2020年3月底，有人在微博上投诉相互宝，引起了大家的关注。
事源网友“小草”发文称母亲急病去世后向相互宝申请互助金，相互宝却提出了诸多刁难：索要火葬场早已不提供的火化证明、要求派出所开继承人证明，更甚的是要求“小草”删除微博。
虽然这些只是“小草”一方的说辞，但从相互宝官博的声明中看出点端倪，也承认了工作人员存在疏忽。
目前相互宝的参加人数已过亿，算是与大众的利益息息相关了，但相互宝被投诉的事件时有发生，审理案件的时间长也是众所周知的短板。
这次事件到底是否互相宝的错？相互宝的互助金是不是真这么难拿？
咱们今天一起来聊聊。
- “小草”申请互助金失败事件简述
- 相互宝拖延给付互助金是否有理？
- 为什么申请互助金“人人喊难”？
- 谱蓝君总结
2020年3月31日，一名新浪微博的网友“小草”（化名）发布微博，说明了从母亲突发疾病到申请互助金整个过程——
2019年12月3日，“小草”母亲突发脑溢血，送院后进行了开颅手术，住院7天后不幸去世。
在母亲住院期间，“小草”就向相互宝提出申领互助金，相互宝方回复称申领互助金需要提供出院小结。无法及时得到相互宝的救助，无奈之下，“小草”发起了水滴筹筹集医药费。
母亲去世后两周，“小草”拿到了出院小结，之后相互宝方又让“小草”多次提交相关材料。
直到今年过年前，相互宝方让“小草”最后提交火化证明就完成了，但实际上火化证早就在2019年2月取消了，现在是以票据单代替。
“小草”按要求提交了所有资料之后，相互宝再次提出，要提交法定继承人关系声明，需要公安局在他们提供的材料上盖章。但公安局只能协助出示相关证明，相互宝客服仍坚持“只认派出所的章”。
公安局的工作人员对相互宝提出质疑，相互宝的客服回复称“因为这边申请互助金数额较大，所以必须用我们相互宝的文件哦。”随后却又转变口风，“如果派出所办不了可以去街道盖章哦”。
面对相互宝的各种“迷惑操作”，“小草”将自己的经历发布在微博上，却遭到了相互宝方的诸多刁难，打电话让删除微博、疑似工作人员到微博下质疑骗保……
相互宝随即通过了“小草”的资料审核，但“小草”认为是受了舆论的影响，如果是别人遇到同样的事件，也会遭到同样的非难。4月4号，“小草”选择退出相互宝，放弃申请互助金。
事后，相互宝官方微博发布声明，承认其工作人员存在疏忽，对网民们提出的质疑作出了相应的回复。
事件历时整整4个月，经过反反复复得提交资料，“小草”最终也还是没有领取到相互宝的互助金。
在这个事件中，我们可以看到相对完整的互助金申领流程，我们来一一梳理：
1、被保人是否符合申领条件
按照“小草”的描述，母亲是因为突发脑溢血住进了医院，进行了开颅手术。
相互宝的互助范围的确包括“开颅手术”：
在母亲去世之前，“小草”就向相互宝发起了申请流程，但在一周后母亲还是不幸去世了。
由于开颅手术属于“确诊即付”的类型，所以即使母亲一周后已经去世了，所以还是符合条件，可以申领互助金的。
2、申请所需材料是否合理
通过“小草”的描述，相互宝前前后后索要了很多材料，其中包括以下几项重要资料：
医院出具的出院小结
火葬场出具的火化证明
需要派出所盖章的法定继承人声明
无论因何种疾病，都要等到出院之后，才会有出院小结，因此在那之后才能申请相互宝的互助金；
但是相互宝宣传的是“确诊即可一次性申领互助金”呀。
啥叫确诊即可申领呀？现在这么一弄，实际上是“确诊-治疗-出院”后方可申领。
住院期间正是最急需资金的时候，且不说这是否有燃眉之急的意义了，宣传与实际理赔流程不符，可以视为虚假宣传吗？
再者，关于火化证明，在2019年2月就已经被取消了，相互宝的客服仍表示需要出示。
