过完2019年十一长假，接下来值得期待的节日就双十一了。
双十一的战绩一年比一年惊人，2017年的双十一，天猫单日成交额是1682亿元，2018年同比上涨27%，达到2135亿元，双十一当天全网销售额高达3143.2亿元，2019年又达到全网最终销售额4101亿元天文数字。
尽管现在还没到双十一，我就已经可以想象到今年的盛况了。
今天谱蓝君就来写几个“买买买”指南：
- 不被需要的便宜货都是奢侈品
- 小钱加在一起也是一大笔大数目
- 钱要花在刀刃上
- 教育金规划不难
- 谱蓝君总结
说起双十一，我不禁感慨，马爸爸的“造星”能力真是惊人。在十一年前，双十一还是一个名不见经传的光棍节，现在已经被阿里经营成一个存在感极强的商业狂欢节。
双十一的活动年年都有新花样，但我们未必就真的能占到便宜。
双十一的商品，很多都是先提价再降价，我们以为自己捡了大便宜，岂不知买的没有卖的精。
有品牌的商品价格掺水的可能性不高，但要不是过季的产品，打折力度往往不会太大。
就拿衣服举例，那种特价销售的衣服，款式大都不是当下流行的，很难搭配衣服，穿吧，对不起自己的审美，不穿吧，对不起自己的钱包。
而精品的价格，往往低不到哪里去，多买几件也是一笔不小的支出。
在加入购物车的时候，我们会觉得每件衣服都是自己需要的，但真正使用率高的衣服就那几件，一时冲动买下的衣服，多半只有闲置的命运。为了买一件外套，最后搬回来一个衣柜，也是我身边很多朋友的真实经历。
自从淘宝推出跨店满减的优惠活动之后，为了凑单而乱买东西的行为就变得非常普遍了。我一个小伙伴曾吐槽，自己真正想买的东西只要200多，但为了凑到300减30，又往里面加了东西，结果变成了400多，最后莫名其妙花了600多。
为了获得优惠，我们往往花了更多的钱，买的东西远超出自己的需求。
但凡是我们不需要的东西，不管有多优惠，或是多便宜，对于我们来说都是在往外扔钱。
双十一疯买的时候，我们觉得每一件东西的价格都是可以接受的。但总账单往往都是一笔不小的数目，双十一当天一掷千金，双十一过后啃馒头、吃泡面，这已经成为我们的常态。
其实不止是双十一当天的消费是这样，我们积年累月在淘宝上花的小钱，加起来都是一笔惊人的数字。
最近很流行晒淘宝人生账单，只要在淘宝上搜索“淘宝人生账单”这6个字，就可以看到我们在淘宝一共花了多少钱。
大部分网友在看到自己的账单时，都是非常惊讶的。有人说“不看账单都不知道自己这么有钱”，也有人说“终于知道自己为什么这么穷了”。
不去看那些晒几百万，上千万账单的人，就是我朋友圈里晒账单的人，也基本上都花了6位数。
这让我不禁想起一个段子，“我下载淘宝，最开始是为了省钱的啊。”
人在花小钱的时候总是大方的，哪怕这钱花的没什么必要，但由于金额不多，大家也懒得想太多，难道我今天少花20块钱，明天就能买得起房不成？实际上，很多人都低估了小钱的力量。
这是我一位月光朋友的淘宝人生账单，她目前几乎没有积蓄，上次辞职换工作的空档，还是靠卖游戏装备过活的。
她说，自己只是喜欢在淘宝上买点小东西，很多生活必需品都是在线下买的，没想到在淘宝就花了这么多钱。
这位朋友花的大部分都是小钱，但这些小钱聚在一起，就变成了远超她储蓄的大数目。更要命的是，这些钱花出去了，却没有留下什么值得一提的东西。
对于大多数人来说，钱都不是绝对够花的，我们总要进行取舍，把钱花在这里，就要舍弃一些别的东西。
那些可以攒成大钱的一笔笔小钱，如果被随便地花掉，被花掉的不仅是这些钱，我们还需要为此付出机会成本。
所谓机会成本是我们为了得到一样东西所要放弃的另一些东西的最大价值。
就像大多数人的钱都是有限的，如果年轻的时候活得太过随意，没有做好规划，可能就没有办法送孩子去理想的学校，或是老了之后没有办法过上体面的退休生活。这些没能做成的事，就是我们为不做好规划付出的机会成本。
就拿孩子的教育来举例吧，我朋友的妹妹高考失利，去了一个普通大学。到了那个学校之后她自己很争气，年年拿国家奖学金，绩点很高，雅思成绩也很好，还拿到了一个大牛的推荐信，所以申请到了一所常青藤名校的offer。
但去年他爸爸投的P2P平台暴雷，亏了几百万，虽然没有把家底都赔光，但也是大不如前了。我朋友的妹妹是个很懂事的孩子，主动提出不出去留学深造，直接在国内考研。
但国内的好大学研究生名额基本上靠推免，只有很少的名额留给考研的学生，想去一个不错的学校，竞争非常激烈，这个小妹妹去年没考上，现在正准备考研二战。
说实话，他家以前的条件还是很不错的，如果早拿出点钱来做稳妥的教育金规划，孩子也用不着放弃那么好的机会。
