网上租车保险市场大有可能，UBI或将迎来春天

导读： 7月28日，《出租车网上预约管理暂行办法》正式公布，自11月1日起实施。媒体称，这是网上叫车的正式合法化。

实质性进步

与去年10月交通部发布的专车管理办法草案相比，《暂行办法》取得了重大进展。8月3日，北京大学国家发展研究院与北京大学合作 法律经济学研究中心举办了《出租车网上预约管理暂行办法》政策研讨会。著名经济学家周其仁教授认为，网约车先出现，管理规范后出台 在有争议的环境中，在相关利益相关者的参与下，广泛听取和吸收各方意见，形成政府管理办法的过程值得肯定。允许先试具有重要意义，给这个新行业机会 不断修正和完善试验。

周志仁教授表示，在线叫车的经验表明，先测试，然后标准化是启动创新并实施它的现实路径。这与中国以往的改革经验一致。从包装生产到家庭、私营企业、开放外向到网络业务的兴起和快递，无一例外都是先测试，后规范。

虽然周其仁教授不同意合法化的说法，但他认为既然法律没有禁止，从2012年网上叫车出现的那一刻起应该是合法的，但出于人们的习惯，还是需要的 更重要的是，对于网约车这样一个在很短的时间内迅速成长的新产业来说，有规范管理。网上叫车不是这样的事。它新 英，应用最新流行的移动互联网技术，让很多人无知，知道为什么。它具有很强的网络效果，一旦越过临界点，就能迅速聚集超供需方。她活跃在大都市 和中心城镇，空间狭小，交互频率高，外部影响大。它还占据了城市街道，这是一个非常不均匀的公共场所，带来了一些特殊的资源竞争问题。当然， 网约车并不是在一片空白中诞生的，它从诞生之日起，就挑战了已经在位的传统出租车，要动人的奶酪。

只有具有上述不完整描绘特征的网约车，合法地位是不够的。实践很快带来了新的问题：一种合法的自由是否会影响、阻碍甚至侵犯网上叫车行业内外的其他相关方 自由也具有正当合法性在经验方面，市政管理机构经常与其他旅游业务竞争街道资源，如在线叫车平台、平台和司机、司机和乘客、在线叫车和其他叫车平台之间的自由 因为处于磕磕碰碰的状态。

在过去的四年里，在线叫车的实践需要明确和合法，并形成一套管理规范，以确保中国旅游的重大创新，在经历了争议和各种磨合后，成为日常生活中稳定的现实。《暂行管理办法》应运而生。难怪主要的公众舆论对此表示赞扬和欢迎。

薛兆峰教授还认为，10个月后，《暂行办法》出台，新版本发生了实质性变化，体现了创新、开放、灵活、共享的理念 如何拥抱世界，如何发展新兴技术和新服务，都有很好的示范作用。无论下一步如何发展，我认为《暂行办法》都会在科技史和商业史上留下非法印象 通常是重要的一页；同时，从国家层面出台的《暂行办法》也将在各个地区实施，具体实施也将是政府执行的标志。

垄断之嫌

《暂行办法》发布的第四天，即8月1日，滴滴和优步中国宣布合并，再次引起公众对双方垄断的怀疑。事实上，去年12月，易用车向商务部和国家发改委举报滴滴和快，称两家公司合并严重违反《反垄断法》，要求立案调查，禁止两家公司合并。

然而，在宣布与优步中国合并后，滴滴对垄断问题表示：目前，滴滴和优步中国都在盈利，优步中国上一年度的营业额不符合申报标准，因此按照 《反垄断法》和《国务院关于经营者集中申报标准的规定》不需要提前向有关部门申报。我们还将与有关部门保持积极和顺利的沟通。

让我们来看看经济学家对垄断问题的看法。薛兆峰教授认为，滴滴与优步的合并是否涉及垄断，不能简单地从三个方面观察滴滴与优步的合并是否涉及垄断。

一是是否要发挥网络效应。网约车平台本身就有一个重要的特点，那就是网络效应。用户和司机的用户和司机越多，平台的价值就越大。用户不想要一个场景： 每当你想打车的时候，手机10个APP;出租车司机或网约车司机也是如此。网约车平台逐渐扩大是非常自然的。经济理论中的完全竞争状态是 在现实世界中，市场需要一个或多个供应商。这也是我同意删除网约车平台不得占据市场主导地位条款的原因。

