人身保险新规定确定五年过渡期 对国寿等七家公司的影响有限

导读： 对于2015年中短期产品保费收入高于当年投资资本和净资产的保险公司，自2016年1月1日起给予公司5年过渡期。

经过几次酝酿，市场关注的两项新的人身保险规定——中国保监会关于加强的人身保险《中国保监会关于进一步完善人身的通知》保险精算制度相关事项的通知(以下简称通知)昨日正式发布。两项通知旨在进一步推进人身保险供给侧结构性改革，使保险业更好地为实体经济和资本市场提供长期健康资金。

与之前的征求意见稿相比，如保险公司开发的预定利率或最高低保人身证明利率不高于3%保险产品、普通型预定利率不高于3.45%年金保险产品需要提交中国保监会备案等规定在正式文件中消失，说明监管部门避免急刹车或一刀切，促进整个行业逐步调整到位，维护整体市场稳定。

每年销售不到100万元的产品应主动停止销售

保险姓保险

根据通知的要求，将再次提高个人保险产品的风险保障水平，促进整个行业进一步调整和优化业务结构，形成长期稳定的现金流，为资本市场、实体经济和国家重点基础设施建设提供长期稳定的财政支持。为此，中国保监会建立了人身保险产品退出机制。中国保监会抽查发现并认定保险公司备案产品违法的，责令保险公司停止使用违法产品，公开披露产品停止销售信息。

《通知》明确规定，保险公司有下列行为之一的，中国保监会将禁止保险公司自违规认定之日起3个月至1年内申报新产品，并根据情节严重程度采访并通知保险公司总经理、总精算师、法律责任人等相关责任人，依法给予警告、撤销有关人员资格等：保险公司备案产品违反法律、法规或者中国保监会其他规定的；保险公司未按照规定使用批准或者备案的；中国保监会认定的其他行为。

保险公司产品可追溯性存在以下问题的，中国保监会将要求保险公司限期整改；逾期不整改的，将采取采访、通知、禁止在一定期限内申报新产品的监管措施：保险公司年度累计规模不保费收入个人产品少于100万0万件、年累计销售不足5000件的个人产品的，保险公司未及时发现并报告违法、不公平、不合理的备案产品；中国保监会认定的其他问题。

根据《通知》的要求，保险公司应在2017年4月1日前完成批准或备案的产品的自查和整改。

自2019年起，保险公司中短期产品保费不得超过一半

精算是保险产品的灵魂。

中国保监会有关部门负责人将进一步完善万能险在回答记者关于个人保险产品精算系统的问题时，他明确表示，文件制定过程中主要掌握了三个原则：一是坚持保险姓保险的本质特征；二是坚持总量控制的任务目标；三是坚持循序渐进的调控节奏。

良药苦口，众多量化指标的明确，让市场上一些试图借助保险平台快速融资的激进保险公司感到一丝寒意。

保监会新规定要求中短期业务比例。中国保监会有关部门负责人在回答记者提问时强调，要继续控制中短期业务规模，对中短期业务规模在公司业务结构中的比例提出明确要求，要求中短期业务比例自2019年起不超过50%，2020年和2021年进一步降至40%和30%，给市场一个明确的预期，引导一些保险公司逐步调整业务结构。避免急刹车

此外，保险公司中短期产品的年度保费收入应控制在以下要求的范围内：一是自2016年1月1日起，保险公司中短期产品的年度保费收入应控制在公司最近季度末投资资本和净资产的两倍以内；二是2015年中短期产品保费收入高于当年投资资本和净资产的两倍，自2016年1月1日起给予公司5年过渡期。在过渡期内，保险公司的年度保费收入应控制在基准金额以内。在过渡期内，保险公司的年度保费收入应控制在基准金额以内。

除了严格的监管外，中国保监会还将大大提高保险产品的保障水平。中国保监会有关部门负责人表示，我们将在人身保险费率市场化改革中保险金额保费或账户价值的最低比例要求从105%提高到120%，风险保障水平已达到世界较高水平。这一次，我们将进一步提高个人保险产品的主要年龄组死亡保险超过美国、欧洲、亚洲等世界主要国家和地区国、欧洲、亚洲等世界主要国家和地区的要求。

对老七家保险企业的影响非常有限

中国人寿总精算师利明光坦言，新规对中国人寿影响不大。

据了解，不仅对中国人寿影响不大，包括中国平安、新华保险、中国太保、泰康人寿、中国人保、中国太平等原有市场的老七家保险公司几乎没有影响。他们的保费增长率低于行业平均水平，但业务结构合理，保费收入没有波动。

其他数据显示，今年上半年，万能保险费收入达到8103.24亿元，同比增长147.3%，比2015年全年增长450多亿元。其中，安邦人寿、华夏人寿、前海人寿、君康人寿的万能保险占规模保费的75%以上。

一位接近监管机构的权威人士表示，新规定将对一些激进的保险公司产生影响。然而，由于具体的监管措施期限，它不会对公司和行业产生太大的影响。

在谈到《通知》对个人保险市场的影响时，中国保监会相关负责人表示，一是有效释放行业发展活力；二是迫使公司提高产品开发管理能力，引导公司提高产品质量，提高合规意识；三是与消费者的实际需求相联系，促进产品差异化发展。

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