未来15年，老年医疗保险需求激增71%

导读： 日前，达信发布了《亚太地区老年人医疗保健成本研究报告》，进入黄金时代-未来。报告指出，2015年至2030年，亚太地区老年人的年平均医疗费用预计将增加5倍，即从500亿美元增加到2.5万亿美元。其背后的主要驱动因素是，老年人的医疗需求将增加71%，医疗费用价格将上涨。报告指出，2015年至2030年，亚太地区老年人的年平均医疗费用预计将增加5倍，即从500亿美元增加到2.5万亿美元。其背后的主要驱动因素是，老年人的医疗需求将增加71%，医疗费用价格将上涨。

许多风险报告指出，由于社会经济环境的改善和人口寿命的延长，亚太地区人口老龄化的趋势给各国带来了前所未有的严峻挑战。从国家比较来看，未来15年新加坡老龄化人口比例将从11%上升到20%，但法国需要49年才能达到同样的比例。预计到2030年，日本老龄化人口比例将超过28%，成为世界上第一个严重老龄化国家。与此同时，香港、韩国和台湾的老龄化人口比例预计将超过21%，进入中度老龄化的行列。

报告指出，亚太地区的许多国家正处于从过去的人口红利享受期到未来的人口税承担期，人口结构的重大变化产生了一系列的财务和社会经济风险。一是医疗和长期护理的风险。随着社会老龄化的加速，疾病发病率的上升和慢性病的普遍发生，传统家庭护理模式的消失使老年人面临更大的医疗保健风险。二是养老金和社会保障风险。各国积极应对公共福利制度的完整性和可持续性问题，确保受益人获得充分的福利保障。三是企业风险。通过开发新的收入来源或抓住社会老龄化孕育的商机，企业应积极调整商业模式，否则可能会失去新的增长机会。

社会老龄化三大问题

报告称，由于老年人对医疗保健的需求和支出的增加，社会老龄化将出现三个突出问题。

首先，融资来源的稳定性和可持续性。延长人口寿命，持续低利率环境，医疗费用增长超过GDP增长，这三个因素产生了一系列挑战：公共医疗资金不能满足需求，老年人医疗成本飙升，可能迫使相关国家政府减少非医疗费用，增加税收，扩大债务融资和财务赤字，或将财务负担转移给私人部门和居民；医疗保险产品不能满足老年人的需求，长寿风险预测难度大，未来医疗成本发展趋势大，使大多数老年人无法承担医疗保险费。随着年龄的增长，老年人仍然面临保险公司大幅提高保费。

其次，填补医疗保健供应缺口。研究表明，大多数亚太国家和地区的医疗保健存在明显的供需缺口。为了满足未来社会老龄化的需要，有必要在基础设施和人力资本上投入大量资源。例如，个人退休金收入负担不起医疗费用，许多亚太国家的社会保障和养老金制度基础薄弱，家庭内部支持减少，医疗服务自负金额高。因此，医疗保健费用将消耗老年人的退休储蓄，老年人将不得不在拿钱看医生和其他生活费用之间做出选择。

第三，长期护理人员不足。到2030年，亚太地区长期护理人员缺口将达到1820万，其中仅中国大陆就需要新增930万专业护理人员。

大力开发多种养老产品

针对上述情况，报告指出，未来应开发具有市场生存能力和合理价格的老年人医疗保险产品。根据物联网和大数据分析的应用，预计未来将提高医疗保险风险的计量和评估水平。新技术将帮助根据投保人的风险状况和未来年份的医疗成本分布设定保费价格，以提高定价的准确性。此外，创新保费支付方式（如在投保人工作期间提前支付医疗保险费），创新优化保费定价和支付方式保险公司以较低的保费承保医疗险。

同时，应创新住房反向抵押计划。保险公司需要承担长寿、利率和资产价格风险长寿、利率和资产价格风险，难度较大。从财务角度来看，相关产品可能对消费者缺乏吸引力。此外，在亚太地区，销售家庭财产仍存在特定的文化和社会障碍。保险公司应根据实际情况开发创新产品，以提高吸收率。例如，住房反向抵押和寿险和非寿险混合产品结合，一方面确保内部风险最小化，另一方面为借款人配偶（或继承人）提供贷款期终止并继续保留相应资产的选择。

此外，还应加快老年人医疗保健基础设施建设。目前的低利率环境为利用低成本的国际资金和建立完善组织的政府和私营部门创造了合作机会。为了抓住这个机会，亚太地区发展中国家政府部门应消除阻碍外国投资流入的主要障碍（如法律和金融体系的不确定性），一方面将缓解外国私人投资者面临的风险和不确定性，同时，基础设施建设投资升级和商业运营，帮助其成为具有竞争力的替代投资资产类型。此外，资本众筹的持续增长也为其进入医疗基础设施建设项目（如城市公共项目融资众筹平台成功投资支持综合社区服务中心）打开了大门。然而，为了升级和扩大众筹模式，满足数十亿元基础设施项目的融资需求，各国还需要在监管政策、新技术和融资计划方面出台支持措施。

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