十问十答！惠民保是智商税吗？

近期大伙儿接到空袭了没有？

每一年年末，是很多大城市惠民保截至购买保险时长，如果以往以前购买保险，在今年的还没有续上，便会跟小编一样发生“倒数计时式空袭”。

除开惠民保的骚扰短信，也有我们小伙伴们的轰炸——

究竟大城市惠民保值得买吗？保障怎么样？有医疗保险还要购买吗？是否适合给父母买？跟医疗险有什么不同？……

下面咱们就用问答的形式，来答疑解惑。

惠民保是通过当地政府带头，和保险企业合作，面对本地群众上线的一种作为补充医保的、含有褔利属性的保险。

在2020年逐渐国内各地“火”起来，只要是有当地医疗保险，无论老老少少，都能够购买保险，一般都是几十到一二百块，就可以买一两百万的保额，非常划得来。

现在大部分城市惠民保都不叫“惠民保”，比如广州叫穗岁康，上海叫沪惠保，只需要在公众号搜索与产品名字同名的公众号，都能够网上开展购买保险。

需要注意的是，每个地方的惠民保基本上需在特定时间内缴纳社保。假如在今年的跟不上缴纳社保，可关注购买保险微信公众号注意下一年度的参保时间。

身心健康、年纪、岗位、费用预算，就是我们买保险的四大绊脚石。

目前市面上的保险，大部分都是对的身心健康、年龄岗位有一定限定，满足条件才可以购买保险。

在这一方面，含有普慧基因的惠民保乃为这群人打开了一扇窗，无年龄要求、无身心健康限定、无职业限定，并且划算，特别适合大龄、身心健康状况不佳、高危职业这种没法购买保险基本医疗险的群体。

虽然惠民保很“香”，但有其存在的不足：一是保障不够全面，一般只挽救院医疗费用和特药；二是免赔高，许多惠民保各类义务还分离计算免赔，基本上仅有重病住院治疗才能实现赔付规范。

目前市面上的惠民保全是交一年保一年，不保证续保，万一商品停销了，就无法继续购买了。比如先前湖南的惠民保、宁波的居民保和甬惠保，卖出去2年就没有了。

如果原先的惠民保不能买了，也不排除是重庆好几个商品重新组合更新了，能通过本地惠民保公众号，看看是不是出可以替代的新品。

肯定要！因此惠民保是用来补充医保的，二者都需要有。

一是因为医疗保险不够用了，员工医疗费基本上医疗报销比例为成本费（含自付）的70%上下，而住户仅是55%上下。当医疗保险遮盖后，本人还要承担40%左右自费花费。

二是因为重病发病率高，但医疗保险只对国家医保目录范围之内产生费用实现费用报销。针对成本较高的癌症靶向药、罕见疾病服药一般没法费用报销，需自己担负平均为30-100万元不等。

拥有惠民保之后——

• 住院费：（医保范围内）解决医疗保险没报的那一部分；
• 特殊药物：（国家医保目录外）解决一些癌病特药。

看心情，一般不需要。

对比下，百万医疗险比惠民保的费用报销范围广泛、续险标准更强、可靠性更好，对同一笔住院治疗医疗费用，用百万医疗险可以报销费用，比惠民保要多一些。

而且只要不是被年纪、岗位、身体状况限定，都建议优先选择商业服务医疗险。

假如百万医疗险发生以外的保险投保结论，能用惠民保作为补充。

基本上没错。

之前就提及，绝大多数惠民保新产品的单项工程免赔一般是2万。

据国家医保局公布的《2020统计公报》，全国各地职工医疗保险次均住院费为12657元。换句话说，日常前提下免赔2万惠民保能用上的几率不太高。

以北京住户社保待遇为例子来详细测算，住院医保内总耗费至少要大于88073元，才有可能做到2万免赔。

所以基本上也就只有重病才可以亏了。

绝大多数能赔。

得过某种病，在保险领域别名“既往症”，惠民保一般是仅有合同约定的几种病症才归属于“既往症”，有如下4种费用报销方法：

并没有既往症限制：不管以前得了什么疾病，购买保险时产生的有关医疗费用，只要满足赔付标准，都可以正常的费用报销，这是最好的状况。

承诺既往症少赔：惠民保可以报销合同约定的几种既往症，但医保报销比例也会降低。例如宁惠保，医保范围内合规管理住院治疗医疗费用，非承诺既往症可报75%，承诺既往症只有报50%。

承诺既往症不赔：在购买保险/起效之前就身患商品合同约定的几种病症，那后面所产生的有关医疗费是一分也不能报的，大部分惠民保就是这样。

全部既往症都不赔：这种惠民保类似百万医疗险，其实就是全部既往症都不能报销，通常是在全国各地都可以买了惠民保产品上非常常见。

惠民保本质上是诊疗保险，归属于“费用报销赔偿型”的商品，基础理论上有报销，不容易涉及到重复一部分。

现在买的2份惠民保，保障担当和医保报销比例恰好能相互补充，这样的事情就能反复费用报销。但能不能累加费用报销也要看实际的商品相关条款与实际自付一部分的组成具体内容。

在外省就诊，只需住院治疗前根据“我国异地就医备案”微信小程序，办理异地就医办理备案，医疗保险报销后绝大多数惠民保全是可以报销的，但一些惠民保也会降低医保报销比例。

但也有一部分惠民保，不论是否提早办理备案，都没报异地医保费用，实际能够在产品的《投保须知》里搜索有关信息，或是拨通热线电话掌握。

不一样惠民保商品保障义务不太一样，倘若本地有多款产品可选择，毫无疑问选保障更加好的，能从下列5大领域来比较：

• 保障范畴：最好能够报一部分国家医保目录外花费；
• 医保报销比例：越大越好，国家医保目录内绝大多数医保报销比例是80%，文件目录外尽可能不少于60%；
• 购买保险规定：越比较宽松就越好，有些之前得过癌病都可以买；
• 费用报销便捷：最好能够和医疗保险同歩清算，不用二次报销；
• 能不能费用报销既往症：以上海沪惠保为例子，癌病、糖尿病等既往症，以后住院所产生的自付医疗费用，也可以报销50%，这样可以节省一大笔钱。

最终，惠民保尽管本身就有许多不够，也无法代替基本的产业医疗险，但是它最少让不能买保险得人不会裸跑。

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