马云眼中的保险：未来保险组织形式将发生巨大变化

导读： 8月18日，阿里巴巴董事长马云出席了2016年中国保险业发展年会，并首次就保险业思维发表了主旨演讲。马云说，新技术革命创新应该让保险回归保障的本质，保险的使命是给人一种安全感。马云说，新技术革命创新应该让保险回归保障的本质，保险的使命是给人一种安全感。

据悉，五年前退货运费险自问世以来，阿里巴巴的生态系统逐渐成为保险工业创新的重要实践领域。2015年9月，蚂蚁金融正式成立了保险业务部，在整合阿里生态系统中所有保险业务的基础上，建立了全面开放的保险业务互联网保险平台。

蚂蚁金服保险平台作为保险业的推动者，已与78家保险机构深入合作，拥有2000多保险机构保险产品通过平台触及3.3亿互联网保民。

以下是演讲全文：

在今天的会议室里，我不是专家，只能从用户的角度来谈论我的观点。许多年前，我们想成为支付宝，我们每个人都试图摇摇手，说他们不懂金融，做不到。我说是让那些不懂的人去做，因为世界上不缺少银行，更需要那些了解用户和如何解决消费者问题的人。

我认为今天的保险也是如此。保险的使命是什么？正如项主席所说，保险的使命是给人一种安全感，生活充满意外，充满不确定性，保险是让人们感到安全，让社会感到稳定。

如果你真的能在这个世界上买到安全感，每个人都想买。我希望阿里巴巴能做102年。如果有保险可以买，我保证你102年，我想我会毫不犹豫地买。

阿里巴巴是一种使命驱动的模式。你可能会认为这个词是空的。在过去，因为我是一名教师，我既不懂财务也不懂管理，我相信解决别人、客户和社会未来发展的问题。

今天，我们认为阿里巴巴似乎无处不在。正如我们刚才所说，阿里巴巴在保险业取得了成就。事实上，我们是保险业的新兵。我们也希望从多个角度为行业的发展做出自己的努力和发展。

我们公司常说，我们对未来既充满希望又充满恐慌。恐慌的原因是我们大多数人没有意识到未来30年我们的行业将如何发生翻天覆地的变化。第一次技术革命解放了50年的体力；第二次技术革命解放了距离；也花了50年的时间。这场技术革命解放了大脑。过去的20年才刚刚开始。

未来30年，云计算、大数据和人工智能将成为基本的公共服务，各行各业将经历巨大的变化。今天零售业的变化只是浪潮的开始。这种浪潮不是电子商务取代零售，而是未来没有电子商务。所有零售业都是线上线下的融合。未来30年，在这场技术革命下，物流、制造、服务、金融、教育等行业的变化是不可避免的。

这是一个巨大的变化，也是一个巨大的机会。

互联网金融现在非常热门。事实上，互联网金融和金融互联网走得越多，就越有趣。互联网金融有三个要素要做好。这三个要素没有。基本上，我认为它们是高风险的。

一个是大数据，但大数据总是被误解。大数据是指大计算能力，而不是数据的含义。首先，大数据的两个不同含义被称为大计算和数据。如果你没有足够的数据和强大的计算能力，我认为你没有大数据。

二是风险控制分控系统，你是否有互联网时代的高科技分控系统。风险控制系统采用人工智能。

第三，你有没有因为数据而建立的信用体系？

如果缺少这三件事，我认为互联网金融是一件非常危险的事情。

因此，我认为保险业是最快适应技术革命的行业之一。

首先，保险业是第一个应用大数据思想的行业。

精算师实际上是早期大数据工程师，车险在保费中，为什么男司机和女司机，不同年龄的司机不同，因为事故的可能性不同，在精算师通过人脑计算之前，未来是计算机计算，计算机会更聪明，我告诉你，很多人辩论计算机聪明或聪明，这不需要辩论，计算机会比人聪明。保险业长期以来一直是大数据思想，并依赖于大数据思想，所以我相信保险业是最适合未来生存的行业。

第二个原因是保险业是建立在人类两件非常重要的事情的基础上的，一个是我们生活的世界，善远大于恶；一个是人之间的信任。

保险的本质是既利他主义又利他主义的思想。保险从一开始就是一种互助的形式。每个人都把钱放在一起。谁倒霉，谁用，这样坏的时候就不会那么坏了。这是一种非常古老的利他主义和利他主义思维。

保险是建立在信任的基础上的。看看社会诚信程度是否高，看看社会保险业是否发达，是否健康。卖保险的要靠骗，买保险要靠瞒着，那么诚信程度一定不高，保险业也很难发展。

我认为保险人员应该感到骄傲，因为这么多人相信你，信任你，给你钱，相信你可以在关键时刻举起伞，这是一种责任，一种祝福。

我认为保险业应该是中国最大的好事，因为你的使命是让每个人都感到安全，尤其是让社会底层的人得到最稳定的确定性。有了这种确定性，社会就会进步，真正繁荣。

我相信在未来的社会中，成功的企业是公益心态和商业技术。商业技术是公平、效率和结果。公益心态是让更多的人受益。以大数据的方式实现公平、效率和结果，以利他主义思想为指导，让我们在一个充满不确定性的世界和不确定性的生活中有性，这是保险业未来的使命和责任。

在这场技术革命中，无论是哪个行业，在数据革命的推动下，这个行业都将变得更加高效、公平和回归到这个行业的本质。保险最有机会回归安全的本质和最初的使命。这真的是一种公共福利的心态和商业技术。不幸的是，现在许多企业都倒下了。

