有朋友问我：
“谱蓝君，我现在家里全靠老公一个人撑着，我很担心，想给他买份保险，但怕他多想，我可以自己帮他投保吗？”
“老人家不舍得花这个钱、不认可保险，我能偷偷帮他们投保吗？”
……
答案是，不能。
一份薄薄的保单，里面可以掺杂非常多的利益和道德问题，近两年“杀妻骗保”、“杀母骗保”各种案件在新闻头版头条并不少见，可见保险不止给人们带来“生机”，更暗藏“杀机”
而这把黑夜的刀往往还来自至亲之人。
所以银保监会在2020年6月颁布了关于互联网保险销售可回溯管理的相关政策（点击文末左下角“阅读原文”可看），进一步规范家人投保行为，并且早在去年10月1号就已经施行了。
大家给自己、给家人投保的时候可千万别再踩坑喽！
主要内容：
今年4月底“2018泰国杀妻骗保”案重回大众视野，被告被判处无期徒刑时隔2年又改判死刑。
无独有偶。2017年四川自贡，也有这么一个邻居眼里的孝顺儿子，以按摩为由电击生母致死。而后向保险公司谎称母亲意外触电死亡索赔40万。
结果被查出来在案发前不久曾经找保司客服咨询过，老人触电、吃错药算不算意外……
这些给至亲投保、杀人骗保的案例为什么会层出不穷？
如果说银保监会对这种问题一开始没把好关，那就有点冤枉了。监管为了杜绝这类事件的发生，采取了不少措施：
1、禁止非亲非故投保
保险法规定，只能给本人、直系亲属、近亲和员工投保。
（保险法）
这是第一步，虽然不能防到至亲捅刀子，但至少可以防止拐卖人口、投保索赔的荒唐行为。
2、受益人限制
（保险法）
受益人分为指定受益人和继承受益人，指定受益人优先，而这个指定受益人需要被保人同意。
变更受益人也不是投保人能一手操作的，同样需要过被保人这一关。
（保险法）
如果没有指定受益人再按民法典里的法定继承顺序分配理赔款。
（保险法）
（民法典）
3、免责限制
大家可以去翻翻保单条款，通常前三条免责条款就是：投保人故意杀害被保人、被保人故意自杀。
意思是以上这些情况都在免责范围内，保险公司是不赔的。
这些看似免责，实则保护的条款，都源于保险法的第43条和第44条。
（保险法）
保险是用来防范风险，保障大家的，不是用来鼓励犯罪、伤害他人的。
4、保额限制
父母为未成年子女投保的以被保人死亡为给付条件的人身保险，也会有最高保额的限制：
- 子女不满10岁的，不超过20万；
- 10-18岁，不超过50万。
至于为老年人投保，虽然银保监会没有明确限额，但因为随着年龄增大、疾病和身故风险增大，老年人投保高保额相对应地保费也会非常高昂，杠杆极低，也相当于变相限额了。
5、保险「宽进严出」
人寿保单保障内容特殊，需要被保人身故或全残了，才能获赔，而且保额数目都不小，小的几万到几十万，大的几百上千万。
所以保险公司赔付这么一大笔数目的保额，一定得经过严格的审核确认是否符合出险理赔情形，情节特殊或严重的（比如短时间内投了多份保单、买完保险马上出险）也有可能会联合多家保险公司、公安、司法机关等部门一起调查。
6、偷偷给家人买保险，保单无效
保险法规定，像寿险、意外险、含身故责任的重疾险保单，如果没有经过被保人的同意，即便交了保费、保司顺利承保，保单也是无效的。
（保险法）
这么多关卡，为什么还会出现杀人骗保这种恶性事件呢？
很大程度是因为没有从投保行为实施前就杜绝这个隐患，银保监会规定的这个「经被保人同意」在投保当下没有第三方介入监督，有些形同虚设。
前面那两个案例，也是被保人全然不知丈夫、儿子为ta买了巨额保单，等发生了惨剧、理赔审核的时候才被保司、公安挖出来。
银保监会新出了这个投保可回溯管理规定，代表往后投保全程记录都会被保存，避免了误导销售、盲目投保的情况出现，但其实最大的意义是弥补「经被保人同意」监控缺漏，满足被保人的知情权，防止被恶意“被投保”！
投保可回溯管理实行后，我们每一次的投保流程都被严格规范且记录起来了：
