存款利率一而再下调，一定要买保险吗？

在六大国有银行中，活期存款和定期存款等多个品种的利率都有不同的调整范围。

事实上，这也是今年4月之后，个人存款利率第二次下调。

调整后，六大银行挂牌利率基本相同：

相比之下，六家股份制银行的利率略好一些：

定期存款.零存整取.通知存款等也有调整。

简单地说，银行担心给我们太高的利率，他们会赔钱。

因为银行的主要收入来源仍然是存款.利差贷款。

在支付我们的存款利息之前，银行必须先以更高的利息借钱，然后扣除运营成本。

现在，

在银行贷款方面，银行借出的money，利息一降再降，如果存款利率不降，其自身收益将成正比的大幅下降，银行肯定不高兴啦。

而存款端，疫情三年，整个社会的投资风格更加保守。

仅2022年今年的上半年：

存款到哪里去了，上市银行财报告诉我们：是定期存款。

其主要是有两个原因的：

一方面，有必要降低贷款利率.降低实体经济融资成本提供空间。

存.贷款利率就像一对孪生兄弟，

最近两三年，新冠肺炎疫情.国际形势的动荡影响，国内经济增长放缓，

降低存款利率就是给贷款利率“松绑”鼓励实体经济发展，最终稳定宏观经济市场。

另一方面，和贷款市场报价利率也是密切的存在相关的联系。

在此之前，5月20日，5年LPR已经下降了15个基点。

LPR下降，如果存款利率保持不变，那银行面临更大的息差压力，不利于控制银行债务成本，资产负债管理的稳定性得不到保证~

那贷款利率下调后，如何管理手头的资金？我们接着往下看：

最直接的——钱存入银行，能得到的回报就会越来越少了嘛，购买力就会下降。

同时，可以预见的是：

存款利率下调后，除贷款利率下调外，其他低风险理财也会受到影响，收益率一起下降。

比如说国债，

事实上，今年国债的利率已经连续三次下降，

9月份发行的最新储蓄型国债，

3年期国债票面利率为3.05%；5年期国债票面利率为3.22%。

比如说余额宝.微信零钱通内的货币基金等，

因为很多都是投资存款等固定收益资产。

去年这个时候，余额宝的年化收益接近2%，现在是这样：

当然，存款利率降低，也不全都是不好的，

尽管把钱存入银行，我们遭受了损失，但贷款利率相应降低后，也能给我们一些压力。

企业还可以找到银行贷款，用于生产，可以为经济复苏提供更多的就业机会。

还有广大“房奴”也许我们可以期待修改挂钩LPR贷款利率的调整频率，由每年一次改为半年甚至每季度一次，更快地享受到房贷调整的好处。

在利率下行的大环境下，我们的钱怎么存，既能保本，又能收益相对较高？

您身边的保险经纪人可能已经告诉您：购买储蓄保险。

这是对的，也是错的。

我的建议是，分情况：

1.短期内要花的：

存银行没问题，买货基也没问题。

尽管大型国有银行和几家大型股份制银行的利率已经降低，

但是较小的股份制银行，以及大多数城市商业银行.农村信用社.农村合作银行.农村商业银行等，尚未发布关于存款利率调整的公告。

假如可以接受现在的利率，可以考虑换个小一点的银行存钱。

虽然今年以来，一些乡村银行的爆雷事件让大家挥之不去，但我们也可以看到后续处理的结果。50万存款保证刚刚兑换，这是一条必须保留的红线。

不过话说回来，小银行跟进降低存款利率，也是迟早的事。

另外，还可以继续购买货币基金，收益很低，但是你想要的是流动性。

2.长期不用的：

储蓄型保险、养老储蓄产品。

短期内不会用到的钱，想锁定收入，还想跑赢物价上涨，或者对冲部分通胀压力，

不得不说，储蓄型保险是一种可靠的选择。

比如说年金保险，

部分的产品投保后，到期可以每年固定可以从保单中取钱，像事业编一样领退休工资一样一直领到终身。

万能保险也是如此。虽然其整体结算利率不确定，但有一个不受投资环境影响的保证利率。目前最高的保证利率是3%。

比如增额人寿保险，

目前顶流的增额寿险，如金玉满堂：

男性三十岁，如果选择五年缴费，持有十年，平均年化收益率接近4%；

持有三十年，平均年化收益率可达到5.76%；

时间越长，收益越高。

不过，正如我之前所说，存款利率下降，也会影响限制到储蓄型保险的封顶收益率。

另外，如果一定要把钱存入银行，也可以考虑养老储蓄产品。不过目前很多还在试点期，能买门槛较高，能买的人不多。

对许多人来说，平时投资理财的渠道相对单一，

存款、现金管理类理财产品较多，存款利率下调，收益率确实会跟着下降。

谱蓝君再次提醒大家，

是时候根据自己的风险承受能力，评估自己的风险偏好和财务规划，.资产配置多元化。

就储蓄型保险而言，尽早了解，尽早投资，锁定利率，

在未来，你一定会感谢自己今天的决定。

就像前几年买了4.025%年金的人一样，唯一遗憾的就是买的少。现在的年金保险.增额寿也是如此。

与时间做朋友，时间也会给你丰厚的反馈。

存款利息降低了，你打算把钱放在哪里？

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