当地没有分支机构的保险产品，能买吗？

买保险的时候，不少朋友会提及这样一个诉求：

我想投保的这家保险公司，在当地是否有分支机构方便我办理保险业务？

大家总觉得能亲眼看到保险公司或者分支公司的线下门店才感觉“心里踏实”，毕竟“跑得了和尚跑不了庙”，需要理赔的时候可以找上门去。

那么，「当地有没有分支机构」真的很重要吗？投保时我们真的需要非常看中这个问题吗？

换句话说，当地没有该保险公司分支机构的产品是不是就不值得买了呢？

今天我们就来扒一扒保险公司的分支机构。

• 为什么过去保险公司要设那么多分支机构？
• 保险公司分支机构的功能性逐渐减弱
• 谱蓝君总结

• 什么是保险公司分支机构？

很多朋友可能以为，保险公司的分支机构就是分公司，其实不然。

根据《中国银保监会关于印发保险公司分支机构市场准入管理办法的通知》（银保监发〔2021〕37号）第二条规定：
本办法所称保险公司分支机构，是指保险公司依法设立的分公司、中心支公司、支公司、营业部、营销服务部。

这里面，支公司、营业部、营销服务部又统称为保险公司的四级机构（分公司为二级机构、中心支公司为三级机构），属于最小的分支机构单位，也是我们最常见到的保险公司的服务点。

虽然它们的叫法不同、等级不同，但对我们来说，功能并没有什么差别，都可以给客户提供投保、保全、协助理赔等服务。

根据银保监会官网数据显示，截止2022年3月8日，保险公司支公司共有32009家，营销服务部40191家，营业部2089家，四级机构一共有74289家，占了保险公司全部机构（含总公司在内共88635家）的83.80%，占了绝大多数。

• 为什么保险公司过去要设立这么多分支机构？

过去保险公司为什么会设立这么多分支机构，这里面原因很多，有行业发展的因素，有经营战略的因素，但更重要的还是受监管的要求的原因。

以前传统的保险公司通常是一家一家分公司地开，一省一省、一市一市地开拓业务渠道，因为从销售、投保、到理赔各个环节，都是高度依赖线下，全程在线下进行。

所以监管就规定了：保险公司不能在没有分支机构的地区销售保险！否则有些消费者不明就里，在异地被代理人怂恿着投保了，等到续保、理赔的时候却要翻山越岭去有实体分支的地方，劳心劳力……

这样一来保险公司如果想拓展其他区域业务，就必须增设立分支机构。

在之前，“机构开到哪里，业务就做到哪里”就是保险行业的真实写照。

• 保险公司设立分支机构的条件

当然了，分支机构也不是保险公司想设就设的。

设立分支机构的条件非常严格，需要满足开业年限、资本金、人员、经营等诸多要求，以及保监会要求具备的其他条件。

单拿资本金来说，保险公司每申请增加一家分公司或者省级以上分支机构，都要增加资本金至少人民币5000万元。

当然如果全国性保险公司实收货币资本金达到人民币15万亿元或者区域性保险公司实收货币资本金达到人民币5亿元，并且偿付能力充足，增设分支机构也可以不增加资本金。

什么意思呢？翻译成人话就是，保险公司想要增设一家分支机构，至少需要5000万的注册资本。这还没有算上办公场所租金、水电费、人力成本，广告费等等运营成本。

这么高昂的成本，谁来出呢？相信咱们不会单纯的以为保险公司来承担吧～

羊毛出在羊身上，这些成本往往会体现在保费上，也是谱蓝君常常和大家说的，大品牌保险公司产品溢价严重的最主要原因之一。

当然，有人会说：“虽然我是多花钱了，但我买到更好的保险售后服务啊。”

