又遭监管通报!大批增额终身寿将面临下架?

最近增额终身寿市场又发生大地震了!

上周五,银保监会发布《关于近期人身保险产品问题的通报》(人身险部函〔2022〕501号)。

又遭监管通报!大批增额终身寿将面临下架?插图1

《通报》要求,各大保险公司必须在12月5日前开展增额终身寿全面排查工作,如产品触及监管三大红线,需立即下架。

这则消息直接把增额终身寿推到了风口浪尖,重磅程度堪比19年监管部门叫停预定利率4.025%的年金险,可以预见这阵子将有大批增额终身寿离我们而去!

那《通报》到底说了啥?哪些增额终身寿会被下架?对我们又有什么影响?今天我们来好好说一说。

主要内容如下:

《通报》指出,此次增额终身寿的排查工作重点主要包括以下三点:

又遭监管通报!大批增额终身寿将面临下架?插图3

只要涉及以上问题的产品都得下架,下面我们逐条来看一看:

1、增额比例超过产品定价利率

有些业务员在销售增额终身寿时会告诉你:“我们这个保险好啊,年收益按3.8%复利增长呢!”

但实际上,自监管部门叫停预定利率4.025%的产品后,目前最高的预定利率只有3.5%。

只要一款增额终身寿的预定利率为3.5%,那么现价增长比例就绝对不会超过3.5%。

而这里业务员所说的3.8%,其实是保单的基本保额每年以3.8%复利增长,它只会影响身故时的赔付金额。

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要想知道保单的实际收益如何,我们主要看的是现金价值,因为减保、保单贷款等取现操作动用的都是现金价值。

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因很多消费者不懂这些概念,有些业务员便用增额比例来忽悠消费者,夸大产品的实际收益,这就存在着极大的销售误导风险。

所以,监管部门才会要求排查“增额比例超过产品预定利率”这一问题。2、利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平

保险公司每设计一款增额终身寿,都需要进行利润测试,即预测未来的投资收益。

一般保险公司为提高产品竞争力,会将产品的预定利率设定为3.5%,利润测试的投资收益假设为5%左右,按此计算最终保险公司能赚1.5%。

但现实是,在利率下行的大环境下,很多保险公司的实际投资收益率根本达不到假设的5%,假设的投资收益与实际的投资收益存在较大偏差。

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(2022年前3季度寿险公司投资收益率,图源:13精)

如此一来,如果未来保险公司的实际投资收益达不到原先承诺给客户的收益,那么保险公司就会亏损,长此以往将产生极大的运营风险。

为防止该风险发生,监管部门只能尽早地把握住设计产品这一关口,要求保险公司利润测试的投资收益假设不得超过近5年平均投资收益率水平;

而目前在售、达不到该标准的产品,必须得下架。

3、产品预定的附加费用率假设明显低于实际销售费用等

保险公司在给产品预定时,需要结合运营费、人力费、宣传费等等运营成本,给出一个附加费用率,往往附加费用率越低,产品的收益率越高。

举个例子,假设某保险公司投资收益率为5%,附加费用率1.7%,那么产品的预定利率不超过3.3%才是合理的。

但部分保险公司为抢占市场,激进地压低附加费用率,将产品预定利率提高到3.5%;那么在实际运营成本不变的情况下,保险公司就得自行承担这多出来的0.2%。

保险公司让利给消费者,最终自己来承担损失,肯定是不利于保险公司长期发展的。

监管部门自然不能放任不管,所以附加费用率明显低于实际销售费用的产品必须下架。

最后,总结一下这三个重点排查的问题——

第一点是增额比例比预定利率高,存在销售误导风险,损害消费者利益;

第二点和第三点是保险公司不根据实际投资能力及运营情况,把预定利率设得太高,存在利差损风险,不利于保险公司运营。

为保护消费者利益以及保险公司的稳定长期运营,监管部门只能重拳出击,比起真出事了监管部门来兜底,倒不如趁早从源头下手,杜绝这些风险的发生。

可能有些朋友会觉得,这次银保监会也太大阵仗了,居然要求不符合条件的增额终身寿全部下架?!

