为什么买保险要问年收入？

近来有一起拒赔的案例引起热议：

一位杭州的网友为妈妈投保了一份意外险，

随后母亲发生交通事故，

造成10级伤残，

保险公司在申请理赔时，以被保险人年收入不足10万为由，拒绝赔偿。

有些朋友来问谱蓝君：这样拒绝赔偿合理吗？

实际上，保险公司拒绝赔偿并非毫无根据，

有的产品会在合同条款中明确询问年收入，收入达不到就不接受投保保险，否则出险后就有可能发生索赔纠纷。

但在上述情况下，该产品并未明确提示有年收入要求，

在这种情况下，我们可以向保险公司投诉或起诉，以争取自己的合法利益。

只是话又说回来，为什么买保险还和收入挂钩？

今日谱蓝君来谈谈这些年收入和投保的事情。

• 哪种保险产品有收入限制？
• 为何保险有年收入限制？
• 谱蓝君总结

对于收入有限制的保险，一般出现在意外险和寿险产品条款中。

比如某意外险，其100万保额版，明确询问被保险人年收入是否低于10万人民币，不符合要求的，不允许投保。

此外，需要注意的是，意外保险的年收入要求报的是应税年收入，

即不包括企业合理避税的投资理财、无纳税收入项目、租金收入的部分工资。

除意外险外，一些定期寿险产品，还会将被保险人的年收入与最高可投保额挂钩，

比如某个定期寿险，如果要投保100万以上，被保险人的年收入必须是≥5万元。

一般有年收入限制的产品，投保时一般都会在投保通知中提问，

有的产品提示比较明显，会通过页面弹出询问年收入，或者在填写保险信息时要求保险人填写，

若不符合要求，则不能投保。

在询问年收入时，除影响投保外，理赔时还会要求提供相关的完税证明或银行流水记录等资料，相当麻烦。

那么为什么保险公司还要提出这样的要求呢？

归根结底，保险公司实际上是出于风险控制的考虑。

具体来说，

有两个原因：

1.为防止骗保

举例来说，文章开头提到的意外保险，

杠杆率很高，

几百元就能买到百万保额，

也一直是骗保案的高发区域。

这个年头，因为穷途末路或者贪婪，

「杀妻骗保」、「自残骗保」、「伪造意外骗保」等案例屡见不鲜。

这种骗保的人很多都是在经济紧张的情况下，比如收入低或者欠债，花很多钱买保险。

理论上，低收入人群，不需要用过高的保额来对冲风险，

如果一个人的年收入只有5万元，却一次花2、3万元购买高保额的意外险和人寿保险，

毫无疑问，保险公司肯定会怀疑来骗保的。

设定年收入限制，在一定程度上可以防止骗保的可能性，也是对被保险人的一种保护。

除询问被保险人的年收入外，保险公司还有一些类似的要求，以防止欺诈保险和道德风险，

比如限制未成年人的最高死亡保险金额：

10岁，最高赔偿20万；

10-17岁，最高赔偿50万。

例如，很多医疗保险产品也会将某些地区的特定医院列入黑名单，在这些医院就医所产生的医疗费用，不予报销，

比如北京平谷区、密云区的医院，

因为这些地区的医院是骗保重灾区，。

2.为防止被保险人冲动消费？

有的人买保险很“豪气”，家庭年收入只有10万，但是每年的保费要交5万！

如此英雄的结果是，要么无法支付保费，断交了这份保单，要么日子过不下去。

可能大多数人都会选择前者。

谱蓝君也总是说，买保险要量力而行。

保险业的本质是保证，是转移风险的工具，

科学投保，就是根据自己的收入情况合理配置保险计划，

过分追求高保障而忽视自己的承受能力，那只是本末倒置。

当然，只有少数产品有年收入限制，

假如年收入达不到保险门槛，或者觉得理赔比较麻烦，我们可以绕过这类产品进行保险。

只是以后大家都在买保险，特别是意外险和人寿保险，要注意是否有年收入限制，以免出现开头拒绝赔偿的情况。

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