12地保监局赴京讨论商业车险二次费

导读：
一家财产保险公司的高管承认，商车费改前后一直存在综合费用率竞争，商车费改确实加剧了竞争态势。从整个行业来看，成本过高的产品属于资源消耗过多的产品，会产生恶性竞争，破坏汽车保险业的发展价值。从整个行业来看，成本过高的产品属于资源消耗过多的产品。如果继续下去，将产生恶性竞争，破坏汽车保险业的发展价值。然而，汽车保险市场的混乱不能简单地归因于商业汽车费用的改革。

改进商车费时。

近日，中国保监会召集江苏、浙江、安徽、福建、江西、山东、广东、四川、贵州、甘肃、青海、厦门市保监局相关负责人赴京召开商务车费改革座谈会。会议主要听取与会保监局的意见车险利率市场化改革(以下简称商车费改)的意见和建议，研究商车费改革下一阶段的思路安排。

不久前，市场传闻保监会即将启动二次商业车费改革，自主渠道系数的全面实施将继续下降10%，从0.85降至0.75；部分地区自主核保系数下降10%，也从0.85降至0.75.这意味着商业车改将从双85改为双75或单75。

一位知情人士透露，保监会首先召集了一些人财险公司后来召集部分保监局讨论商业车费改革，说明已经箭在弦上，预计近一两个月内实施二次商业车费改革。

改进商车费，车险市场争夺规模和份额，尤其是一些大型市场保险公司通过高补贴抢占份额，进一步提高市场集中度，中小企业保险公司步履艰苦。所以这个时候行业对二次费改的评价同，有支持者和反对者。

事实上，目前还没有完美的解决上述问题的办法，如果中小型保险公司想要突破，恐怕他们只能在分享和细分上思考，但这并不容易；另一种方式是退出市场，相关机制正在改进。

简而言之，通过风险定价和风险选择，保险公司才能回归理性经营。

操作令人担忧

不断询问商车费改的原因。

追溯过去。一家财产保险公司的负责人说：世界上主要发达国家都经历了汽车保险费率市场化改革的过程，背景和过程不同
，基本上需要多年的时间。在这次商车费改革之前，一些地区已经尝试过了，但是寿险利率市场化改革引发了蝴蝶效应。

需要注意的是，在寿险当利率市场化基本完成时，财产保险延迟的原因是数据积累或研究不足。随后，中国保监会牵头相关单位启动了汽车保险行业纯保费计算工作，正式开展了汽车保险费率市场化研究。该人继续说。

在此基础上，自2015年6月1日起，全国18个地区实施了商业车费改革试点；试点自2016年7月1日起正式推广到全国。

事实上，商业车费改革后，这些问题得到了一定程度的解决。根据商业车费改革前三个月（2015年6月至8月）的数据，消费者受益匪浅。例如，六个试点地区的商业车险单平均保费为3556元，平均为每位消费者节省8.7%的保费支出；在续保客户中，约76%的消费者保费同比下降，约23%的保费同比上升，仅10%的保费上升超过20%。

同时，经营状况明显改善，即保费增加、赔偿下降、成本下降、利润上升，如8月底商业汽车保险综合成本率92.93%，较5月底大幅下降3.34个百分点（同期非试点地区上升0.01个百分点），较非试点地区下降6.2个百分点。

这一切似乎都很快乐，但却隐藏着危机。由于汽车保险赔偿率的降低，大公司在成本控制和分摊方面的优势被放大，前端费用（包括销售人员、中介费用和客户补贴）的投资空间更大，市场集中度进一步提高。在此背景下，为了追求市场份额或业务，市场主体必须进行成本竞争，导致综合成本率持续上升，综合成本率和综合补偿率倒置，综合成本率较高。某财险公司业务部门负责人表示。

问题层出不穷。根据上述数据，截至2016年4月底，全国商业车险综合成本率为99.83%，综合赔付率为57.62%，综合费用率为42.21%。其中，第一批试点地区车险综合费用率为42.52%，同比增长4.82个百分点；第二批试点地区39.84%，同比增长4.66个百分点；当时第三批改革推进地区39.51%，同比增长5.93个百分点。

