在利率下行的时代，越来越多人在为手中的闲钱找个好去处。
要安全稳定、收益可观、门槛还不能太高！
满足以上几点要求的理财险，在这两年被越来越多人青睐，其中最受欢迎的就是年金险和增额终身寿险。
想要给自己存养老钱、给孩子存教育金，又或者单纯想给闲钱找个能长久稳定增值的地方的朋友，今天可要好好看看了！
谱蓝君汇总了市面上最热门的年金险和增额终身寿险，来看看哪款能满足你的需求～
主要内容如下：
年金险具备“强制储蓄、领取金额确定、安全性高”的特性。
在投保时约定好开始领取的年龄，达到该年龄时就可以按月/年领取年金。
每月/年能领多少是一开始在合同中就明确了的，活多久就领多久，有效对冲长寿风险。
谱蓝君从市面上热门的年金险中挑出了一些代表性产品，并根据产品特性给出配置建议，大家可以参考一下：
- 复星保德信·星海赢家龙腾版
- 富德生命人寿·富多多1号
- 弘康人寿·金满意足5号
- 君龙人寿·龙抬头2.0
- 富德生命人寿·鑫禧年年尊享版
- 复星保德信·成康1号星海人生
- 鼎诚人寿·诚爱一生
（点击查看高清大图）
追求高领取：星海赢家龙腾版、富多多1号（方案一）、诚爱一生（返还保费）、鑫禧年年尊享版（方案一）、成康1号
资金灵活：富多多1号、金满意足5号、鑫禧年年尊享版、成康1号
有保证领取：星海赢家龙腾版、金满意足5号、龙抬头2.0、诚爱一生、成康1号
对接养老社区：星海赢家龙腾版、诚爱一生、成康1号
有万能账户：星海赢家龙腾版、鑫禧年年尊享版、成康1号
下面给大家说说这几款产品各自的优势：
星海赢家龙腾版有两个计划，分别是保证领取20年和保证领取12年：
保证领取20年：保证领取的养老金总额高，适合保守型、求稳的朋友选择；
保证领取12年：每年到手的养老金高，适合对预期寿命有信心、想要高额领取的朋友选择。
保单权益相当丰富，除了常见的保单贷款、减保外，还有养老社区、万能账户、第二投保人等增值服务。
富多多1号投保门槛低，1千元即可起投，适合想低门槛开启养老规划的朋友。
现价持续至90岁，且减保写入条款，相比开始领取后现价归零的产品更加灵活，如果遇到急事需用钱，可以减保取出一笔可观的资金解决燃眉之急。
同时年领取金额表现也非常不错，属于市场第一梯队，追求高额领取的朋友可考虑。
以往的金满意足系列均是增额寿，而此次迭代的新产品——金满意足5号，则摇身变成了养老年金险。
虽然产品定位变了，但金满意足5号却没有因此受限，而是更加亮眼了！因为它可以同时实现增额寿和养老年金的功能。
一方面延续了旧系列的灵活性，依旧支持加减保，且终身有现价，可以满足生命全周期资金规划需求；
另一方面可提供源源不断的养老现金流，领取时间、领取方式以及保证领取期均可自由决定，可对冲长寿风险。
除此之外，金满意足5号的投保门槛也很低，没有健康告知和职业限制，1000元起投，大多数人都可投保。
龙抬头2.0同样也是我们的老朋友了，保障依旧能打。
保证领取20年，如果在保证领取期内身故，剩下未领取的部分会一次性给付，可以规避因早逝导致年金损失的风险。
而且这款产品还有一个独特的优势，即保证领取期满后身故，可赔付保单终止时的现金价值。
一般来说，保证领取的年金险都会规定，保证领取期满后身故不予赔付，而龙抬头2.0却可赔，这点非常亮眼！
另外，龙抬头的养老金领取较高，生存IRR表现较为可观，属于年金险第一梯队。
鑫禧年年尊享版有两个保障方案，区别在于开始领取养老金后身故的赔付，方案一是赔付现价，方案二是赔付现价和保费的较大值。
方案一：养老金领取较高，如看重高额领取，退休后有较高支出需求的朋友，可优先考虑；
方案二：现金价值较高，且终身有现价，有资金需求可减保取现，且减保无限制。如希望可以更加灵活支配资金，满足不同需求的朋友，可优先考虑。
此外，鑫禧年年尊享版的保障责任也较丰富，除养老年金、身故责任外，还有祝寿金，如果88岁仍健在可领取100%基本保额作为祝寿金。
还可搭配保底利率2%的“如意宝B款”万能账户，未领取的年金可进入账户二次增值。
适合人群：
看重高领取（方案一）、灵活性（方案二）或资金二次增值的朋友。
成康1号可保证领取15年且现价持续至领取年金后的25年，兼顾了保证领取和现价增长；同时又支持减保，期间如果有资金需求，可通过减保取现应急，资金运用相对灵活。
养老金的领取金额非常可观，在同类产品中属于第一梯队的高水平了，适合追求高领取的朋友入手。
另外增值服务也很丰富，不仅对接养老社区，可享更高的养老品质；还能附加保底利率2%的万能账户，亦可实现资金二次增值。
诚爱一生有5大保障计划，区别主要在于保证领取上，分别为保证返还保费或保证领取10/15/20/25年。
不同保障计划在养老金领取方面差异较大，表现相对突出的是返还保费和保证领取25年。
