现在越来越多人关注税优护理险，既想靠它抵扣个税，又能提前锁定老后失能保障，还能兼顾储蓄，简直是一举三得！今天就给大家实测两款2026年最热门的税优护理险——中荷岁岁享3.0和人保长相守2025，做一次详细的中荷岁岁享3.0对比人保长相守2025测评，从普通人最关心的投保门槛、保障力度、收益多少、附加福利这几个方面，掰开揉碎了讲，帮大家搞懂税优护理险怎么选，避开所有坑。
先跟大家说句实在的，税优护理险不是理财神器，核心是“减税+护理保障”，适合所有交个税、担心老后失能，又想做稳健储蓄的人。而中荷岁岁享3.0和人保长相守2025，作为目前市面上同类型的热门产品，各有各的优势，没有绝对的好坏，只有适不适合自己，接下来咱们就做详细的税优护理险对比。
首先给大家上一张目前市面上热门税优护理险对比数据表，两款产品的核心差异一眼就能看清，数据都是真实可查的，大家可以直接对照自己的情况参考：
| 对比维度 | 中荷互联网岁岁享3.0（税优护理险） | 人保健康长相守2025（税优护理险） |
| 承保年龄 | 出生满30天-70周岁 | 出生满28天-70周岁 |
| 承保职业 | 1-6类（高危职业可投，含高空作业、爆破工等） | 1-4类（5-6类高危职业拒保） |
| 缴费期限 | 趸交、3年、5年、10年、20年、至60周岁，支持月缴（200元起） | 趸交、3年、5年、10年、20年，仅支持年缴（100元起，百元整数倍） |
| 护理金赔付（18-60周岁） | 已交保费×160%与现金价值，两者取大 | 已交保费×160%与现金价值，两者取大 |
| 护理金赔付（61周岁及以上） | 已交保费×120%、现金价值×120%、基本保额，三者取大 | 已交保费×120%、现金价值×120%、基本保额，三者取大 |
| 身故保障 | 疾病身故：已交保费与现金价值取大；意外身故：退还现金价值 | 疾病身故：已交保费与现金价值取大；意外身故：退还现金价值 |
| 现金价值（35岁女，年交2400元，交10年） | 45岁（交满10年）：24554元；61岁：33595元；81岁：48122元 | 45岁（交满10年）：23778元；61岁：32473元；81岁：45244元 |
| 附加服务 | 2025年11月30前投10年期及以上，赠体检套餐（可转赠家人） | 2025年12月31前投5年期及以上，赠重疾全流程服务（住院、手术安排等） |
| 税优福利 | 每年最高抵扣2400元应纳税所得额，投保后凭税优识别码在个税APP申报 | 每年最高抵扣2400元应纳税所得额，抵扣金额以各地区税务局解读为准 |
| 核保方式 | 支持智能核保，健康告知较宽松 | 不支持智能核保、人工核保，健康告知较严格 |
表格看完，相信大家对两款产品有了初步了解，接下来咱们逐个维度细说，都是普通人能听懂的大白话，不玩专业术语套路。
先说说投保规则，这是咱们能不能买的第一道门槛。两款产品的承保年龄差不多，都是出生满28-30天到70周岁，不管是给刚出生的宝宝买，还是给家里老人买，门槛都不高。
但最核心的差异在职业和缴费方式上，这也是中荷岁岁享3.0优势最明显的地方。人保长相守2025只支持1-4类职业投保，像矿工、高空作业、爆破工这些5-6类高危职业，根本买不了，哪怕你身体健康，职业不符合也白搭。而中荷岁岁享3.0支持1-6类职业，高危职业也能投，这一点对高危职业人群来说，真的太友好了。
另外就是缴费方式，人保长相守2025只能年缴，最低100元起，虽然门槛不高，但对月光族来说，一次性交一年的保费，还是有点压力。中荷岁岁享3.0就灵活多了，除了年缴，还支持月缴，每月200元起，相当于一顿饭钱，就能给自己锁一份长期保障，还能抵扣个税，压力小很多，适合攒钱困难、想灵活缴费的人。
然后是保障责任，两款产品的核心保障其实差不多，都是保意外或10种特定疾病导致的1-3级伤残，也就是咱们常说的“失能”，只要达到这个状态，就能领护理金，用来请护工、支付养老院费用，减轻家里的负担。
