为什么互联网保险进入爆发期

导读：
随着技术的更新，与可用设备、生物识别、人工智能、基因工程、车联网、大数据等技术相关的创新保险将陆续出现，原有的保险模式也将发生变化。技术创新将带来产品设计、承保、风险控制、客户服务等全过程的变化，客户将获得更好的保险体验。技术创新将带来产品设计、承保、风险控制、客户服务等全过程的变化，客户将获得更好的保险体验。

总之，建立互联网生态链、技术驱动和传统保险更好的互联网，是的互联网保险主流的下一步发展，这三个领域都是自己的主线，相互交叉，场景、创新和体验的概念将贯穿其中。

目前的互联网保险市场是一个应该爆发但尚未爆发的市场。

华兴资本最近发布的一份关于互联网保险的报告预测，到2020年，互联网保险业预计将达到4000亿元至1.75万亿元，比2015年增长近十倍。

互联网保险的渗透率只有5%

根据保险业协会发布的最新数据，2016年上半年，互联网保险市场累计实现保费收入1431.1亿元，是去年同期的1.75倍。

2011年，互联网保费规模为32亿元。2015年，这一数字达到2234亿元，4年内翻了69倍，渗透率达到9.2%。然而，华兴资本指出，从2015年2234亿元的互联网保费收入来看，83%的人身保险收入来自1466亿元万能险及投连险;768亿元财险81%的保费收入来自官方渠道车险。换句话说，纯保障型保险产品、互联网和创业保险公司对保费的贡献非常有限。因此，即使考虑到2016年以来整个行业的快速增长，华兴资本也认为互联网保险的渗透率只有5%左右。

华兴资本报告基于此判断，综合考虑保险业的正常发展和互联网保险的渗透性，预计2020年互联网保险业规模将达到4000亿元至1.75万亿元，比2015年增长近十倍。

距离2020年还不远，但这个4000亿元到1.75万亿元的大蛋糕却被分开了。近年来，在互联网保险领域，有15家公司获得天使轮，18家公司获得A轮，3家公司获得B轮。2015年险在2015年获得A轮9.投资34亿美元，其他投资1000万元或1亿元。换句话说，除了众安保险，没有从业者获得过与未来行业规模相匹配的融资。从这个角度来看，互联网保险是一个应该没有爆发的市场，值得特别关注。

突破的方向是死差和费差

互联网保险似乎一直处于爆发的前夕。至于如何跨越这一阶段，华兴资本报告认为，利用大数据和场景改善产品或销售渠道是互联网保险发展的两个方向。

保险公司的利润来自三个差异，即死亡差异、费用差异和利差。死亡差异是指预定死亡率与实际死亡率之间的差异，是指附加费率与实际营业费率之间的差异，是指实际投资回报率与预定利率之间的差异。由于绝大多数互联网保险公司没有保险许可证，产品与现有许可证的保险公司合作，因此突破只能从死亡差异和费用差异开始。

如果你想写一篇关于死亡差异的文章，你需要一个低风险率和销售的产品。华兴资本报告指出，如果互联网保险公司想赢得产品，就是找到死亡差异高、赔偿合理、需求高的产品。虽然互联网保险没有天然的产品优势，但考虑到保险业供应方面的不足，仍有很多机会。

如果你想写一篇关于成本差异的文章，你离不开产品。毕竟，影响成本差异的最大变量是营销成本。据了解，目前渠道成本通常占保单收入的20%~50%。从成本差异的角度来看，互联网保险取决于如何为保险公司节省营销成本，或在相同成本下提高效率。

可以看出，无论如何做好互联网保险这篇文章，互联网保险公司最终都要选择符合自己商业模式的产品或产品组合，特别是在没有利差的情况下，产品的重要性更加突出。华兴资本报告预测，拥有保险许可证的公司、数据独特的公司、产品独特的公司、渠道足够大的公司更具优势。

生态技术发展的关键

泰康在线首席运营官丁俊峰表示，互联网保险应该关注两个关键词驱动两个关键词。

互联网保险的生态包括用户、产品、场景、保险公司和合作伙伴。在这一生态系统下，保险可以通过互联网创新不断突破时间、地区和行业的界限。电子商务、手机、航空旅游、医疗健康（爱、净值、信息）、物流、金融等客户和数据收集行业是互联网保险的重要地位，加上互联网保险有更开放的平台和更标准化、分散、可复制的产品，将刺激和挖掘社会消费中的各种新保险需求。

以过去的双11为例，中安保险近100款产品全面布局消费生态系统，为天猫、淘宝、蘑菇街等数十个电子商务平台的买卖双方提供保障服务。近100种产品涵盖卖方信用、商品质量、物流及售后、交易安全、消费金融、健康等方面，为保民提供高达133亿元的保障。可见，建立自己的生态系统是互联网保险公司安定下来的关键。

丁俊峰表示，随着技术的升级，与可用设备、生物识别、人工智能、基因工程、车联网、大数据等技术相关的创新保险将陆续出现，原有的保险模式也将发生变化。技术创新将带来产品设计、承保、风险控制、客户服务等全过程的变化，客户将获得更好的保险体验。车险例如，在技术驱动下，驾驶习惯好的人可以获得更低的折扣率。

简而言之，建立互联网生态链、技术驱动和更好的互联网传统保险是互联网保险下一步发展的主流。这三个领域都是主线和交叉的，场景、创新和体验的概念将贯穿其中。

然而，无论互联网保险如何发展，丁俊峰强调，只有一个核心目标是回归保险的起源，提高保险的包容性价值，每个人都有可能互相帮助。

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