我认为技术革命可能给保险带来的变化有几个方面：

——未来要大力发展保民

股市发展有投资者，网络发展有网民，保险发展也应该保护人民。据说现在有3.3亿投资者，是投资者的三倍。我认为保险应该保护的是每个人，不是3亿，而是13亿。

一个社会的每个人都是投资者是不正常的；一个社会的每个人都是健康的。只有这样，每个人都有保险，未来的社会才能有更大的确定性。

从服务13亿保民的角度来看，所以今天保险公司不多，但太少；保险产品不多，但太少；保险品种不多，但太少。

过去，如果保险服务20%的客户和20%的安全需求，那么接下来，我们应该考虑如何让剩下的80%的人享受真正的安全。

今天，中国需要从一点一点地开始，让每个人首先认识到保险的本质和价值。今天，每个人对保险的理解都来自于产品；因此，在未来更多地了解保险的最好方法是教育产品。

——未来保险的组织形式将发生巨大变化

未来，保险将从主要依赖销售转向动态大数据风险控制。我钦佩保险公司拥有数十万人力资源团队，但任何技术革命都来自于团队组织的变化。

如果保险业今天重视销售端，那么未来就是保险业的核心能力，保证防范风险的前端能力。保险公司的核心人员将来是大数据工程师。这最终会给组织形式带来巨大的变化。

现在互联网保险品种很多，几乎没有销售成本。支付宝账户安全保险，用户超过1亿，保费一两元。如果手动销售，就不可能维持。

但这并不意味着互联网是一个销售渠道。互联网是一个接触用户和了解用户的界面。互联网是帮助您了解用户需要什么的平台。阿里巴巴可以外包一切，但客户服务永远不会外包。

——从复杂到简单的保险

我认为所有复杂的事情都不会持续太久。WTO谈了几十年，多哈回合多少轮，文件堆得比莎士比亚文集还高，为什么谈不上呢？原因是什么？太复杂了。

保险可能也是最复杂的产品。我很佩服保险工作人员，能记住这么长的责任条款。我想没有人能记保险。

简单的背后是信任。没有诚信体系，就不能简单。

阿里巴巴现在退货给消费者，信用好的直接退货，钱几秒钟内直接到达。基于信用体系，几秒钟退款，比邀请一堆额外的客服来证明这证明成本低。前提是我知道你的信用，破坏信用的成本太高，人们不敢轻易破坏。

在这方面，阿里巴巴的小额贷款处于领先地位。在过去的五年里，我们向小企业发放了5000多亿元的贷款，是尤努斯40年来成就的四倍。平均每户不到4万元。贷款流程非常简单。申请3分钟，审核1秒，人工干预0次。贷款发放的基础是卖方在阿里巴巴整个生态平台活动中留下的信用数据分析。

二是大数据计算能力。现在是台风季节。江浙沿海农民一年最怕台风。农民买保险和理赔一定要简单，否则成本肯定会高死你。

现在我们有一个针对农民的险种：风险指数保险。农民可以在手机上购买，保险金额从1元起，以确保大风灾害后的农业生产。索赔的基础非常简单，这是中国天气网发布的当地最大的风力水平。只要当地最大风力超过6级，就直接索赔，钱就会到农民账户。

因为你知道，风力超过六级的农民肯定会有损失。这个问题很简单，所以你不需要证明自己。

以后买保险很简单，条款简单，买简单，索赔简单，随时买，随时索赔，无处不在，这次用户可以真正有安全感。

但简单不等于一刀切。

在工业时代，装配线生产注重生产完全相同的产品；在数据时代，装配线上生产的每一种产品都是不同的。在过去，在5分钟内生产2000件衣服是强大的；在未来，在5分钟内生产2000件不同的衣服是强大的。

过去，保险是规模化和标准化的，这是工业时代的保险；未来是每个人都不一样的，每个人的每一刻，每个状态都不一样。

退货运费保险现在是线上线下保单数量最多的保险。它最大的特点是根据您的信用、消费和退货习惯调整费率。同一个人，这次和上次不一样。不是一人一产品，而是不同时刻的产品。

——所有的创新都离不开监管创新

任何创新最终都将促进监管和制度的创新。创新意味着监管的改变。比赛规则和裁判规则应该改变。

讲一个很有意思的故事。前段时间去美国了解到，大家都知道篮球最早是一个有底的篮子。球投进去后，我用梯子上去把球拿下来，然后进行下一场比赛。18年后，有人说，把底部剪掉，不用梯子。

然而，在切断比赛后，比赛发生了巨大的变化，规章制度也发生了变化。拿梯子的人首先反对，因为他的工作不见了。因此，任何创新都意味着监管和比赛规则的变化。变化的结果是球越来越漂亮，越来越多的人看越多。

随着互联网技术的快速发展，政府监管机构的变化实际上非常快。没有过去的标准，创新就没有基础；创新的目的是建立更先进的标准。标准和创新，相互促进，无穷无尽。

我们感谢传统保险多年的积累、保险监管机构的开放、进取和创新的努力，以及对即将到来的技术革命的敬畏。因为不管你愿不愿意，不管你是谁，这个未来都无法阻挡，要么适应，要么被甩在后面。没有办法从昨天的历史中找到解决未来的办法，只有大胆尝试未来，适应未来，把握未来。

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