相比之下，我表弟就幸运得多。
我姑姑家只是普通的工薪阶层，平时的日子也不是很富裕，但我姑姑比较有远见，在表弟刚上小学的时候就开始给他存钱了，把表弟从小到大的压岁钱都放了进去，自己每个月还要从工资里拿出钱来存进去。
她当时觉得如果孩子将来要留学，自己一时间肯定是拿不出钱的，要趁早存，就算不出国，拿去创业或是买房也是可以的。
结果这笔钱帮了大忙，我表弟成绩很一般，在国内可能就上个大专，但到国外读了一年预科之后，就申请到了一所还不错的大学。就他校友的就业情况来看，他毕业之后也会有一份很不错的工作。
说实话，我姑姑家的收入还不如我朋友家呢，但由于我姑姑很早就开始规划并且雷打不动地做教育金规划，我表弟才能获得一个不错的教育机会。
如果说我们平时花钱大手大脚所要付出的机会成本是孩子没有机会获得更好的教育机会，大家还会觉得我们花的是微不足道的小钱吗？
肯定很多人要说，留学一定好吗？很多人没有留学，也过得不错。
确实，留学生不一定会比在本土受教育的学生优秀。但是拥有出国留学的财力，孩子一定有更多受到更好教育的机会。
就拿考研来说，我的同学里，申请出国读研究生的人，多半都去了还不错的学校，而那些留在国内考研的同学，想要考上一个排名相近的学校，多半得脱层皮。
如果是报考热门院校、热门学科，很多人就算拼尽全力，也未必考得上。但要是申请出国留学，把雅思成绩刷上去了，基本上都能去个世界排名还不错的学校。
我们不能总是跟孩子说，你要争气，要好好读书，让他和别人家孩子一样付出努力，却没有得到跟人家一样的教育机会。
虽然对于很多家庭来说，留学的钱是一笔较大的数目。但小钱花多了就是一笔大数目，而我们攒起来的每一笔小钱，也可以变成一笔可观的数目。
只要尽早规划，实现教育金储蓄目标这件事并不难！
举个例子，我们设定的目标是让孩子15年后可以在澳洲留学，需要191.4万：
只要每个月定投7400元，并且保持5%的年化收益率，复利滚存，那么15年后，就能轻松实现191.4万元的教育金储蓄目标了！
如果你能实现8%的年化收益率，那么每个月只要存5875元就可以了；
如果能实现10%的年化收益率，那么每个月只要存5025元；
如果你在孩子刚出生的时候就开始存，有18年的时间来储备，那么甚至每个月只要存3500元就可以了！
……
原来并没有想象的那么难！对吧？
我相信大多数父母早已意识到教育对于孩子来说有多重要，并且在积极准备教育金储备了，只是由于理财能力的缺乏，使得很多人都走在了错误的教育金规划道路上！
如果你存在以下的情况，那么很不幸，你的教育金储蓄目标，很有可能达不到了：
把钱存在银行里：无复利，低利息，你需要比别人多花10年时间才能实现目标；
跟风买理财产品：听说这个最近火，看着收益好像也不错，就跟着别人买了；
买了教育金险：保费高昂，设计死板，如果仔细算上通胀率，会发现未来的回报根本支撑不了孩子的教育；
高风险投资：把教育金都拿去炒房、炒股！可万一亏了呢？你又如何确定孩子上大学那年，行情是好是坏、房价是高是低呢？
没有配置保险：像上面的两个家庭一样，忽视风险防范，十几年辛苦存的教育金，可能因为一场大病就花光了……
事实证明，以上这些方法，都没能帮助我们按时、有效地完成教育金储蓄目标！
那真正的教育金规划路线图应该是如何进行呢？在此，我给大家一个大致的方向：
1）确定目标，厘清未来需求；
如我希望孩子在国内读大学，还是留学，是上普通学校还是名校？
2）了解费用现状及学费走势；
比如哈佛的学费目前是4年20万美金，到孩子上大学时大概是多少？
3）梳理家庭财务状况，收入及支出；
解决有多少钱可以存的问题
4）制定合理的家庭风险保障方案；
规避教育金漫长储备周期所面对的非金融风险
5）对风险承受能力进行评估，确定合理收益率；
6）根据家庭风险承受能力，进行合理的资产配置；
解决怎么存、该投什么产品的问题
7）在家庭财务状况与风险承受能力之间调适出一个合理的方案；
必须马上行动，拖延是不负责任的表现
以上只是一个科学专业的理财规划流程，具体定制出来的教育金储蓄方案，要看每个家庭的财务情况、对孩子的教育期望、是否有财务保障基础等等……
这当中需要很多复杂、精确的计算，同时要求有专业的金融理财知识，能够为方案的落地去匹配相应的投资标的。一般人很难靠自己独立完成。
不过好在，专业的事情可以交给专业的人去做。
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