等待期是什么?等待期身体有问题,保险会赔吗?

去年有一个保险拒赔案上热搜,至今还让谱蓝君记忆犹新:

等待期是什么?等待期身体有问题,保险会赔吗?
(来源于微博)

但最终法院裁定保险公司赔偿,

尽管最终顺利解决了,但问题来了:

在等待期间出现异常不能补偿吗?

那我的保险不是白买了吗?

别急,接下来,谱蓝君会和大家谈谈等待期的那些事。

  • 什么是等待期
  • 如果在等待期间出现身体异常,保险会赔偿吗?
  • 谱蓝君总结

等待期,也称为观察期或免责期。

官方解释如下:

等待期是什么?等待期身体有问题,保险会赔吗?
(来自百度百科)

一般来说,等待期从合同生效之日起计算。

而像保证续保的百万医疗保险,

除第一次投保有等待期外,续保时一般没有等待期。

每个险种的等待期都会有所不同,主要看四大险种

重大疾病保险的等待期一般为九十天或一百八十天;

一百万医疗保险的等待期一般为30至60天;

定期寿险的等待期一般为90至180天;

意外保险没有等待期,大部分在第三天投保生效,但也隔天生效。

额外说一句,若是买了保险后意外造成伤害,就没有等待期。

那为什么保险公司要设定等待期?

原因很简单,为了防止保险欺诈和不符合健康通知的疾病保险。

其实现在很多人就是等到身体异常,才会考虑买保险,

认为生大病可以得到赔偿,如果没有等待期,那么每个人都会买保险。

如果不能筛选出身体健康或者只有小问题的人群,并且对风险进行准确定价,保险公司会损失惨重。

另一方面,设定等待期也有利于消费者。

如果没有等待期,保司会损失更多,成本也会上升,

所以消费者支付的保费自然也很高。

如果在等待期间出现异常,问题可以大也可以小,可能只是小问题,也可能是诊断出一种重大疾病。

那保险到底还赔偿吗?

不同的保险公司对这种情况有不同的规定。

让我们来看看四大保险类型的情况:

1.重疾险

重大疾病保险比较复杂,如果在等待期间生病,重大疾病保险的影响最大。

通常有两种情况:

  • 重大疾病在等待期确诊

假如在等待期内诊断出合同约定的重疾,无论在保险前知不知道,都不能赔偿。

  • 相关症状出现在等待期

比如结节、息肉等,还没有达到诊断重大疾病的程度,等待期过后再诊断严重疾病,这种情况比较复杂。

假如症状与后来确诊的疾病有关,那如果出险需要理赔率,那就会比较麻烦了;

如果没有关联,那么能得到理赔保险金额的概率就比较高。

重大疾病保险的等待期赔付条款,大致有三种类型

等待期是什么?等待期身体有问题,保险会赔吗?
(重大疾病保险常见的三种等待期条款比较)

从上表可以看出:

二类和三类都要注意“第一次诊断的时间”,

只要在等待期内没有确诊,仍有较大的赔偿概率;

而一个类别是非常严格的,重视第一次发病的时间,如果在等待期间出现严重疾病的症状,就不能得到补偿。

以上就是针对重症的情况,如果在等待期内诊断出中症或轻症,一般有三种治疗方法:

等待期是什么?等待期身体有问题,保险会赔吗?
(等待期轻中症的三种处理方法)

总的来说,第三种治疗方法对消费者来说是最好的,只有在等待期间发现的疾病才不赔偿,然后在诊断合同中约定的其他疾病都赔偿。

2.医疗险

医疗保险在健康告知方面一直很严格。

一些产品规定,在医疗保险等待期间,身体出现异常或确诊疾病,在此期间发生的医疗费用无法报销。

但是,合同仍然有效。其他疾病在等待期后发生的医疗费用,达到免赔额标准后仍可报销,如平安e生保(保证续保2020)。

等待期是什么?等待期身体有问题,保险会赔吗?
(平安e生保证续保版2020等待期条款)

不过也要看清楚条款对其他疾病是否有限制,就像这个产品,在等待期间诊断出癌症,保险公司不赔偿,终止合同。

3.定期寿险

定期寿险的责任很简单,只以死亡作为赔偿条件。

但是,如果在等待期间因病死亡,那么人寿保险就不赔偿,

通常会退还已支付的保费,同时终止合同;

但是,如果是意外导致死亡,则可以获得理赔;

此外,在等待期间发现异常或诊断出严重疾病,对人寿保险本身的理赔没有任何影响。

4.意外险

由于意外伤害是不可预测的,因此意外伤害保险没有等待期。一般情况下,保险后第二天0:00或几天后生效。只要合同生效后发生事故并符合条款要求,就可以获得赔偿。

除意外险外,其他险种的等待期较长,如医疗保险最短也要30天

因此很多人对等待期比较紧张,所以容易陷入两个误区。

  • 在等待期间不能去医院

假如只做一般的体检,一般建议过了等待期再去,如果检查出什么异常,那就会影响理赔。

(但是如果身体严重不适,还是得去的哈~)

  • 在等待期间,健康异常应补充健康通知

补充健康告知是保险公司在投保时未如实告知客户的补救措施。

如果在投保时已经履行“如实告知”原则上,即使在等待期一些疾病,也不需要向保险公司补充。

一般来说,在等待期间身体出现异常,不一定要补偿,要具体分析。

事实上,等待期的设定,

无论对保险公司还是我们消费者来说,是利大于弊的。

不仅可以防止恶意诈骗保险,带病投保泛滥,控制理赔成本,保费就会更低。

另外,买保险一定要尽早,不要等到身体出现小问题,才想到买保险。

早点配齐保险,才能有所保障,不仅是给自己,也是给家里人多保障。

如果你对等待期内身体异常和投保存在疑虑,想了解更多,或有保障规划需求的朋友,点击下方图片,免费报名咨询,会有专业理财师为您耐心讲解,协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/44845.html

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