二是行业入口是否有限制。其他公司要做一个APP上线有多难？行政和法律上有阻力吗？寻找投资者筹集资金是非法的吗？在这些方面，答案是否定的，所以网上叫车 行业入口平台完全畅通。行业门槛不高，其他人可以自由进入市场竞争。正因为如此，无论一个企业暂时占据多少市场份额，如果你不小心， 可能会被打败。

第三，用户对不同服务的切换成本是否高。不能在网上叫车的用户可以乘坐公交车、地铁或出租车。切换成本很低。因此，网上叫车的替代品很多，相关市场也很大。一旦相关市场被明确界定，就会发现垄断的担忧并不存在。

从经济学的角度来看，市场行为下的纵横结合是无害的，真正有害的垄断是行政垄断。经济学研究者周克成说：普通垄断被视为行政垄断，加上参与 从人数来看，判断一个市场是否垄断，让人们对企业合并等商业行为充满警惕，担心只要几家公司合并，就会造成市场垄断，进而损害消费 者。事实上，这很难。以滴滴和快的为例。两家公司合并后，即使占据出租车软件市场份额的100%，也不能说他们垄断了市场，因为只要市场的大门 没有关闭，其他竞争对手随时冲进来争夺市场份额。”

至于减少网上叫车补贴，价格上涨是市场竞争到一定阶段的必然结果。追求利润是资本的特点。不能为股东创造价值的企业不是合格的企业。因此，任何企业都在市场上 补贴不可能永远持续下去。网上叫车不是经济学的必需品。如果你认为价格很高，你可以乘坐公共汽车和地铁。市场足以确保消费者有选择。就像雨天或高峰一样 只要是供需双方在自由市场环境中的自由选择，倍、三倍甚至四倍的涨价是可以理解的。成熟的消费者在享受补贴时应该心存感激，减少或取消补贴 理性面对。

UBI的春天

网约车新规出台后，车险业内从业者也在第一时间做出反应，普遍认为网约车合法化对于保险公司的车险会有深渊的影响。如何解决网约车问题？保险让我们来看看美国的做法。

据美国阿米卡介绍(Amica)保险公司营销官、市场研究总监邱毅光先生向《中国保险报》介绍，美国一般的私家车保险政策有一条规定，规定车辆在商时不会发生事故 保。Uber要求所有司机都有车险，并提供补充/辅助保险。当Uber申请关闭时，由私家车保单承保。当Uber当应用程序打开时，Uber低保额责任保险 生效。在乘客离开车辆之前，当他们开始接待客人时，他们应该使用跳闸，打开保险金额较高的责任保险。客人离开后，保险返还私家车保单。Lyft 与其他类似的公司也提供一些超额责任保险，只保护司机的责任。目前有半打左右的保险公司(Farmers, GEICO,USAA,MetLife，Progressive 等)在加利福尼亚、科罗拉多、印第安纳州、马里兰、宾夕法尼亚、德克萨斯等十网上预约车保险服务。每家公司的条款不同，大多与商用驾驶里程挂钩；有些 很简单，每月在私家车保险的基础上加10美元和8美元。

从美国的经验来看，保险公司为从事在线叫车服务的私家车车主提供了丰富的选择。这些产品在设计和技术实现方面没有太大的困难。中国人寿保险(集团)公 司郭新杰先生在《中国保险报》公众微信号上写道：网上叫车可以试点UBI(即基于汽车的使用保险产品Usage-based Insurance)，其特点是将车状况和行驶行为，包括里程、时间和地点、驾驶模式等围绕车辆和人员的相关信息纳入保险定价因素。UBI核心是车辆， 驾驶员和驾驶相关数据信息自然有实施UBI数据基础。

今年，商业汽车保险的市场化改革正在加快。我相信，对于在线叫车，将会有更多更好的个性化产品。

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