年收入20万的家庭，怎么配置保险？

在二线城市年收入20万的家庭，基本上不愁吃穿。

但有了“吞金兽”之后，家庭支出是蹭蹭上涨。

冼女士有了小孩后深有感触。

前几天3岁的女儿发烧住院，几天就花了上千块钱。

盯着手里的缴费清单，她特别害怕，万一孩子和家人生大病，没有太多钱治疗怎么办？

于是找到我们，想让理财师帮忙给一些建议，看看怎么做才能减少疾病给家庭带来的财务损失。

今天咱们就来聊聊，年收入20万的家庭，应该怎么配置保障。

接下来谱蓝君将以她的家庭为例，为大家展现整个方案配置的过程，主要内容如下：

• 了解家庭基本情况
• 具体方案示例
• 谱蓝君总结

（PS：想先看方案的朋友可以直接拉到第二部分）

配置保险并不是单纯的挑选性价比最高的产品。

买保险和其他东西不一样，未必好的就是对的。

有些产品很好，但超出了预算，或者因为我们身体状况过不了健康告知，硬要买，要么给家庭带来经济负担，要么影响后续理赔。

因此，对的保险产品，一定有一个前提，那就是适合家庭。

这一点，相信在谱蓝做过规划的朋友都体验过。

在给客户具体的保障方案之前，理财师会花大量的时间来了解家庭的财务状况以及协助客户寻找家庭面临的风险，找到问题，才能更好地解决问题~

那么在展示具体方案之前，我们先来看看冼女士一家的基本情况和风险。

1、梳理家庭基本情况和风险

冼女士一家来自二线城市，双职工家庭，有房有车；

她和先生今年都是30岁，有一个3岁大的女儿正在上幼儿园。

夫妻双方的月薪8000元；工作之余冼女士还是个小有名气的育儿博主，平均每个月小红书、抖音平台能带来2000元左右的广告收入。

算下来家庭的年收入在24万左右。

一家三口只买了社保，没有买过任何商业保险。资产债务方面，家庭每个月的房贷要还5千元，还剩27年；没有车贷。算上生活开支的话，家庭年支出约为17万。

家庭的可支配年结余大概是7.7万，此外他们还有18万的存款。了解到这里我们会发现，冼女士一家的条件还是相当不错的。一般来说，差不多条件的家庭可能就满足于当下这个幸福安逸的状态了，不过冼女士和先生考虑得就更长远一些，才会找过来，希望理财师帮忙梳理一下家庭财务情况，提高家庭抗风险的能力，给这份幸福上一份保险。

