平日里跟大家说的医疗险，通常指的都是百万医疗险。
每年只要几百元，就能获得几百万的报销额度，不限社保用药，性价比非常高；
只不过还是一个有小”bug”：它通常有1万元的免赔额，超出1万元的部分才能报销。1万元对于一些普通工薪家庭来说，还是一笔不小的负担。
今天给大家介绍另外一种医疗险，免赔额仅小几百甚至为0，刚好可以弥补百万医疗险的缺点，它就是小额医疗险。
孩子平时感冒看个门诊都可以报销，理赔门槛极低，非常适合抵抗力较弱、经常要看门急诊的人群配置。
话不多说，下面就跟大家唠一唠小额医疗险~
主要内容如下：
普通的百万医疗险虽然报销额度高，但是免赔额也高，绝大多数的百万医疗险都有1万元的免赔额，超过1万元的部分才能报销。
一般情况下，生病上医院花费上万的情况不算多，平时都是些感冒咳嗽，花不了上万元，百万医疗险就很难派上用场了。
这种时候，就可以用小额医疗险来报销啦~
小额医疗险，也叫门诊险或万元护，即报销小额的医疗费用，用作百万医疗险的补充。
它的报销额度一般为1万元或几万元，免赔额仅小几百甚至为0，刚好能填上百万医疗险1万免赔额的窟窿。
无论是生病住院，还是普通感冒看了个门诊，即使只花了几百块也有机会用小额医疗险报销，实用性非常高，真正做到“只要生病，就能报销”。
除了门诊和住院的医疗费报销，有些小额医疗险还包括意外伤害的赔付，包括意外身故、伤残赔付及意外医疗等等，保额也相对较低。
对了，如果配置了小额医疗险，小病用它报销后，其报销金额可累计到百万医疗险的免赔额中，减少自费的部分。
报销门槛低、实用性高，都是小额医疗险特有的优势，再加上保费低，非常适合大家购买。
但是在购买的时候有几点是需要注意一下的，下面就给大家说一下，如何挑选合适的小额医疗险。
无论是买什么保险，就怕掉坑，其实只要掌握几个要点，就能避开绝大部分的盲点啦。
谱蓝君给大家总结了几个挑选小额医疗险的窍门，快拿出小板凳坐好~
1、确定被保人类型
也就是给谁买小额医疗险。
跟其他险种一样，小额医疗险也有多种特色保障，比如针对儿童的接种意外赔付。
如果是给孩子配置，可以挑选含有相应责任的产品，如果是给大人购买，一般的保障责任也就够用了。
2、报销比例多少
一般医疗险的报销分为两种情况，经过社保报销之后剩余部分再给保险公司报销，另一种是不经过社保报销直接给保险公司按比例报销。
不限社保用药，经社保报销，剩余部分给保险公司100%报销，是最理想的状态。
如果不能两者兼具的话，首选不限社保，报销比例可以适当降低。
3、是否报销门诊费用
一般的小额医疗险，都是包含几万元报销额度的住院医疗，不含门诊保障。
如果是经常生病的小孩等，门急诊的使用率可能更高，所以可以选包含门诊保障，平时感冒发烧，或者做检查、买药，都可以报销。
也是因为门诊保障的实用性非常高，使用频率高了，费率方面自然会上升一点。
有预算的朋友，可以考虑配置含门诊保障的小额医疗险。
4、是否报销自费药
小额医疗险的报销范围一般是仅限社保范围内，社保报销范围外的部分不能报销。
现在很多医院都需要病人外购药品，比如一些肿瘤靶向治疗药物，需要病人自行到药店购买，价格昂贵，医疗险不能报销，就只能自费了。
就实用性讲，小额医疗险如果能报销自费药的话，能加不少分。
5、免赔额多少
优质的小额医疗险一般为0免赔额，有些会设置100元；
如果免赔额设置过高，意味着理赔门槛变高，我们就要综合其他条件判断了。
毕竟小额医疗险的优势就是实用，如果理赔门槛太难达到，它也没有什么优势了。
6、健康告知是否宽松
因为小额医疗险的赔付门槛低，理赔率更高，保险公司承受的风险并不小，所以它的健康要求反而会更严格。
小额医疗险的健康告知最严苛的一条，是对身体检查、治疗、住院、手术的问询，而且每款产品核查的时间可能都不一样，有3个月、1年、2年、3年、5年等。
战线拉得越长，意味着核保更加严格，健康有异常的人更难投保。
小额医疗险不止在首次投保核保，大部分产品在续保的时候还会进一步审核理赔历史、再次过一次健康告知。
所以，挑选一款核保宽松的小额医疗险非常有必要，不只是为了首次投保，也为了防止续保遭拒保、还要费心去找其他产品的风险发生。
7、续保条件如何
