近十年来，国人的保障意识逐渐普及，可惜国内众多保险产品遍布大坑，除非你不买，否则大多都掉坑。
在前几周，受广东卫视《财经郎眼》节目组邀请，咱们的谱蓝创始人孙明展老师在节目中，和主持人王牧笛、郎咸平教授，针对国内保险现状，展开了深入的讨论！
郎咸平是谁？
著名学者、经济学家、公司治理和金融专家，曾在纽约大学、沃顿商学院等知名商学院执教，现任香港中文大学最高学术级别的首席教授。
孙明展是谁？大家应该很熟悉了。
从中山大学统计学硕士毕业后，他直接进入了世界500强保险公司从事精算工作，并担任高管，有着多年的保险从业经验，深谙保险公司经营之道；
但随着自己设计的分红险越来越热销，他却感到深深的愧疚和自责——这些产品耗费大量资金，其实根本不能给人以保障，“连我自己都不会买！”
于是，他毅然放弃百万年薪，出走保险公司，自立门户！
现在的他，头衔很多——中山大学金融系、统计系专业硕士导师，谱蓝创始人，“谱蓝”人工智能系统开发者，国际金融理财师，在线理财教育大V……带领互联网保险快速发展。
但无论哪一个，都离不开一个身份——理财教育。他常常在自己的个人同名微信公众号中，揭露保险、金融行业的各种骗局、坑。
在节目中，孙老师和郎咸平教授就针对国内保险行业的各种乱象，展开了激烈的探讨。
孙老师有句话很耐人寻味：“如果说富豪死于信托，中产死于银行理财，屌丝死于P2P，那么作为精算师，我要再加上一句：‘全民死于保险理财’！”
到底是坑太大容易掉？还是人太傻往里跳？
孙老师和我们分享了几个很有趣的故事，朋友们自己来思考判断，能从中得出不少感悟。
第一个掉坑的故事，发生在我的诸多粉丝朋友身上。
一个粉丝问我：
“孙老师，我前几年买了一款保险产品，一年交几万元保费，交款三年后，每三年就可以返还一笔钱，退休以后每年还可以拿到一笔钱。另外还有分红，分红最高档最终能拿回的保证保障，可以达到已交保费的五倍。您觉得这是好的保险产品吗？”
从我开公号开始，这样的疑问每隔几天就会在后台出现一次，版本大同小异，比如到养老时返还，到孩子上学时每年返还，到孩子成人创业时返还等等……关键词都离不开“保本”、“返还”。
这样的产品看起来很美，其实却是典型的保险头号深坑——高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险。
此类分红险乃2008年股灾的产物。
前一年乃股市最疯狂的2007年，保险公司兜售了大量的投资连结保险（投连险）。2008年A股从6124点狂跌到1600点，这些投连险也让投保人亏得一塌糊涂，群众对保险公司的信心也消失殆尽。
为了追求业绩，保险公司设计并推出此类分红险，美其名曰“迎合市场”，果然击中客户软肋。
细究此类分红险的几个特点，就知道为何前面有“高保费、无保障、低收益”这样一长串形容词：
第一，对于中产家庭来说，一年保费几万元绝对不菲，占用大量财务资源，此乃保费之高；保险期横跨几十年，如果中途想提前拿回钱，还要损失大量本金！
第二， 保费等于保额，完全无保障；因为保费高昂，投保人以为自己花了很多钱，已经有了充足保障，殊不知完全相反！
第三，所谓保单收益（包含分红和固定返还金），实际在财务现金流分析工具里精算下来，真正的回报比一年定期存款还低，此乃低收益。
别惊讶，我当时作为精算师，为保险公司设计产品时，参照的就是当时的一年定期利率。
保险公司收了大笔保费后，用各种投资手段获取巨额收益（比如举牌万科），但这跟投保人半毛钱关系没有。
还有人笃信香港市场的同类分红险，收益水平比大陆高，以为去香港买同类分红险就可以避免上述问题。
这是个错觉。
香港的同类产品，只是由于金融管制比大陆宽松，收益比国内此类产品高，但依然走不出“高保费，无保障”的怪圈，对于中产家庭来说仍旧然并卵。
以上一句话概括，此类分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障，还让家庭形成误区，以为自己买了许多保险，保障充足。
分红险恰恰风靡市场多年，真乃害人不浅第一大坑。
这个坑有多大？有人估计是万亿规模。