其实这事要说突然也不突然,因为监管部门并不是第一次对增额终身寿下手了。

年初银保监会发布的《人身保险产品“负面清单”》便指出:增额终身寿存在减保过于灵活、存在长险短做风险等问题,要求保险公司调整。

当时调整后,增额终身寿便从原先的减保不限次数/金额,变成了现在的限制减保次数/金额。

而这一次的排查则是冲着高预定利率来的,现在最高的预定利率是3.5%,随着排查整改的落实,估计之后上线的产品预定利率该降了。

究其原因,无非就是经济下行,保险公司给客户承诺这么高的收益,存在偿付风险。

其实大家从近几年的投资环境应该也感受到了,股票、基金一片飘绿;普通人要想找个稳妥的理财工具,只能考虑银行存款、国债以及理财险。

但近来,银行存款和国债的利率一再下调,这就导致了能够长期锁定利率的理财险成了“香饽饽”。

特别是增额终身寿,现价增长稳定、安全稳健,取现相对灵活,可以满足消费者多样的财务规划需求,自然而然地就被大家炒热了。

但市场利率下行,保险公司身处市场中,哪能独善其身呢?增额终身寿肯定也是跑不了的。

所以监管部门这次出手,为的就是警示保险公司“没有金刚钻就别揽瓷器活”,别太激进,控制好产品的预定利率。

目前市面上预定利率高的增额终身寿,不少都踩到了监管红线,肯定逃不了这次的排查。

不过根据《通报》要求,排查整改截止时间是12月5日,所以这阵子相当于一个缓冲期,踩到监管红线的增额终身寿将会陆续下架。

最近已有保险公司宣布了产品下架日期,比如:

金盈卫暂定11月30日下架、康乾1号·益利多暂定12月4日下架……

那么这段时间要不要赶好产品的末班车?

谱蓝君的建议是,不要冲动跟风购买,了解清楚增额终身寿的用途以及是否符合自身需求再决定。

首先要知道,增额终身寿是保身故的,身故才会赔,赔款相当于遗产留给家人,保障作用可以忽略不计。

而我们买保险的原则之一是先保障后理财,你要先明确自己是否做好了基础保障(定寿、重疾险、医疗险、意外险);做好基础保障后,如有闲钱想要保值增值,我们再考虑入手增额终身寿。

增额终身寿最大的优势在于增值效用高,一是可以长期锁定利率,现价增长稳定,不用担心未来市场利率继续下行;二是可以通过减保、保单贷款取现,资金运用相对灵活。

利用这些特性,我们可以用来实现多种财务规划目标,比如给孩子储备教育金、给自己储备养老金,又比如只想为闲钱找个稳健的去处,实现财富的保值增值等等。

明确自己的财务规划目标后,我们就可以用增额终身寿来帮助我们实现这些目标了。

不过这里提醒大家一点:增额终身寿的增值效用需要时间积累,前期现价增长较慢,灵活性低,退保会产生较大的损失;到了后期,现价会愈发可观,支取也灵活些。

所以入手前,最好保证你所投入的资金是短期5年内用不上的,5年以上的长期投资才考虑增额终身寿。或者是在专业顾问的协助下,选择年期适合的产品。

当你考虑清楚以上这些问题,决定要入手增额终身寿了,那么这段时间确实是上车的好时机,毕竟这波下架的基本都是高预定利率的产品,可遇不可求!

当然,可能也会有朋友担心:“都要下架了,那这段时间买的产品有保障吗?”

这点大家放心,《通报》里明确说了:保险公司要做好已销售保单的服务保障工作。

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从投保的那一刻起,利率多少、以后每年现金价值如何增长,都已经在合同里写定了,按合同办事。

如果大家有觉得合适的产品,又有资金闲置的,可以考虑上车~

自监管发文后,最近不少平台都在大肆宣传产品,其中不乏有些夸大宣传的。

市面上的产品鱼龙混杂,大家一定要谨慎些,毕竟这涉及到家庭资金投资,千万不要盲目跟风购买。

最好找专业的理财规划师帮您梳理财务情况与规划需求,只有梳理清楚这些问题,才能匹配到合适的产品。

想要投保增额终身寿,或咨询财务规划的朋友,可以点击下方图片,免费报名体验1对1资产配置规划服务,会有专业的理财师为您耐心讲解、协助规范投保,并提供后续服务。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/48183.html

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