热销百万医疗保险测评，你买对了吗？

因为保费低、保额高，因此性价比高的医疗险，已经成为了很多人购买的第一份保险。甚至是第一个家中人手必备一份的险种。

今天，谱蓝君就跟大家说说医疗险！

主要内容如下：

• 医疗险有什么用？哪些人需要买医疗险？
• 挑选医疗险，重点关注哪些点？
• 热门医疗险产品横向对比分析

医疗险，顾名思义，和医疗费用有关。

生活中有不少疾病，可能需要住院治疗，但又没达到重疾那么严重的程度，而医保的报销比例和用药范围都有很大的限制，这中间就会出现一个断层，所以我们可以通过配置医疗险来作为医保和重疾险的补充。

医疗险和医保一样，都是事后报销的。一般来说，咱治病花了多少钱，先自己垫付，然后拿着发票，先找医保报销，再减去医疗险的免赔额，剩下的，医疗险就全报了（没有医保的朋友，医疗险一般只给你报销全部费用的60%）。

但医疗险这个报销也不是没有上限的，每年会有100-300万不等的报销上限（保额多少，报销上限即多少），因此也被称为百万医疗险。

一个家庭中，哪些人需要配医疗险呢？

医疗险，是为了防范疾病导致的财务风险，只要有可能生病的，就都需要医疗险。因此，最好每个家庭成员都配置一款医疗险。

注意，每人配一款就够了哦！

如果你买了多款重疾险，可以多家同时赔付的；但医疗险不同，每次产生的医疗费用，无论你买了多少医疗险，都是只能在一款医疗险中报销一次的哦，不能重复报销！买多了就浪费了~

医疗险大多的保障内容都比较简单和相像，这也让很多消费者更迷茫了，到底选哪个好？

谱蓝君今天肯定也无法将市面上所有的医疗险产品放出来给大家展示，而且产品更新换代很快，因此今天教大家一些挑选医疗险需要注意的点，以后遇到新的产品，大家自己也可以学着分析：

1、保障内容

一般医疗险中，会含有以下基本保障：一般住院和重疾住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后的门急诊等。