1、投保开始提示
以往要投保，只需要进入产品链接，点击“立即投保”，就会开始进入健康告知环节了。
但现在点击“立即投保”，多了一个“进入投保流程”的提示，当中有说明“投保人的投保操作记录会被保存”的字样。
（投保可回溯通知）
如果在保险中介（比如保险代理或保险经纪）投保的，也要求附一份「客户告知书」向消费者交代产品代理关系。
2、条款确保阅读完整
很多常见的理赔纠纷来自于，销售平台对投保须知、免责条款、保险条款的标识不是很明显，投保人可能也懒得纠结、一路点击「确定」交了保费了事。
但现在银保监会明确要求，保险条款等文本链接需要用足以引起注意的字体符号凸显出来，由投保人自主标明已阅读。
其中比较关键的「投保须知」「被保人同意声明」「免责」等都留有时间强制阅读。
像重疾险、寿险、医疗险等有健康告知的产品，也需要滑到页面底部才能进入下一页。
3、被保人同意才能投保
给家人投人寿保险，需要经过被保人自主确认。
现在付款之前多了一道程序，给非本人投保，需要分享给被保人，被保人操作同意之后才能付款。
现在被保人确认比较简单的方式，就是在实名认证的手机上点击确认通过即可。有些保险公司更严密，需要人脸识别等。
考虑到现实条件限制，目前家长为未成年孩子投保是不用征得孩子同意的。
但这一步起码也可以有效减少成年家人之间的恶意骗保行为了。
如果真的是因为家人不认可保险，难以说服投保的，谱蓝君也给几个沟通建议：
- 家人只想投资炒股，不想浪费钱买保险的：
端正ta的观念，正确的家庭理财里，保险是第一步。为了防止辛苦多年的储蓄和投资收益一夜回到解放前，应该要先做好保障；
它确实不会让我们生活变得更好，但能防止我们生活变得极差。
- 家人觉得身体很健康，没必要买保险的：
针没戳到自己身上的肉，就不知道疼。
平时细心留意朋友圈和群聊，遇到轻松筹、众筹可以“不经意转发”给家人，号召家人一起捐赠，既帮助患者，也增加家人的危机感。
- 觉得保险不吉利，担心保险是“诅咒”的：
首先当然应该要表明自己为家人投保的意图：保险只是用来防范风险的发生而已，就像我们每年都会给车子上车险，但绝对不会希望车子出事故吧？同时告诉ta投保人对被保人的恶意伤害是不会被认可赔付的，让ta放心。
配保不仅是为了ta自己好，更为了咱们家好。就算不为了自己，也要为了孩子，不要让任何一个家庭成员的疾病意外拖垮整个家庭。
- 不认可保险，觉得保险是骗人的：
保险就是一份白纸黑字的合同，合同是不会骗人的，骗人的是一些卖保险的人。
可以给家人转发你学习的保险干货、笔记，咨询保险的时候最好拉上家人一同旁听，让家人感受到第三方保险顾问的专业和良心。
再不行的，带到谱蓝君这里来，让谱蓝君来帮你说服ta吧~
给家人投保，还是要建立在充分沟通的前提下。
尤其是投了健康险的，更要告知被保人，否则出险了都不知道有钱可以领~
顺应年轻人的需求，互联网保险凭借操作方便、产品个性化多样化，在2016年之后呈井喷状发展。
这是好事，但也有坏处，投保不规范、误导销售、捆绑销售、理赔纠纷随之而来，2019年银保监会接到的互联网保险消费投诉共1.99万件，比2016年高出6倍！
银保监会出台的这份投保可回溯管理规定也算是顺势而为，毕竟在相对自由的环境下一个新兴行业起来了，约束和规范总是免不了的。
当然，最终利好的还是咱们消费者，规规矩矩地投保才能稳稳地获得保障，那些妄图顶风作案的，就让他们卡死在第一步。
不知道怎么规范投保、怕误踩监管红线的朋友，可以点击下方图片，免费报名咨询，会有专业理财师为您耐心讲解，协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。
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