确实，在以前来说，假如消费者购买的保险在当地有分支机构，那便意味着能够获得更加便捷、顺畅的保险售后服务，比如投保信息变更、养老金领取、理赔等等。

但为什么谱蓝君说是“在以前”？那是因为随着互联网的高速发展，保险公司分支机构的功能性其实是在逐渐减弱的。

先给大家看一组数据：

《北京商报》2021年12月统计，年内45家保险公司获批撤销分支机构超1737家。
其中，人身险公司撤销分支机构达1146家，财产险公司撤销分支机构为591家。在撤销分支机构的保险公司中，主要以四级机构支公司和营销服务部为主，占比达98%，也有少部分中支公司。

而导致近几年保险公司大量减少分支机构背后的原因也不难猜。

一方面，国内实体经济受疫情影响，保险行业也不例外，保险公司关停部分业务量小的分支机构能够降低运营成本；

另一方面，在互联网高速发展的今天，线下保险机构的功能性其实是在逐渐减弱的。

以前开机构，因为有人要上门面对面沟通，保单要打印，理赔要递资料，没个办公场所不好搞。

但如今保险业务电子化，我们可以不需要亲自去网点办理就能够解决问题：沟通有微信、电话，保单有电子的，信息的变更直接在公众号就能够自主修改。

甚至我们最关心的理赔也能够直接在线上申请，提交资料。可能上午提交资料，下午就能收到理赔款，比去柜台快多了。

根据平安人寿2020年年报显示，2019年平安服务了2.2亿客户，其中在线上办理保全和其他服务咨询的客户占比接近99%。

别说所在地有网点，即便网点就在家门口，谱蓝君相信不少人都会选择躺在家里的沙发上，舒舒服服的通过线上操作来解决问题吧，省时又省力，效率还更高——

在最新披露的各大保险公司半年报中，我们也可以看到线上理赔的数据：

可以看到，在太平洋寿险2022年上半年理赔年报中，91%的客户选择通过线上自主理赔；泰康在线选择线上办理业务的客户更多，高达99%的健康险客户首选线上报案；

而线上理赔的时效都快到令人咂舌。太平洋寿险件均处理时效仅3.3秒，人保寿险最快的3秒就赔了，泰康在线同样是秒级到账。

过去银保监会因为担心保险公司不能好好给消费者提供售后服务的销售范围限制，也随着互联网发展、保险公司线上服务健全逐渐放宽：

2015年以前，保监会规定保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务。——《保险公司管理规定》第四十一条

2015年，保监会松口，保险公司可以通过互联网跨地区经营承保业务，但仅限意外险、定寿、普通型终身寿险（重疾险和医疗险不在内）。——保险公司管理规定（2015 年修订）

2020年底，保监会正式宣布经营人身保险业务的保险公司可在全国范围内销售相关人身保险产品，包括意外险、健康险（除护理险）、定期寿险，十年期及以上普通人寿保险和十年期及以上普通型年金险，允许全国销售。——《互联网保险业务监督办法2020》

时代在不停变化，我们的生活方式也在发生着改变。那些所谓【线上理赔流程会不会更慢】、【没有分支机构售后会不会很麻烦】等问题，在今天其实都已经得到了解决，不再是问题。

至于【没有线下机构的互联网保险公司靠不靠谱】、【理赔会不会有影响】的问题更是无稽之谈，保险公司理赔从来不是看分支机构的多寡。

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最后，谱蓝君再和大家强调一下，买的保险，当地没有保险公司分支机构，对保单售后服务影响并不大，更不会影响后续的理赔，放宽心吧~

如果是担心没有工作人员在一旁协助，自己操作出错，比如提交资料不合规、描述不正确等问题，谱蓝有专业的理赔专家，一对一全程协助咱们的客户理赔，完全不用操心~

至于最终能否顺利理赔，还得看出险事故是不是符合保单合同约定，和保险公司在当地有没有分支机构没有直接的因果关系！

所以啊，咱们选产品的时候还是要以保障责任为首要考虑条件~

还没配置保障的朋友，别再犹豫不决啦，否则很有可能会因此错过最佳投保时机！点击下方图片，可以立即免费预约咨询保险，专业的理财师为您量身定制家庭保障方案、详细讲解，并提供后续服务。