家庭中谁的保障最重要?如何买?

家庭中谁的保障最重要?如何买?

小时候每次抬起头看见父亲高大的背影,就很安心。父爱如山,无声地撑起了整个家庭。

后来,父亲老了,我成了他,撑起了自己小小的家。

其实每位父母,都是家里的顶梁柱,是孩子的庇护神。在感恩他们为家庭的付出同时,我们也要认识到,他们是支撑起一个家的中流砥柱,应该受到最重要的保护。

今天,谱蓝君就来跟大家说说:家庭中谁的保障最重要?该如何买?

主要内容如下:

很多人一说到买保险,首先就是给孩子买,还得买贵的,生怕没有给到孩子最好的。

爱子心切,这种心情谱蓝君能理解。

但咱们不妨设想一下,如果孩子生病了,咱们做父母的肯定是不顾一切地救孩子,一边照顾孩子,一边努力赚治疗费,不致于说毫无办法,对吧?

如果是我们倒下了呢?孩子能为你赚治疗费、家里的日常开支吗?家里的房贷车贷谁来还?孩子的生活费、教育费用、保险费,谁来交?

所谓家庭支柱,就是赚钱养家的人,整个家庭的财务状况都依仗ta(们)支撑起来。

相比之下,当然是家庭支柱面临的风险,对家庭财务的影响更为致命啊!

所以,一个家庭中,首要的是给家庭支柱配好保障。

家庭中谁的保障最重要?如何买?

谱蓝君建议是按照以下顺序来配置:寿险、重疾险、医疗险、意外险。

1、寿险

家庭支柱和其他家庭成员配置保险的最大区别,就在于家庭支柱一定要配寿险。

正如上面所说,家庭支柱一旦身故,收入就永久性中断了,这对家庭的财务影响是最严重的,家里的房贷、生活费、孩子的教育费用、老人的赡养费等都没有人承担了。

因此,家庭支柱一定要配寿险。

寿险的额度,主要考虑四方面的财务责任:家里的负债(房贷车贷)+孩子的教育费用(保证孩子能在国内读完公立大学)+未来XX年的生活费(一般留到孩子能经济独立)+双方父母未来的赡养费用

以上四项金额加起来,就是家庭支柱身故风险的保障需求了。

但即使身故了,咱们也不是一点钱也没有剩给家里人的嘛,减去了这笔流动资产以后,剩下的就是保障缺口了,也就是我们寿险应该买的额度。

家庭中谁的保障最重要?如何买?

如果夫妻双方都有工作,承担家庭经济责任,那么就按大家的收入比例,去分摊这个寿险的额度。

寿险的保障期限选择定期的就好了。

家庭中谁的保障最重要?如何买?
(家庭责任周期)

如上图,家庭的责任会随着时间逐渐减少,最终趋向于0。

寿险没必要保到终身,保障期覆盖家庭责任最重要时期(保二三十年,或者保至六七十岁)即可,等到孩子长大经济独立了,房贷也还完了,也就可以不配寿险了。

2、重疾险

每个人都会面临生病的风险,家里任何一个人生了大病,都会对家庭财务造成重大影响,所以都要配置重疾险。

配置重疾险时,很重要的,是保额一定要足够。否则生病时保险只解决了一部分费用,剩下的还得我们自己砸锅卖铁、东拼西凑,家庭财务还是受到影响了,保险的作用就没起到了。

保额买多少?很简单:

家庭中谁的保障最重要?如何买?

如果不幸患重疾,需要较长的恢复时间才能重新投入工作,那么“收入损失”这里建议预留1-2年收入。

如此一来,我们生大病时,不仅有钱治病,而且还有一部分钱用来补贴家用,家庭正常生活得以维持,才能真正安心养病。

至于保障期该选多久,该选单次还是多次,看预算行事——

预算有限的:选定期的(保至六七十岁),消费型的单次赔付重疾险;

预算宽松些:把保障期延长,选择保障终身的重疾险;

预算充裕的:选保障终身,且多次赔付的重疾险。

3、医疗险

配置医疗险时要注意几点:

  • 保额:现在的百万医疗险,基本每年有100万以上的报销额度,绝对是够用的,不需要追求每年300万甚至600万等过高的保额
  • 报销范围:一定要不限社保用药,否则起不到补充医保的作用了;
  • 报销比例:越高越好,最好是不限社保100%报销;
  • 免赔额:大多产品都是1万元免赔额,在同等价钱上,免赔额当然越低越好;
  • 续保条件:尽量选可以保证续保的产品,保证续保期越长越好。
家庭中谁的保障最重要?如何买?

4、意外险

意外险是可以保障残疾的险种,

意外伤残一般是按等级赔付(1-10级,1级全残赔付100%,2级赔付90%,3级80%……)。

如果家庭支柱发生残疾,不仅可能中断了收入,可能还要耗费家里的资源,对家庭财务的影响也很严重。

所以建议平时经常需要出差、外出的朋友,可以配一份意外险,注意身故、残疾保额要尽量高,尤其注意交通意外方面的保障。

以上就是家庭支柱配置保障时涉及到的四大险种和各注意要点,按照上面的思路进行配置,基本不会有大问题。

每个人的情况都不相同,谱蓝君无法在此一一作出相应的方案,这里选择了30岁男性,年收入15万作为例子,给大家示范看看不同预算下应该如何搭建自己的保障体系。

方案一:预算有限,保障当下

家庭中谁的保障最重要?如何买?

寿险、医疗险、意外险可调整的空间不大,保费也不会太贵,因此无论何种预算范围,只要能满足自己的需求,都遵循一样的配置就可以了。

预算有限时,重疾险就先选择定期的,保障当下,等以后预算充足了以后,再进行加保。

如果还是觉得这个方案的保费压力大的话,可以选择纯粹保重疾的重疾险产品,不附加任何轻症、中症等保障,这样年保费降到2650元,整体方案年保费可以降至4362元。

方案二:预算适中,延长保障期

家庭中谁的保障最重要?如何买?

预算稍微宽松些的话,可以把重疾险的保障期延长至保终身,满足时间维度上的充足保障。癌症理赔率占60%以上,是人类的头号杀手,所以单次赔付重疾险的癌症2次赔附加险建议加上。

方案三:预算充裕,全面保障

家庭中谁的保障最重要?如何买?

在预算充裕的情况下,我们不仅可以满足到保障终身的需求,还可以追求更高维度的充足保障——多次赔付,预留充足的安全余量。

其实多次赔付的选择有很多种,除了不分组多次赔付、分组多次赔付的产品以外,现在有些单次赔付的产品可以附加特定重疾(癌症、心脑血管疾病)2次赔付,也不失为一种不错的选择,大家不必拘泥于某一种。

当然,谱蓝君只是告诉大家一些配置的方法而已,根据以上的思路去配置,大方向不会错。

但想要定制出适合自己、性价比高的方案,还要根据每个人的实际情况去调整。

尤其是寿险、重疾额度的量化,要涉及到各项费用的通胀、复利滚存的投资效率、贴现率……

而要把整个家庭的保费支出控制在可承受的合理范围内的话,还要看家庭的财务数据。

要做到科学、准确的量化出每个人的保障需求,要经过以上专业的计算,实际操作的时候,大家完全可以交给专业的理财师去做,谱蓝君只是告诉大家原理。自己清楚是怎么配置的,起码不会被坑骗。

想给自己和家人落实保障,却无从下手的朋友,可以点击下方图片,免费的一对一保障规划服务,理财师了解清楚你的需求后,会根据你的家庭实际情况,量身定制出三个不同预算下的方案给你参考。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/32463.html

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