虽然大家都有这些基本保障，但保障力度或限制可能大不同：

门诊责任：有的不包含门诊手术，或者住院前后的门诊、急诊费用；

住院天数：有些产品没有住院天数的限制，有些产品会要求每年报销的住院费用不超过180天；

特殊门诊：个别产品会在特殊门诊上设置年限额，比如不超过基本保额的20%；

所以，大家挑选医疗险的时候，不要光看宣传页面上说的“住院费用可报销”、“特殊门诊可报销”等等，还要点开产品条款看看有没有相关的限制。

2、是否不限社保

虽然现在绝大多数医疗险都是不限社保的了，但大家购买的时候还是要确认一下比较好哦，最好是：无论社保内外都可以100%报销的。

另外，谱蓝君见过有朋友因为误解了这个“不限社保”，而产生理赔纠纷的。

这个“不限社保”，指的是报销范围不限制于社保用药名单范围内，无论是社保名录内的医药，还是社保名单外的进口药等，都可以报销。

“不限社保”并不是说社保报销过的费用，医疗险给你再报销一遍。

3、增值服务

除了基本的保障，医疗险可能还会附加非常多的增值服务。

比较实用的增值服务：费用垫付、外购药报销、就医绿色通道、质子重离子治疗等，大家可以关注、对比这部分的内容；

而有些增值服务比较一般：基因检测、法律费用、健康奖励等，大家不用过度关注，有则锦上添花，没有也不必强求。

4、续保条件

最好选择有保证续保条款的医疗险产品，注意，是“保证续保”，而不是宣传页面所说的“可续保至99/100岁”哦！

现在有少数产品可以做到5-6年保证续保，期间无论是否患病、是否发生过理赔、产品是否停售，都不会影响续保，保费也不会增加！

好了，讲完了挑选医疗险的技巧，接下来谱蓝君给大家对比分析一下现在市面上热销的几款百万医疗险，分别是：

众安保险的尊享e生2019

平安健康的平安e生保（保证续保版）

安心保险的一起慧99

复星联合的定心丸（乐享一生）

安联保险的臻爱医疗保险

泰康在线的微医保

人保健康的好医保长期医疗

1、尊享e生2019

众安的尊享e生系列，是百万医疗险的鼻祖了，销量大，产品非常稳定。

从推出到现在，经历了13次的升级调整，最新的一版就是刚推出的2019版，主要的变化如下：

最高续保年龄：从80岁延长到了105岁；

医院范围：从二级及以上综合性和专科医院，调整为二级及以上公立医院，范围略有缩小了；

保障内容：以前患了癌症才有重疾保额，现在100种重疾都有重疾保额；

0免赔条件：0免赔条件也随保障内容而相应变化了，以前患了癌症才能0免赔，现在只要是患了100种重疾的其中一种就可以了。

增值服务：以前的赴日医疗不含手术费，现在包含了；特需/国际/VIP部医疗的保障范围增加了指定移植手术和指定重大手术。

点评：

保障范围更充足了，保费却几乎不变。

不过健康告知也相应更严格了，好在还有智能核保。

如果追求保障全面，而且符合健康要求的朋友，尊享e生2019是很不错的选择。

2、平安e生保（保证续保版）&好医保（长期医疗）

把这两款产品放在一起对比，是因为两者对标的关系，很多保障内容也很相似。

“保证续保版”、“长期医疗”，从名字就可以看出，这两款产品最大的特点，就是6年保证续保。

此外，平安e生保虽然和别人的产品一样，每年有1万元的免赔额，却没有其他产品的0免赔额（癌症/重疾情况下）。

不过，如果患了癌症，平安e生保会给付1万元的恶性肿瘤津贴，并豁免保证续保期剩余的保费。这在对比行列的众多产品中，是唯一一个。

这也相当于其他产品的癌症0免赔了，还多一个保费豁免。

而且平安e生保的就医绿色通道增值服务，是不限疾病的，很多产品只限重疾才可以使用。（算是为平安拉回一点点好感……）

这两款产品都可以智能核保，比如平安e生保，乙肝小三阳、甲状腺结节等，都可以借此成功投保医疗险，比较难得。

看重续保条件，且有健康问题的朋友，可以考虑这两款。

3、定心丸（乐享一生）

相较之下，这款产品也算长期医疗险了，5年期百万医疗险。5年内不仅不用担心续保问题，而且还不用担心产品停售问题，保费也不会上涨。

不仅如此，最近大家比较关心的一项增值服务——垫付，定心丸也有！

难怪人称“定心丸”，果如其名。

这款5年期产品，5年共享1万免赔额，比一年1万免赔额的要好。

虽然保额也是5年内共享200万保额，但患恶性肿瘤的话保额会翻倍到400万嘛，谱蓝君觉得够用了。

对了，这款产品也有智能核保。

同样，注重续保，并且健康方面有小毛病的朋友，也可以试试复星这款定心丸（乐享一生）。

4、臻爱医疗保险

这款产品其实主险是个意外伤害险，住院医疗险是作为附加险附加的。所以如果意外身故或残疾，它还会赔10万元保额。

两个险种绑在一起，但保费并没有因此增加多少，有意外险需求的朋友可以考虑。

它最大的优点，是可投保年龄高达65岁，大多百万医疗险，到了60岁就买不了了，因此很多超过60岁的老人，就只能退而求其次，配置个防癌医疗险了。

这款产品就很适合60-65岁，而且身体比较健康的老年人。

为什么说要身体比较健康呢？这款产品不是保证续保的，每次续保的时候，保险公司还是要审核一下今年的身体有没有出现什么病，有没有触及健告的。

不过只要审核过了，同意续保，那就不会因为你的健康状况或历史理赔情况而调整你的续保费率了，而且成功续保的话，是没有等待期的。

5、微医保

这款微医保，就是微信上销售的百万医疗险，费率比较优惠，也有智能核保。

可以享受绿色通道和费用垫付，质子重离子费用（60%）也可以报销。

重疾有住院津贴100元/天，不过每年最多180天。

另外要注意的是，这款产品可以附加癌症海外医疗，保单的等待期为90天。如果提出了出国就医申请，那么无论有没有去成，保单都是不再续保的。

想附加海外住院医疗的朋友要注意这个续保条件了。

6、一起慧99

一起慧99的续保条件并没有前面几款的好，续保需要审核，如果发生过理赔，那一般来说续保是比较难的了。

但它有一个比较强的竞争力，是无免赔额。

一般医疗险都有1万元的免赔额，1万元，跟动辄百万的保额比起来似乎九牛一毛，但对于经济情况比较紧张，尤其小孩经常生病，容易产生医疗费用的家庭来说，1万元也是小小的压力了，因此很多父母一般会给孩子配一款百万医疗险，再搭配一款万元保额的门诊险来作为补充。

现在，一款没有免赔额的百万医疗险，就很好地解决了这个问题。

在意免赔额的朋友，可以考虑安心保险的这款一起慧99。

如果注重续保条件：可以看看平安e生保、好医保、复星联合的定心丸（乐享一生）这几款，前两者是6年保证续保产品，后者是5年期产品，续保条件非常好；

如果身体有异常：尊享e生2019、平安e生保、定心丸（乐享一生）等都可以智能核保，并马上得到核保结论；

如果看重免赔额：安心保险的一起慧99，没有免赔额。

如果是年纪较大的老人：安联的臻爱医疗保险，60-65岁的老人都有机会承保。

大家也看到，医疗险虽然相较重疾险，保险责任没那么复杂，但条款涉及到的细节非常多。

篇幅有限，更多的产品，谱蓝君也没有办法一一给大家说到了。

大家如果还有想要分析、了解的产品，可以用谱蓝君上面教的方法，重点从那几点去测评医疗险产品。

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