前阵子一个阿姨找我，说她去年被银行的人忽悠，买了一份”返还型意外险”，一年交2000多，交10年保30年，说啥”平平安安到期返本，还送意外保障”。结果她前阵子摔了一跤去理赔，才发现意外医疗只报5000块，还有100免赔额，进口药还不报。她那个气啊，说合着一年交两千多，还不如人家一百多块的意外险赔得多。今天就跟大家拆解一下，返还型意外险那些销售话术里的猫腻，以及已经买了的人该怎么办。

我跟你说，返还型保险是保险销售里最火的品类之一，为啥？因为佣金高啊。卖你一份返还型意外险，销售能拿你前两三年保费的一大半当提成。所以他们才会拼了命地跟你推销，把”返本”俩字挂在嘴边。今天这篇就把这些话术给你拆穿，看完你就知道该怎么应对了。

一、 销售最爱说的三句话，句句都是坑

返还型意外险的销售话术，翻来覆去就那么几句，我给大家拆解一下，你听完就知道是怎么回事了。

第一句：”不出险全额返本，等于白捡一份保障。”这是最经典的一句，听着特别划算。但你算过没有，你多交的那几千上万块保费，保险公司拿了二三十年，最后原数还给你，你真的赚了吗？二三十年的通货膨胀，那点钱早就贬值得不值钱了。而且你为了这个”返本”，意外医疗责任砍得一塌糊涂，真用到的时候根本不够赔。这哪是白捡保障，这是你花了高额利息，买了个心理安慰。

第二句：”这个产品既有保障又能理财，一举两得。”这话听着没毛病，但保险行业有个基本原则：保障归保障，理财归理财。你把两个功能混在一个产品里，结果就是两头都不讨好——保障责任不如纯消费型的，理财收益不如纯理财型的。你真想要理财，存银行定期、买国债、买指数基金，哪个不比这个强？收益率更高，还能随时取出来，不用被绑架二三十年。

第三句：”消费型的钱交了就没了，太亏了。”这是最能戳中普通人心理的一句话。但你想想，你每年交的物业费、车险费，没出事你觉得亏吗？保险的本质就是花小钱买个安心，你不出险，说明你平平安安的，这不是最大的好事吗？你要是为了”不亏”，硬买返还型的，那才是真的亏——多交了好几倍的钱，保障还更差。

二、 已经买了返还型意外险，该怎么办？

肯定有人会问：我已经买了返还型意外险了，交了两三年了，现在才发现被坑了，那我该怎么办？退保吗？

这个问题不能一概而论，得看你具体交了多少年、现在退保能拿回来多少钱。我给大家一个判断标准：

如果你刚买了没几年，交的钱还不多，退保损失不大，那可以考虑退。返还型保险前几年的现金价值特别低，比如你交了3年总共6000块，退保可能只能拿回来两千多。但你想想，要是继续交下去，你还要再交7年，总共要交两万多，最后到期才返本，这中间二三十年的资金成本有多高？算下来，哪怕现在退保亏个几千块，其实也比继续交下去划算。

如果你已经交了很多年，快交完了，那就别退了。都交了七八年了，再咬牙交两年就交完了，这时候退保亏得更多。那就当是强制储蓄了，到期把本金拿回来就行，以后别再买这类产品了。

不管你退不退，都建议你再补一份消费型意外险。因为返还型意外险的意外医疗责任普遍很弱，你自己再花一百多块买一份大护甲9号或者小蜜蜂6号，50万保额，意外医疗5万，0免赔不限社保，日常磕了碰了都能报。这样搭配下来，保障就全了。别因为买了个返还型的，就以为自己意外险买够了，那才是真的危险。

三、 真正划算的意外险，长啥样？

说了这么多返还型的坑，那真正划算的意外险应该是什么样的？我给大家列几个标准，你照着挑就行。

第一，一年一买，保费便宜。真正划算的意外险，都是一年期的消费型，50万保额一年一百多块。比如人保的大护甲9号旗舰版，50万保额一年168块；太平洋的小蜜蜂6号，50万保额一年166块。就这个价，你买不了吃亏买不了上当。

第二，意外医疗责任要到位。这是意外险最常用的部分，一定要选0免赔、不限社保、100%报销的。上面说的这两款都是这个标准，意外医疗5万额度，真摔了碰了住院，社保内外的费用都能报。

第三，伤残按1-10级比例赔。别买那种只赔全残的，一定要选按1-10级伤残比例赔付的。哪怕是最轻微的10级伤残，也能赔10%的保额，这个才是真正有用的保障。

第四，没有返还责任，纯保障。记住，买意外险就是买保障的，别加什么返本、分红、理财责任。那些都是额外收费的噱头，真正用到的还是意外保障那部分。

你看，真正划算的意外险，就这么简单：一年一百多块，50万保额，意外医疗到位，伤残按比例赔。就这么几样，够了。

四、 买保险，别被”不亏”心理绑架了

我特别理解大家的心态：钱花出去了，要是没得到点啥，就觉得亏。这种心理特别正常，销售就是抓准了你这个心理，才把返还型保险卖得那么火。

但你要想明白一件事：保险这东西，你不出险才是最大的赚。你每年花一百多块买意外险，平平安安过一年，没出事，那不是钱白花了，那是你这一年顺顺利利的，这比啥都强。你要是为了”不亏”，硬买个返还型的，多交了好几倍的钱，保障还更差，那才是真的亏。

我见过太多人，被”返本”两个字忽悠，一年交大几千买返还型保险，真正用到的时候才发现这也不赔那也不赔，后悔得不行。今天说这些，就是希望大家别再走这个弯路。买保险，先把保障做足，便宜的消费型就够用了；省下来的钱，你自己存银行、给孩子花、带家人出去玩，怎么着都比扔给保险公司二三十年最后原数拿回来强。

五、总结

最后跟大家说句掏心窝子的话：买保险的时候，别老想着”返本””不亏”。你要记住，保险的本质是风险转移，不是储蓄。你花小钱，买的是万一出事了有大钱兜底的安心。这个目的达到了，这份保险就买值了。

至于那些”不出险返本金”的噱头，听听就行了，别真往心里去。你算不过保险公司的精算师的，人家设计产品的时候，早就把每一分钱都算好了。你觉得你占了便宜，其实人家早就把你的资金成本、投资收益都算进保费里了，最后吃亏的还是你自己。

真想买意外险，一年一百多块的消费型就足够了。别在这种花里胡哨的产品上花冤枉钱。把钱花在刀刃上，才是真的会买保险。

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