护理金的赔付规则也基本一致，18-60周岁赔已交保费的160%或现金价值的较大者，61周岁以后赔已交保费的120%、现金价值的120%或基本保额的较大者。举个例子，35岁女性，每年交2400元，交10年，要是60岁前不幸失能，两款产品都能赔38400元左右，差别不大。
身故保障方面，两款产品也一样，疾病身故赔已交保费和现金价值的较大者，意外身故退还现金价值，这里要提醒大家一句，税优护理险的身故保障不是重点，核心还是护理保障，要是想侧重身故保障，建议搭配一份意外险，这样保障更全面。
接下来是大家最关心的现金价值，也就是咱们退保能拿到的钱，毕竟税优护理险还有储蓄功能，谁也不想交了多年保费，最后退保亏太多。从表格里的数据就能看出来，同样的投保条件，中荷岁岁享3.0的现金价值一直比人保长相守2025高。
还是以35岁女性、年交2400元、交10年为例，交满10年，中荷岁岁享3.0的现金价值是24554元，比人保长相守2025的23778元多776元；到了61岁，中荷的现金价值是33595元，比人保多1122元；要是持有到81岁，中荷能拿到48122元，比人保多2878元。虽然前期差距不大，但长期持有，差距会越来越明显，看重储蓄收益的朋友，中荷岁岁享3.0更有优势。
再说说附加服务，两款产品都有限时福利，没有绝对的好坏，主要看大家的需求。中荷岁岁享3.0的附加服务是体检套餐，投保10年期及以上就能领取，还能转赠家人，适合平时很少体检、注重健康管理的朋友，相当于花一份保费，全家都能享受到体检福利。
人保长相守2025的附加服务是重疾全流程服务，包括住院安排、手术安排、护工陪护等，适合担心自己患上重疾、就医不方便的朋友，尤其是家里没有年轻人照顾的老人，这份服务会更实用。不过要注意，两款产品的附加服务都是限时的，后续可能会调整，投保前可以再确认一下。
最后是税优福利，这是税优护理险的核心优势之一，两款产品的税优福利基本一致，每年最高能抵扣2400元应纳税所得额。简单给大家算笔账，要是你的个税税率是10%，每年能少交240元个税；要是税率是20%，每年能少交480元；税率越高，减税越多，高收入人群的减税优势会更明显。
这里要提醒大家一句，税优抵扣需要凭保单的税优识别码，在个税APP上申报，投保后保险公司会及时提供，大家记得保存好，不要弄丢了。另外，人保长相守2025的抵扣金额各地区可能有差异，具体要以当地税务局的解读为准，投保前可以咨询一下当地税务部门。
说了这么多，相信大家已经知道中荷岁岁享3.0和人保长相守2025该怎么选了，最后给大家总结一下，帮大家精准匹配适合自己的产品。
优先选中荷岁岁享3.0的3类人群：1. 高危职业（5-6类），不用犹豫，因为人保长相守2025拒保高危职业，这是中荷独有的优势；2. 月光族，想灵活缴费、每月压力小一点，月缴200元起，轻松无压力；3. 看重现金价值、想多拿储蓄收益的朋友，长期持有优势更明显。
优先选人保长相守2025的2类人群：1. 职业是1-4类普通职业，且更担心重疾就医问题，它的重疾全流程服务能解决就医难的问题；2. 对品牌有执念、追求安全感的朋友，人保是央企，品牌知名度更高，可以优先考虑。
最后再跟大家说句实在的，税优护理险的核心是“减税+护理保障”，储蓄只是附加功能，大家不要过分追求高收益，重点还是看产品的投保门槛、保障力度，是否适合自己。另外，2026年想享受税优福利的朋友，建议尽早投保，避免错过申报时间，白白浪费减税红利。
总的来说，中荷岁岁享3.0和人保长相守2025都是不错的税优护理险产品，各有侧重，只要根据自己的职业、缴费习惯、需求来选，就不会踩坑。希望这篇测评能帮到大家，解决税优护理险怎么选的难题，也祝大家都能选到适合自己的产品，既能减税，又能锁定终身护理保障，老了能安心养老。
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