护航农业发展保险的责任，5类保险首次亮相中央一号文件

导读：
日前，中央一号文件以推进农业供给侧结构改革为主题，这是中央一号文件关注农业、农村和农民的第14年。

中央农村工作领导小组办公室副主任韩军公开表示，与以往关注农业、农村、农民的中央一号文件相比，今年中央一号文件在支持农村创业和新产业、新业态发展方面占有重要地位，政策含金量也比较高，尤其是金融服务。

例如，韩军指出，在农村新产业、新商业形式的土地利用中，要完善新建设用地的保障机制；在鼓励各类人才返乡创业创新方面，要整合落实支持农村创业创新的市场准入、财税、金融服务、社会保障等优惠政策。

在完善金融服务和保障机制要求的背景下，保险文件中提到了9类保险，其中5类保险首次出现在中央1号文件中。

5类保险首秀中央一号文件，今年见物见人

谈到中央一号文件的特点，中央农村工作领导小组副组长、办公室主任唐仁健指出，今年一号文件提出了一些新的政策措施，主要体现在三区、三园、一体

蓝鲸保险指出，中央一号文件提到全面提高农产品质量和食品安全水平，指出鼓励生产经营者投保食品安全责任险。

此外，唐仁健还认为，今年中央一号文件的创新在于看到事物和人。唐仁健具体指出，在农业主体和人才保障方面给予了相当长的关注。

蓝鲸保险注意到，今年的中央一号文件关注农村医疗问题。文件显示，城乡居民将继续改善基本医疗保险融资水平，加快城乡居民医疗保险制度整合，推进全国基本医疗保险网络和远程医疗结算。加强农村基层卫生人才培养。

此外，今年的中央一号文件还谈到了新兴互联网保险，鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营者提供小额存款贷款、支付结算、保险等金融服务。促进建立信用户、信用村和信用城镇。

在谈到适度规模经营的积极发展时，中央一号文件指出，鼓励地方政府探索土地流通绩效保障保险。研究建立适度农业经营评价指标体系，引导规模经营健康发展。

同时，在今年的文件中，中央一号文件中提到的加强农业相关信贷与保险合作，提出在完善风险阻断机制的前提下，完善农业金融合作模式。鼓励金融机构发行农业、农村、农民专项金融债券。扩大银行和保险公司合作开发保险贷款产品。

四类保险再次强调，农产品保险以奖励代替补贴

今年再次提到中央一号文件中反复提到的城乡养老问题。文件强调改善农村低保对象识别方法，科学合理地确定农村生活津贴标准。扎实推进农村生活津贴制度与扶贫发展政策的有效联系，做好农村生活津贴工作。城乡居民养老保险筹资保障机制。完善农村留守儿童、妇女、老人、残疾人护理服务体系。

农业互助保险也再次被提及。中央一号文件建议规范农村基金互助组织的发展，严格落实监管机构和责任。开展农民合作社内部信用合作试点，鼓励农业互助保险的发展。

此外，保险+期货概念得到了政策的进一步支持。中央一号文件显示，进一步推进农产品期货和期权市场建设，积极引导农业相关企业利用期货和期权管理市场风险，稳步扩大保险+试点期货。严厉打击农村非法集资和金融诈骗。积极推进农村金融立法。

事关民生，农业保险今年的文件支持继续成为中央一号文件关注的重点内容，继续推动农业保险扩张、增加产品、升级，发展满足新农业经营者需求的文件保险产品，支持地方政府开展特色农产品保险。鼓励地方政府通过多种渠道筹集资金，支持扩大农产品价格指数保险试点。探索建立农产品收入保险制度。

一些分析人士认为，有望进一步激发农村金融市场的活力，进一步增加保险供应。

三农问题有待解决，行业呼吁机构解决问题

关于数亿农村人口，三农问题一直受到市场的关注。截至今年，中央一号文件已关注三农14年。

从农村问题来看，金融服务不足和人口结构失衡已成为制约农村发展的关键因素。

一方面，资金不足已成为制约农村经济发展的重要问题。农村基层金融服务机构少，信贷规模小，难以有效支持现代农业经营者的生产经营活动。

另一方面，农村劳动人口结构的不平衡也成为农村经济发展面临的重要问题。高学历人口流失，农村人口老龄化严重。

从农业问题来看，靠天吃饭已经成为一些农村地区的关键词，基础设施不完善也成为农业发展的瓶颈。根据国家统计局此前的全国粮食生产数据，2016年全国粮食总产量为61623.9万吨，比2015年减少520.1万吨和0.8%。据了解，这是13年来中国粮食产量首次下降。