第二个掉坑的故事发生在我妈身上（没错，我再次“家丑外扬”了）。
几年前，我偶然发现，我妈背着我在银行买了一份“保本保息的理财产品”。
拿回来一看，居然是一份趸缴的万能险保单。
我顿时哭笑不得，防不胜防啊！连有一定学历的中产阶级都掉坑，何况老人呢？
“万能险”的名字实在诱人，沾了翻译的光，英文原文是Universal Life Insurance，universal恰好有“万能”的意思。
它可以随时提取账户，不用像分红险一样遭受本金损失。如果买的是期缴万能险，可以买到较高的保障额度，较为灵活。
但银行大量销售的都是趸缴万能险，那就“万万不能”了！
趸缴的万能险是前述“大坑”分红险的升级版本，把不透明的保险公司的分红，变成透明的公布利率，让你看得清清楚楚。
但如果把每个月万能险公布的利率全部拉平，你会发现跟同期的货币基金收益几乎如出一辙。（货币基金是什么收益水平，大家看看各种“宝宝”就知道了）
我们精算师在为保险公司设计万能险时，找的投资渠道就是给某外资银行做同业存款，即把收到的万能险保费存入银行，签订银行同业存款利息水平协议，获利后在扣除保险公司利润、账户管理费后，再把剩余收益返还给客户。
所以，趸缴万能险除了流动性强，还真是“换汤不换药”的坑之所在。
已经掉入上述二坑的朋友们，该拿保单怎么办？别急，文末有解决方法教给大家。
第三个坑：带病投保，熬过前两年保险公司就必须赔钱？
小心连保费都坑进去！
很多保险代理人带大家投保时，都会指导说：“无论有没有疾病，健康告知必须都填否，只要熬过两年，保险公司就必须赔钱。到时候真出了事，你找我，放心吧。”
结果，过了两年后申请理赔，还是被保险公司以“客户没有如实告知身体情况”的理由，拒绝赔付，甚至拒绝偿还已交保费。
反观代理人已经辞职不干了，上哪找去？保险公司要举证你却易如反掌，查你的社保记录和医疗记录，最后在法庭上提供证据，投保人妥妥的输。
很多人由此觉得“保险都是骗人的！说好的却不赔了！坑！”
其实还真不是保险公司坑你，而是很多人作为投保人，确实没有尽到如实告知的义务，才导致了这么多的理赔纠纷。
其实大家容易掉坑，是因为思维出现了误区和盲点。如果不改善和修正，只会反复掉坑。
所以在这里我总结了几个最容易导致大家掉坑的心态，分享给大家：
1、本末倒置
一是颠倒了保障的目的。比如一提到买保险就先想保本、返还、收益，最后才考虑有没有保障作用。
另一个是颠倒了保障对象的重要性和顺序。比如先想着保障孩子，反而忽略了家庭支柱。
摆脱这个心态，买保险大概率不会错。
2、不想看病急着开药
谈起保障，大多人第一个问题就是“哪个公司的产品好？”而不是关注自身的保障需求，做保障规划。
所有的关注点全在产品上，根本不从家庭需要何种保障，需要多少保障出发考虑问题。一说到要从家庭财务诊断做起，就退避三舍。
这与生了病去看医生，不听医生诊断直接催促开药，有什么区别呢？
医生不用诊断，就直接开药，你敢吃吗？什么药包治百病？
3、总想一张保单搞定所有问题
当家里许多财务上的需求聚集在一起时，许多人往往就被搅糊涂了。
最典型的情况，一张保单搞定孩子的教育、保障问题。
这种设计复杂的产品，往往埋着最多的坑点。你以为省事了，其实掉进了大坑里而不自知。
如果你能耐心看到这里，相信你已经明白了：
过去大家之所以常常掉进保险的“坑”，很大程度上是因为我们对保险的认知不够、保障意识有偏差而造成的。
想要摆脱这种掉坑的常态，只有一个办法——学习专业的保险知识、了解正确的保险配置思路。
这并不是为了要成为专业的保险代理人，而是只有自己了解、掌握了配置保险的正确方法，才不会掉坑、任人宰割。
为此，孙老师特地送出了一对一规划福利，让那些即使对保险一无所知的朋友，也能在做完规划后弄懂保险、避开保险的坑！如果你还没配置保险，买保险遇到什么问题，可以点击下方图片，免费报名家庭保障一对一规划服务，专业的理财师会帮你做个家庭保障规划，根据你自身的实际情况，做出保障充足、性价比高的保障方案。
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