去年年底，因互联网保险新规落地，保险公司下架了一大批线上在售的理财险，转为线下销售。
而前阵子，银保监会发布了两部监管文件，直指现在的增额终身寿增额利率太高、减保过于灵活、存在长险短做风险等等问题，要求保险公司进行调整。
监管的再次缩紧，导致线下的增额终身寿也不能“幸免于难”，预计这两个月将迎来增额终身寿的下架潮。
目前已有部分保险公司官宣了产品下架的消息：
爱心人寿百岁人生福享版、乐养多、守护神2.0已于3月14日下架10年、15年、20年版本；
横琴人寿传世兴家已于3月10日下架，传世壹号、传世金彩将有可能下架……
那监管部门到底说了啥，对市场有什么影响？以及现在还有哪些增额终身寿值得入手？今天我们就来好好说一说。
主要内容如下：
- 增额终身寿又被“通报”了
- 优质增额终身寿产品推荐
- 谱蓝君总结
俗话说“人红是非多”，增额终身寿作为现在的大热理财险，可谓是监管部门盯得最紧的一类产品了。
过去两个月，银保监会就针对增额终身寿发布了不少监管动态，谱蓝君挑两个影响最大的来说。
1、增额利率太高，存在销售误导风险
1月29日，银保监会在《关于近期人身保险产品问题的通报（人身险部函〔2022〕19号）》中指出：
部分保险公司报送的增额终身寿增额利率超过了3.5%，易与产品定价利率混淆，存在噱头营销风险。
增额利率，即“保单每年的保额增长率”，目前大多数的增额终身寿增额利率都在3.5%-3.8%区间内。
它只会影响缴费期满后身故的赔付金额，与该款产品的实际收益毫无关系。
但很多业务员在销售产品时，往往用这个增额利率来夸大产品的收益率，这种行为就属于销售误导了。
毕竟现在的理财险预定利率上限为3.5%，增额终身寿的收益率撑死也不会超过3.5%，但如果客户是理财险小白的话，很容易就被误导了。
所以监管部门才会指出增额利率超过3.5%存在噱头营销风险，要求保险公司下调增额利率，从源头上杜绝此误导行为。
2、加减保过于灵活，存在长险短做风险
2月15日，银保监会给各大人身险公司下发的《人身保险产品“负面清单”（2022版）》指出：增额终身寿加减保设计不合理，存在长险短做风险。
优质的增额终身寿往往现金价值增长快，且加减保非常灵活。
殊不知，这些优势也存在一些隐患。
目前有些产品的现金价值在短期内就可以超过已交保费，且减保比例和次数均没有限制。
对客户来说，把钱交给保险公司，等短期内现价越来越多之后，随时减保取出来用，实在是美哉。
但是对保险公司来说，这是一件很危险的事：
保险公司在收到保费后，往往会拿去做长期投资，这边的投资还没赚到钱，另一边客户就开始跟保险公司拿钱，长期下去只会增加保险公司的运营风险。
也难怪监管部门要出手了。
整顿增额终身寿市场，是为了让保险公司长久稳定地运营下去，这是好事。
可惜的是，又有一批好产品要离我们而去了。
趁现在还赶得及，谱蓝君抓紧给大家整理出了这些还在售的优质增额终身寿：
产品形态和规则大体相同，我们主要对比其现金价值的增长，现金价值越高，资产配置效益越明显。
以30岁男性，年交10万为例，试算不同缴费期，各个年龄段的内部收益率IRR——
配置建议：
追求回本速度：
短期规划，颐悦无忧、鑫享盈、传世壹号
长期规划，金玉满堂、传世金彩
追求现价增值：
短期增值有优势，颐悦无忧、守护神2.0
长期增值有优势，金玉满堂、康乾1号·益利多、传世金彩
追求存取灵活：鑫享盈、金玉满堂、康乾1号·益利多、传世金彩，加减保不限次数和频率
投保门槛低：鑫享盈，；守护神2.0、传世壹号，年交最低1000元
给家人投保：守护神2.0，有投保人豁免
下面来一一介绍：
瑞华健康·颐悦无忧
颐悦无忧本质是一款护理保险，可提供终身的护理责任，赔付门槛较寿险来说低一点。
缴费期限只有趸交/3年/5年可选，现金价值增长速度很快，第6年就可以超过已交保费，适合用来做短期规划。
和泰人寿·鑫享盈
鑫享盈其实就是我们的老朋友——增多多。
投保门槛非常低，，最低只要1000元就可以起投，对当下预算有限，想先占坑的朋友来说很友好。
收益方面还算可观，短缴的话第6年就可以回本，但现价增长速度与同类产品相比较慢，不过长期下来也可达3.48%。
适合资金紧张，想做长期规划的朋友入手。
弘康人寿·金玉满堂
金玉满堂的前身是金满意足臻享版。
仅有一条健康告知，投保条件宽松，身体亚健康的朋友也可以投保。
收益率仍保持王者地位，各年龄阶段都吊打同类产品，可以很快达到3.49%，无限接近预定利率3.5%，收益水平很高，适合追求高收益的朋友投保。
国联人寿·康乾1号·益利多
康乾1号·益利多就是益利多2.0。
它的优势在于长期规划现价高，比如10年交，IRR很快就超过3.4%，并在后期达到3.49%，适合用来做长期规划；
并且还支持隔代投保，爷爷奶奶可以给孙辈投。
爱心人寿·守护神2.0
守护神系列大家应该都不陌生，一直属于增额终身寿的第一梯队。
除了身故保障外，还有航空意外额外赔，出行保障更加充足。
虽然前阵子调整了缴费期限，但是收益方面仍然处于高档位。
3年交和5年交版本，现价增长速度也很快，迅速达到了3.45%以上，适合追求短期收益的朋友入手。
横琴人寿·传世金彩
传世金彩最大的特点就是有效保额以4%递增，是目前同类产品中递增比例最高的产品之一。
起投门槛相对较高，不管是趸交还是期交，都需要1万元以上才可以投保，更适合手中有一定积蓄的朋友入手。
收益方面，传世金彩还是非常能打的，IRR普遍在3%以上，处于第一梯队水平。
横琴人寿·传世壹号
传世壹号最大的亮点在于回本速度快。
只要选择10年以内的缴费期限，它的现价都很快就超过已交保费，吊打大部分的同类产品，只是后劲稍微不足。
如果追求回本速度，传世壹号绝对是不二之选。
注意：以上均为经代渠道产品，部分产品有投保地域限制，投保流程较复杂，若有需要，建议与理财师沟通，理财师会提供协助。
自互联网保险新规落地以后，没有了线上产品的“神仙打架”，高收益的增额终身寿越来越可遇不可求。
现在监管频频出手，未来“增额利率高、加减保灵活、现金价值增长快”的产品也将成为历史。
谱蓝君建议大家好好珍惜这段窗口期，想入手的抓紧入手，错过就不会再来了。
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