保证返还保费：年领取金额最高，并且活得越久累计领取越多，适合有长寿基因以及养老支出需求较大的朋友入手；
保证领取25年：年领取金额最低，但保证领取的养老金最多，领取也相对稳定，担心早逝风险以及看重财富传承的朋友可入手。
不管是想有富足的养老金，还是想保证财富传承，这款养老年金都能满足，大家可以根据需求选择合适的计划。
此外，诚爱一生还有丰富的增值服务，包括养老社区、信托服务等。
增额终身寿险的保单现金价值会持续复利增长，我们可以通过减保以及保单贷款取出资金来实现自己的财务目标，用作教育金、养老金、婚嫁金、创业金等等。
目前市面上有不少增额终身寿险的收益相当可观，现金价值明确写进合同，想要终身锁定利率的朋友可千万不要错过！
产品很多，谱蓝君挑出了几款具有代表性的产品，大家按需选择：
- 海保人寿·增多多5号
- 海保人寿·乐满满5号
- 弘康人寿·弘福多多2023
- 弘康人寿·弘利多多2024
- 招商仁和人寿·金盈卫2号
- 中意人寿·一生中意（分红型）
产品形态和规则大体相同，我们主要对比其现金价值的增长，现金价值越高，资产配置效益越明显。
以30岁男性，年交10万为例，试算不同缴费期，各个年龄段的内部收益率IRR——
下面给大家说说这几款产品各自的优势：
海保人寿·增多多5号
增多多系列在增额终身寿市场中一直是领头羊的存在，每次升级都能带来惊喜，这次海保人寿推出的增多多5号，同样很抗打。
最大的亮点在于增值效益好，不管选择几年交，前期和后期IRR都吊打大部分同类产品，可达到2.95%左右。
可减保取现，每年最多减保已交保费的20%，虽有限制，但规则写入合同，更加稳定有保障。
同时还支持增加第二投保人，如果投保人身故，第二投保人自动继承保单，可实现保单的定向传承。
适合人群：
乐满满5号最大的亮点是现价增长快，尤其是短缴（比如趸交/3年交/5年交），现价很快超过已交保费，比同类产品都要早一些。
IRR表现也不错，长期可达2.9%以上，适合做长期规划工具；并且减保写入合同，投保后满5年即可申请减保。
同样支持双被保人，选择合适的双被保人可以拉长保单的存续期，让资金获得更长时间的增值；有资金二次增值需求的朋友，还可以搭配万能账户，保底利率2%。
弘福多多2023，又名金玉满堂3.0，此前在3.5%时代，金玉满堂系列亦是佼佼者，如今升级到第三代，同样延续了其竞争优势。
投保门槛超低，仅1000元就能上车，非常适合预算有限的朋友入手；支持加减保，规则也很友好，没有次数和频率限制，资金运用灵活。
现价表现也不错，主要是在后期发力，长期IRR可超过2.9%，在当前市场中属于第一梯队了。
弘利多多2024，又名利多多2号，投保门槛超低，年交1000元即可起投，绝大多数人都负担得起。
创新“增额寿+投连险”的新形态，投保后，既能享受增额寿稳健确定的增值效益，又能靠投连险搏一搏更高的投资收益。
但要注意，这款产品搭配的投连账户，有类似万能账户的功能，收益可能更高，但没有保底收益，存在亏损的风险。
金盈卫2号由招商仁和人寿承保，属于大众认知的“大公司”。
现价表现还算可观，相对稳健，长期下来IRR可接近2.9%，可通过减保取现。
减保规则也比较宽松，只要在合同有效期内都能减保，比其他规定合同必须满3年或5年才能减保的产品要更友好些；而且，减保也是白纸黑字写入合同的，安全感满满。
值得一提的是，金盈卫2号的增值服务相当丰富，投保后可享受健康管理服务（比如住院专属护工、出院交通安排陪护、院后居家上门康护等），还对接了养老社区，提供高品质养老服务。
一生中意是3.0%时代冲出的新黑马，是现在非常火热的分红型增额寿。
一是保证利益，具体表现为现价增长，长期IRR可以达到2.3%左右；
二是分红利益，由公司运营该业务的情况而定，如果分红实现率达到100%，综合IRR可以突破3.5%。
当然了，分红部分是不确定的，有可能有，也有可能没有，这点大家要了解清楚。
不过，即便不考虑分红，这款产品也是有优势的。选择趸交/3年交/5年交时，现价增长速度很快，现价超过已交保费所花的时间比同类产品短一些。
同时还可以搭配鑫意锁万能账户，最低保底利率也有2%，可以实现资金的二次增值。
每个人和家庭的财务状况和理财需求不同，以上推荐的年金险和增额终身寿不一定完全适用于你。
无论选择什么理财工具，大前提都是要先梳理清楚自己的财务状况和理财需求，做好理财规划再下手。
最后如果您正在考虑了解更多关于保险产品或者需要进行保障配置的话，我们真诚地邀请您点击下方图片报名参加免费的一对一家庭保障规划服务。
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