增额寿险会停售吗？会下架吗？

导读：
最近很多朋友来问，听说终身寿险要停售，是真的吗？是的，终身寿险又要停售了。是的，终身人寿保险的增加将再次停止销售。这里有广受欢迎的网络名人产品，也有刚刚上架的新产品。为什么会停止增加终身寿险？

前段时间，中国银行业和保险监督管理委员会发布了《关于近期人身保险产品问题的通知》，并向各保险公司发布了《人身保险产品负面清单》(2022版)。

主要提到部分产品责任设计不合理，产品费率不合理，分红产品夸大分红利益。

而增额终身寿险由于产品本身的设计问题，已成为重点调整对象，主要有以下三点：

1.产品保额增加比例超过3.5%，负面清单第四十一条指出，部分增额终身增加寿险保险金额的增加率超过了定价利率，这很容易让消费者误以为收益率超过了
3.5%，容易引起误解。

2.产品的加减设计不合理。负面清单第四十二条指出，部分产品的加减规则设计没有太大限制，容易扰乱市场秩序。

3.产品的现金价值计算不符合精算原理。负面清单第六十六条指出，前几年部分产品的现金价值超过保费，存在长期保险短期风险。

这是什么意思？为什么这三个内容会导致寿产品停产？

让我们一一说清楚：

(1)保额增速超过3.5%

许多朋友投保终身人寿保险，事实上，他们看到的是它的现金价值增长率（IRR）

我还记得几年前我投保的时候，就像这样理财险预定利率可达4%以上，但2019年 2000年，中国银行业和保险监督管理委员会将金融保险的最高预定利率从 4.025% 下调为
3.5%。

这里要区分两个概念：

保额增长率：为“保额”设定的增长利率，如金玉满堂增额终身寿险，年度有效保额为 3.8% 逐年递增。

预定利率：即产品的实际收益，即产品的现金价值增长率，即增加终身寿险，不得超过3.5%。

但在产品宣传中，有人展示的有效保额为3.8%，复利增加。

这很容易引起对不了解这类产品的消费者的误解，并将保险增长率误解为实际收益率。

因此，为了防止消费者误导消费，现有保额增长率超过3.5%的产品面临下架调整，也可能停止销售。

(2)终身寿险增减保险比例设计不合理

先说说加保

在当前经济低迷的环境下，各种金融产品的收益率一次又一次地下降。

增加终身寿险的保险功能对我们来说是非常宝贵的，也就是说，我们可以长期享受这种保证利率。

想想上世纪90年代的理财保险，有些预定利率可以达到9%。现在加保有多香，但是保险公司要哭死了。

再来看看减保

许多增加终身寿险产品的减保次数、时间和比例是无限的。

这种产品对我们来说非常灵活。

但从监管的角度来看，保险公司销售此类产品对保险公司本身是有风险的。

说白了，保险公司会拿收到的保费做各种投资，赚到足够高的收入，让客户更容易兑现。

否则，保险公司的现金流就会受到冲击。

然而，近两年的市场环境有多差是有目共睹的。在全球低利率环境和利率下行趋势下，受经济增长放缓、新冠肺炎疫情全球蔓延等多种因素影响，中国市场利率持续下降，投资收益覆盖保单成本难度加大。

(3)长期保险和短期风险

现在一些终身人寿保险的前期现金价值很高，很快就超过了总保费。

有些产品甚至在付款期结束前退货（现金价值超过保费）。例如，付款期为10年，第8、9年的现金价值可能超过总保费。

从我们的角度来看，这一定是一件好事。投资的钱越快，我就能更快地控制收入（退保或减保）。

人们有钱，总是容易“不安”，最初的政策计划持有终身，但几年后可以赚钱，如果碰巧急需钱，很多人会想拿出一部分钱或所有的钱。

这属于长险短做。

保险公司一旦有大量这样的“减保”行为，就容易出现资金周转风险，扰乱市场秩序。

因此，基于上述风险，目前市场上的一些终身寿险将面临下架调整甚至停售。

在利率下降的趋势下，终身人寿保险的增加已经成为许多人的财富管理工具。

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