那么她们目前存在哪些财务风险呢？

首先从家庭收入结构来看，工作收入的占比高达98.44%。

这意味着一旦发生什么意外情况，就会导致“手停口停”，收入中断，家庭财务就会陷入财务困境当中。

而在保障方面，仅有社保没有其他任何商业保险。

这意味着绝大部分的风险都是由家庭自己承担，一旦有成员生大病，那么现有的幸福生活就会被打破，仅有的18万存款，不仅瞬间就会给了医院，可能还得想办法到处筹钱。

这种情况我们叫表面繁荣，就像是没有筑好地基的高楼，一旦有强风吹过，就会左右摇晃，岌岌可危。

所以他们的当务之急就是提高家庭的抗风险能力，守住家庭现有的生活状态，避免因为这些外来的风险导致财务瞬间坍塌。

比如前面咱们提到的疾病，就是一大风险。

一场重疾，需要的治疗费通常都是十万起步，假如罹患重疾的是家庭支柱，还要面临因住院治疗导致的收入中断这个双重打击。

这时候，能够转移疾病风险的重疾险和医疗险就非常有必要了，并且是每个家庭成员都可能会面临的风险，因此无论是否家庭支柱都必须要配置。

而除了疾病以外，我们还要考虑到最坏的情况，那就是万一人不在了，家人怎么办？

哪怕是重疾，我们还有希望，康复之后我们还能用双手守护家人；

可如果人不在了呢？家庭的生活开支哪里来？

孩子才刚开始读幼儿园，往后十余年的教育费用怎么办？

还有一百多万的房贷，都留给家人吗？

因此，作为家庭支柱，是一定要配置寿险的。

最后，性价比极高的意外险也是每个家庭成员都建议配置上的，每年100元左右就能涵盖常见的意外风险。

2、量化家庭的保障缺口

确定了每个人需要配置的险种后，接下来就需要量化家庭的保障缺口。

简单来说就是“保额应该买多少”的问题。

· 寿险

前面我们也提到过，家庭支柱一旦倒下，会对家庭财务造成巨大的影响：家庭的日常生活开支、孩子的教育，还有房贷车贷等都很难得到保障。

因此，在计算寿险保额的时候就要覆盖这些需求。计算公式如下：

结合这个家庭的财务情况，得出家庭寿险的总缺口；

再按照冼女士和先生的收入比例分摊，最终确认冼女士寿险保额为80万元，先生寿险保额为70万元。

· 重疾险

重疾险的保额怎么计算呢？很多人会以为覆盖了重疾的治疗费用即可。其实这是不全面的。

除了治疗费用以外，我们还要把因为疾病导致的收入损失计算进去。

只有这样，我们才能安心的养病，不然病还没有好，身体还没有康复，就要被迫返回工作岗位，很可能会因为得不到好好休息，而导致病情再度恶化。

因此，重疾险的保额需求要把治疗费和收入损失考虑在内，公式如下：

结合公式，最终计算得出冼女士和先生的重疾保障都要买到50万左右。

至于女儿的保额，考虑到父母误工费、居民医保报销比例低、少儿重疾险便宜、得病后难买保险等因素，一般建议至少配置50万，尽量往充足了去配置。

· 医疗险和意外险

目前市面上主流的百万医疗险，保障内容和报销额度都非常充足，身体情况允许的情况下，建议选择保证续保更长的医疗险。

意外险，一年一保，对高危职业人士投保会有限制。

不过相对健康险来说，它的健康告知要宽松得多，对普通人而言基本不会有很大的限制，我们选择当下性价比最高的就好了。

3、计算家庭可用于保险配置的预算

谱蓝以实际服务过的家庭数据为基础，结合多维数据因子进行建模，构建了逻辑斯蒂黄金保费曲线，用以精准计算合理保费预算。

简单来说，就是将保费控制在逻辑斯蒂黄金保费曲线计算出来的合理保费预算左右，才不会影响到家庭的生活品质。

保障很重要，但是前提是不能影响当下的生活品质，当下都活不下去了，咱们还谈什么保障呢，对吧？

最后，根据系统的测算，冼女士家庭保费预算的合理占比为9.23%，即22503元/年，作为一个合理保费支出的参考值。

有了前面的数据，系统从市面上近100家人寿保险公司、数千款产品中智能匹配出三套方案，分别是【充足方案】【均衡方案】以及【基础方案】。

理财师根据冼女士她们家的财务情况，选择了与保费预算比较接近的充足方案来调整。

因为家庭的保费预算比较充裕，因此理财师在不造成家庭负担的范围内，为家庭把保障做到最好，并且留出一定的安全余量：

• 大人的重疾险选择了多次赔付的产品，保障终身；
• 小孩的重疾险选择了更关注少儿疾病的少儿重疾险，考虑到孩子的生命周期和保障周期比成人更长，所以也选择了重疾多次赔付责任，最高可以赔付4次重疾。

最终方案如图，一家三口每年总保费不超过1.8万：

（点击可查看大图）

这个方案覆盖了整个家庭基本的人身风险，保障足够全面，而且保障额度也够高，基本没有保障缺口。

在合理保费预算内，充分地满足了家庭的保障需求~

（ps：方案仅作参考，大家实际上配置的时候需要根据自己的实际情况和需求去调整，最好是在专业的理财师协助下进行。）

当然了，保险是个动态配置的过程。

家庭的保障需求是会根据我们的财务情况、家庭责任、外部经济环境等因素不断变化的。

因此，不是买完保险就万事大吉了，家庭还要注意定期进行保单复检。

尤其是当家庭财务发生比较大的变化的时候。

像家庭收入明显变化、新增大额贷款、增加新的家庭成员等等，这些都是需要我们去重点关注的。

不过，如果你是谱蓝的客户的话，就不需要担心这个问题啦，我们的理财师每年都会为客户进行财务复诊，全面审视家庭的财务状况，视情况对已有方案进行调整，并且是终身免费的哦~

想了解更多或有保障规划需求的，可以点击下方图片报名，免费体验1对1家庭保障规划服务，专业的谱蓝理财师会免费为您量身定制家庭保障方案、协助您规范投保。