商用车费改革保险公司竞争加剧，市场需要警惕价格战重新开始

导读： 今年下半年的第一天，一年的商业车险改革终于在全国范围内展开。十多年后，商业车险费率市场化改革再次启动，在市场环境和监管体系方面早已不同。十多年后，商业汽车保险费率市场化改革在市场环境和监管体系方面都不再是过去。从前期两批试点项目来看，改革表面平静。本着奖优惩劣的市场化原则，数据显示，绝大多数消费者从中受益。然而，保险公司在这场暗潮汹涌的改革中将走向何方还有待观察。

消费者明显受益

2015年3月24日，中国保监会发布了《深化商业化》车险《条款费率管理制度改革试点工作计划》车险改革时间表和路线图：自2015年4月1日起财险公司可申报商业车险条款费率；自2015年6月1日起财产保险公司在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等六个试点地区全面启动了新的商业汽车保险条款费率。这标志着商业汽车保险改革试点的全面实施。

2015年10月22日，中国保监会表示，中国保监会表示，试点推进的商业汽车保险市场化改革将从6个试点地区扩大到18个试点地区，并于当年年底正式启动。同时，试点地区改革取得了立竿见影的效果:数据显示，2015年第三季度，试点地区约77%的消费者保费同比下降，约23%的消费者保费同比上升，只有9%的客户涨价超过20%。

4月29日，甘肃率先启动了第三批改革区商业汽车保险条款费率转换。很快，北京、河北、山西、辽宁等18个省市开展了商业汽车保险改革。上半年底，汽车保险费率市场化改革终于在全国范围内全面展开。

一位不愿透露姓名的财产保险公司精算部门表示，最后一次失败的原因是监管机构无法掌握利率浮动因素的准确数据，公司独立开发的利率系统不符合市场的实际情况，导致损失。从最后一次改革中吸取了教训，改革推进，而是做好了充分的技术准备，并采取了分批试点和履行职责的方式。保险行业协会负责制定商业汽车保险示范条款和保费基准；财产保险公司负责独立确定商业汽车保险条款和确定费率；监管机构负责加强后端监管，改善前后端联动，确保市场稳定。

业内人士表示，改革的核心可以概括为奖惩，即优质客户保费较低，驾驶习惯差，多次报告索赔客户保费较高。具体来说，商业汽车保险改革建立了以行业示范条款、公司创新条款为辅的条款管理体系和市场化费率形成机制保险公司商业车险费率确定了更大的自主权，使费率更符合风险。

从数据上看，消费者保费支出有所下降。截至4月底，试点地区平均汽车保费同比下降6.8%；保险覆盖面扩大，1-4月试点地区商业汽车保险签单数量同比增长21.7%，投保率73.6%，同比增长4.1个百分点；保险保障程度提高，试点地区消费者平均购买商业三责险责任限额从41.9万元增加到48.8万元，近7万元。当然，更重要的是，改革还解决了一些早期舆论集中反映的问题，如高保险、低赔偿和无责任不赔偿，扩大了保险消费者的保障范围。

警惕价格战的复出

在费率改革成立一周年之际，中国保监会发布的一条消息引起了人们的关注：为了加强对商业汽车保险条款费率的管理，责令中国财产保险股份有限公司华联合财产保险有限公司、华安财产保险有限公司农业保险自6月1日起，渤海财产保险有限公司、安成财产保险有限公司停止使用部分地区现行商用车保险条款费率，并及时修改。

通常，试点地区的保险公司在正式试点前，会根据前三年的综合成本率水平设定预期值，并每月向当地保监局提交数据。当监管部门发现实际水平超过预期值时，高度关注。这六家企业之所以被暂停车险费改新产品，是因为车险综合成本率与报批请示及其补正材料中提交的车险预期综合成本率有很大偏差。中国保监会要求这些企业高度重视商业汽车保险产品的管理，严格执行法律法规和中国保监会的有关规定，及时进行全面的自检和整改，防止类似问题再次出现。

事实上，中国保监会已经意识到，保险公司之间的激烈竞争导致了综合成本率的急剧上升。中国保监会副主席陈文辉最近在一次汽车保险会议上表示，利率市场化改革后，行业综合成本率的结构发生了变化。在综合赔偿率下降的同时，综合成本率上升，表明行业成本竞争加剧，行业运营效率仍不高。

利率改革的初衷是希望保险公司能够通过风险细分和风险管理，而不是简单的价格折扣和销售佣金，鼓励保险公司通过产品创新更好地满足消费者的各种需求，从而在市场上找到自己独特的定位。

但在目前的情况下，很难实现这一目标。业内人士认为，由于车辆逐渐成为家庭必需品，汽车保险也将成为印花税、水电费等必需品，条款和费率的影响将越来越微不足道。这意味着索赔服务在竞争中发挥着越来越大的作用。

想了解更多新闻资讯或有保险规划需求的朋友，点击下方图片，免费报名咨询，会有专业理财师为您耐心讲解，协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。