在后来的声明中，相互宝给出的解释是：对相关工作人员的培训不足。
……
很多人指望着相互宝能在拯救自己于水深火热的，这份理赔金关乎每一个活生生的被保人的性命，我们不去恶意揣测这份申领资料为何如此落后，只希望能多一点规范吧。
最后是法定继承人声明，相互宝写明如果参加成员去世了，需要继承人填写法定继承人关系证明，但是只在面访流程指南中提及了。
关于这一点，谱蓝君是认同的，毕竟去世之后，这笔互助金就相当于遗产，如果成员有多个合法继承人，还是需要走程序，认定身份。
但是这份证明的盖章，从最初客服坚持要派出所盖章，到最后改口说可以去街道盖章，都反映出相互宝的相关工作人员不够专业。
一来一回，折腾了不少时间。
3、审理案件的周期是否有必要这么长
大家先看看申领互助金的整个流程——
从发起申请到材料初审，实地调查后几轮审核，公示完成后支付互助金。
“小草”光是提交资料，完成初审，就花了4个月的时间。虽然这当中有受疫情的影响，但谱蓝君翻找之前的案例，审理时间都得花费好几个月。
几个月，对于争分夺秒与病魔抗争的病人来说，实在太漫长。
正规的保险产品，对申请理赔案件的审核有严格的规定。保监会要求30天内一定要给出审核结论。如果是可以理赔的，还要在核定完之后的10天内支付理赔金。
而相互宝不同，它不是保险产品，它的审理案件时间没有限定，即使几个月才审批下来，也没有违反任何规定，没有任何部门会来管它。
相互宝的回应中，也没有否认这个流程中出现的不少问题：工作人员不专业、申领周期长、申领流程与宣传不符……
相互宝的互助金都是大家一起分摊的，用得对，多审核是好事，避免有人骗钱，但也是可以尽量简化整个流程，缩短申领时长，提高互助金的效用。
谱蓝君在收集大家申领互助金的事例时，发现有很多人都在埋怨审批慢，难通过。
之前谱蓝君也和大家聊过，互助金之所以难通过，主要有两点：
1、参与者加入前没有做好健康告知
相互宝和保险产品一样，都有健康告知，不符合健康告知要求的，不予参加，参加了也不予理赔。
这就和大部分的保险理赔失败案例相同：投保时对健康告知里的要求不熟悉，没有十分严谨地核实内容，导致之后理赔失败。
所以谱蓝君在这里给大家提个醒：投保、加入互助组织还是要找专业的人协助，才能避免以后理赔失败，毕竟大多数人都不是全能选手，在保险上存在很多盲区。
2、“赔审员”是相互宝成员，或有失专业
案件在初步审核存在异议时，在符合条件的情况下可以提请陪审团审议，投票表决。
如果审议通过，判定为理赔，那么陪审员作为相互宝成员也要参与平摊，与自身利益冲突，所以在评审案件时，难免或有失公正。
赔审团的成员，是直接从相互宝的参与成员中，通过一场考试选拔出来的。
谱蓝君参加了审赔员的考试，本来以为需要做很多题目，结果只有6道题，不到1分钟，谱蓝君就成为了相互宝审赔员。
这6道题中，不含任何专业知识，而且都是选择题，选项几乎都有一定的引导性。
正因为这样，理赔失败的当事人认为审判失当，争议越来越多，但都投诉无门。
“小草”这次的事件，其实我们很难判断到底谁对谁错，但不可否认，相互宝的规制有很多疏漏，还有很大的改善的空间。
但也不能完全否定相互宝的价值。
到现在为止，还有很多人分不清相互宝和保险的区别，常常会以为相互宝是保险。事实上，相互宝并不受保险法和保监会的监管，即使你有异议找消费者协会投诉，也很难有实质性的介入。
还是那句话，相互宝只是互助计划，不是保险。不要期望通过相互宝得到及时的帮助，平常心对待，当做公益便是。
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