为此，中国保监会迅速采取了监管措施。例如，2016年5月，中国保监会宣布暂停中国联合保险湖南分公司、地球保险宁夏分公司、安华保险内蒙古分公司、渤海保险湖南分公司、华安保险内蒙古分公司、安成保险河南分公司商用车保险产品的决定。这是一个明确的信号，要求市场实体加强对业务流程的控制。

不久前，中国保监会发布了2017年汽车保险市场现场检查计划
，地方保内进入前三名的保险公司是必要的检查对象，重点关注一些公司争夺规模、抢占份额、忽视内部控制合规的风险和隐患，以及汽车保险金融业务数据不真实等违法问题。

然而，市场实体的成本竞争并没有停止。根据市场上最新流传的数据，2017年第一季度，全行业实现商业车险保费1781.99亿元，同比增长6.11%，增速下降；综合成本率从去年同期的99.16%提高到9.32%，其中综合赔付率从58.14%提高到59.37%，综合费用率从41.02%提高到39.95%。

一家财产保险公司的高级官员承认，商业车费改革前后一直存在综合成本率竞争，从实际市场运作来看，商业车费改革确实加剧了竞争形势。从个人市场实体的角度来看，在赔偿下降的情况下增加成本投资是正常的。然而，从整个行业的角度来看，成本过高的产品属于资源消耗过多的产品。如果继续下去，将产生恶性竞争，破坏汽车保险业的发展。然而，汽车保险市场的混乱不能简单地归因于商业车费的改革。”

上述财产保险公司业务部门负责人认为，在短期内，保险公司的成本竞争对消费者有利。从长远来看，市场集中度必然会进一步提高，价格或服务的变化难以预测。

中小企业生存困难

毫无疑问，商业车费改革对行业来说是一个挑战，尤其是中小型保险公司。据梳理，只有阳光财产保险、安邦财产保险、永安财产保险、国寿财产保险、华安财产保险等少数非上市财产保险公司承保盈利的公司。

在这种情况下，二次费改的时机成熟吗？对此，支持者认为，通过降低自主渠道和承保系数，可以进一步降低低保充足的成本不仅有利于消费者，而且降低了保险公司的成本空间，遏制了市场竞争；反对者认为市场份额的竞争不会改变，成本竞争仍可能进一步加剧。

无论如何，二次费改已经是箭在弦上，关键在于防患于未然，中小保险公司应该寻求突破之路。

BCG（波士顿咨询公司）最新报告显示，通过对发达国家汽车保险费率市场化进程的研究，发现有四个共同的关键变化，一是市场集中先的大公司占据更大的市场份额，市场并购更频繁，部分中小企业将被淘汰。二是盈利能力下降，综合成本率普遍上升。第三，市场从同质化向差异化竞争转变，如渠道创新和产品创新更频繁，注重细分客户群体和精细定价。四是车险公司拓展产品组合，平衡业务结构，提高盈利能力。

一家财产保险公司的战略部门指出，这也表明，中小型保险公司只有两种方式，要么选择差异化经营，要么退出。在差异化经营中，共享是一种出路。由于中小型保险公司没有规模，开发汽车保险不能稀释固定成本用信息中介的力量在互联网平台上实现数据共享。国外也有类似的第三方机构。这个平台不是强制性的，而是保险公司自己的选择。

与此同时，我们可以建立一个细分市场。如果中小型财产保险公司试图覆盖所有消费者，就很难取得奇怪的效果。最好深入研究某一领域，更深入地研究，以充分发挥自己的优势。这位人士继续说。

进退是市场的正常状态。经营业绩低下的保险公司是否以何种方式退出市场，关系到市场主体发展模式的转型和保险资源的优化配置。通过建立市场退出机制，保险公司将重点放在提高保险资源配置效率上，这将使商业车费恢复正轨。

一切，值得拭目以待。

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