体保障责任也可能更全面，价格甚至更便宜。
• 坦诚是关键：即使产品免健告，对于自己已知的重大疾病史，也不要有隐瞒的侥幸心理。诚信是保险理赔的基石。

说到底，保险是个复杂的金融工具，特别是对于身体有些小状况的朋友，选择时需要更多的谨慎和了解。“免健告”解决的是“买不到”的难题，而我们要做的，是确保自己“买得明白，赔得顺畅”。希望这篇文章，能帮大家把这扇“机会之窗”看得更清楚一些。

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