至于粮食产量下降的原因，国家统计局农村部高级统计师黄秉信表示，他也受到了播种面积和单一产量下降的影响。从粮食单一产量下降的主要原因来看，黄秉信指出，一是高产作物面积减少，二是全国农业气象灾害比去年更加严重，部分地区受灾严重。

一些内部人士指出，许多以传统种植业为主的农村地区的基础农业设施并不完善，依靠天空吃饭的问题还没有得到根本解决。目前，基础设施建设滞后已成为制约部分地区农业发展的重要因素。

从农民的角度来看，随着农民工数量的增加，农村留守儿童和空巢老人的比例增加，留守儿童的教育和空巢老人的养老金面临困难，贫困和医疗困难也是农村人口面临的重要问题。在这方面，一些内部人士呼吁企业在促进解决留守儿童等社会热点问题方面具有优化公益资源和更大的社会动员优势，有利于解决促进社会发展的困难。因此，保险公司可以在产品设计上倾斜三农问题。

以三农保险为重点

事实上，保险业并没有缺席解决三农问题。

在农村建设方面，保险业逐步深化农村金融服务领域，加快县乡网店陈设。一些保险公司以信用担保保险为增信方式，与农村生态金融合作，为农民和农村企业家提供信用分期服务。

在农业方面，根据中国保监会披露的数据，自十八大以来，农业保险提供了7.46万亿元的风险保障，共支付了1546.88亿元的赔偿金。

从险种根据不同地区的区域特点，一些保险公司也推出了香蕉保险、驴保险等特色保险。指数和期货的概念开始引入保险体系和天气指数+保险模式已逐渐成为主流。除上述樱桃降水指数保险外，山茶气象指数保险、海水养殖气象指数保险等创新保险也很常见。

“保险+期货的组合也在农业保险中流行起来。据了解，成泰保险和安信保险共同启动了价格保险试点，为普洱市宁洱县602户贫困咖啡家庭、大型咖啡种植者、合作社和企业开展了价格保险试点项目期货+2016-2017年采摘季，保险模式对被保险咖啡进行目标价格保险。

在农民方面，根据中国保监会10月底公布的农村医疗问题大病保险数据显示，全国有16家保险公司在31个省、市、自治区开展大病保险业务，部分保险公司也为农村地区发行了低价大病保险产品。此外，中国保监会此前宣布，重点开发留守儿童、留守妇女、留守老人、失独老人、残疾人等保险产品。保险公司也在这方面进行了实践，定制了农民工留守儿童等群体的相关保险产品，弥补了产品线的空白。

县域经济仍有可为，保险下乡在路上

虽然保险业在解决三农问题方面继续前进，但仍存在三大问题：宣传不到位、覆盖面窄、保障程度低。

从宣传的角度来看，根据最近披露的鄂州农民参与农业保险调查，保险公司通过乡镇农业技术服务中心获取规模家庭信息，宣传保险对象只种植规模超过100亩农业经济组织，种植几十亩或十亩农民，他们也愿意投保，但没有地方了解这些信息。

从覆盖范围的角度来看，虽然许多地方正在探索新的农业保险模式，但大多数地方仍处于试点阶段，无法实现大规模覆盖。根据价格指数保险的力量，数据显示，湖南省122个县市只有7个人探索了生猪价格指数保险。

从安全性的角度来看，业内人士表示，目前农业保险的安全性不能满足农民的多样化需求。起初，考虑到农民的保费承受能力和财务承受能力，主要采用低保费、低保障、广覆盖的原则作物的直接物化成本。数据显示，截至2015年底，三大口粮作物的保险保障约占直接物化成本的84%，但仅占总生产成本的33%。

此人进一步指出，对于散户投资者来说，由于安全程度低，灾难发生后，保险赔偿不解渴，即使没有赔偿，他们也可以完全承担灾难损失，因此保险热情不高。但对于因土地承包经营权转让而形成的家庭农场、专业合作社等新型农业经营者，投资大，风险高。一旦遭受重大灾难，他们将面临重大损失。现有的保障水平远远不能满足他们的风险保障需求，很难及时帮助。

但另一方面，农村保险业的不足也意味着保险下乡还有空间。有分析人士指出，根据中共中央十三五规划纲要的规定，到2020年，我国城市化率将达到70%，换句话说，2020年真正生活在农村的人口将达到30%。随着我国经济的全面发展，县域经济是一种潜在的资源，也是任何金融保险机构关注的焦点。从企业的长远发展布局，到农村，到农村是必然之路。

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