小额医疗险一般都是1年期产品，且都不保证续保、有停售风险，就算续保的时候也需要审核。
如果能够避免续保重新过健康告知、不计较理赔历史，这款产品就算特别人性化了。
但我们也不用硬是抓着续保这点不放，毕竟小额医疗险市面上产品那么多，另找一款不是难事，但要注意要提前下单，等待期毕竟有90天，也不算短了，保障尽量不要留有空档期。
谱蓝君搜集了市面上热销的小额医疗险，优中优选了几款供大家选择，根据实际需求匹配合适的产品即可。
投保建议：
预算有限：儿童考虑中国平安的少儿住院万元护经典版，成人考虑京东安联的安联住院保2019计划一；
报销范围：安联住院保2019计划一不限社保；
追求门诊保障：少儿门诊暖宝保2020、健康宝宝少儿门急诊保险均有门诊保障；
自费药报销：少儿住院万元护经典版可报销90%；
健康异常：成人住院万元护经典版的健康告知仅3条，相对宽松；安联住院宝2019计划一、少儿住院万元护经典版提供智能核保；
每个产品都有着自己独一份的竞争力，下面就来给大家简单介绍一下每个产品各自的优势~
华泰财险·少儿门诊暖宝保2020
保障范围比较全，覆盖疾病住院、疾病门诊、意外等，比其他的产品多了门诊报销这一项目。
虽然门诊报销在社保报销后80%，但基本够用，比上不足比下有余，整体来说实用性非常强。
所以虽然保费高了一点，也算物有所值吧~
这款产品比较适合0-6岁的宝宝，这个年龄段的孩子免疫力比较低，发烧感冒是家常便饭，门诊报销就派上用场了，门诊的等待期还特地缩短了，只有30天。
京东安联·安联住院宝2019
安联住院宝有两个计划，主要体现在保额不同，其他条件不变。
谱蓝君比较推荐保额较低的计划一，对6岁以上的少儿用户非常友好，保费直接摩擦地板。
安联住院宝最大的优势是不限社保报销，无论是大人还是小孩都非常适合配置。
很多外购药、自费药价格昂贵，如果没得报销的话，真的是割肉的疼。虽然它的报销比例只有80%或60%，但极有可能是那个自掏腰包最少的那个~
华泰保险·健康宝宝少儿门急诊保险
健康宝宝少儿门急诊的优势之一，就是它的门急诊报销。
健康宝宝的门急诊经社保报销后100%报销，但也有个小bug，就是免赔额100元/天，暖宝保是每7天计100元免赔。
综合而言，两者的门急诊赔付都差不多，一个赔付比例高，一个免赔额低，就得综合其他条件选择啦~
除了门急诊，健康宝宝还包括了预防接种意外的保障。
- 预防接种意外身故/伤残：10万
- 预防接种失效身故/伤残：10万
- 预防接种意外/失效医疗：2万，免赔100元/次，不限社保，赔付100%
新生儿接种疫苗是件人生大事儿，健康宝宝能在这方面作出保障也是非常细致了，各位宝爸宝妈们可以着重考虑这款噢~
中国平安·少儿住院万元护
中国平安的少儿住院万元护有两个优势，一是便宜，二是可以报销自费药。
因为没有包含门诊报销，所以它的费率自然不高。但它还可以报销自费药噢。
自费药的实用性就不用多强调啦，很多时候都需要用到自费药，但偏偏社保又不能报销，这时候就派上用场啦~
中国平安·成人住院万元护
中国平安万元护的成人版跟少儿版保障差不多，只是不能报销自费药，不经社保仅报销50%，但基本保障也还算齐全，费率也相对较低。
也是体贴成年人的身子骨，多多少少都有些小毛病，它的健康告知非常宽松。
虽然写着3条，实际上只有2条关于健康，还有一条是职业询问。
还要注意一点，个别地区不在报销范围内。
综合而言，成人优先考虑不限社保报销的安联住院宝2019，健康告知过不了的话就考虑中国平安的成人住院万元护吧~
小额医疗险作为百万医疗险和医保的补充，不限社保、报销门急诊，便宜、实用，无论是大人还是小孩，都可以考虑配置。
但要抓住重点，小额医疗险仅能作为补充，还是要先配置好医保和百万医疗险的，切勿本末倒置。
毕竟没有小额医疗险，几千、小几万医疗费还能自己承担；但如果没有百万医疗险，重疾的几十万治疗费很多家庭是无法承担的。
梳理保障需求，有的放矢，先把重疾险、寿险、医疗险、意外险这4大核心险种配置好，再去捡小芝麻、补小漏洞。
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