要想用好复利魔法，必须搞清楚这三个要点

复利，是经济学上一个重要的概念。

（我们之前也写过一篇文章介绍复利，感兴趣的朋友可以点击阅读）

关于复利，有一句话是这么形容的：“复利是世界上第八大奇迹，它的威力甚至超过了原子弹。”

而这句话，又因为被巴菲特等投资大佬证明有效而广为流传，尤其是在金融行业。

但大家发现没有，尽管很多人都知道复利的道理，可真正能靠复利实现财富积累的人却是少之又少，这到底是哪里出了问题？

要回答这个问题，我们不妨回到复利的公式本身：

把复利的三要素：本金、收益率、时间琢磨透了，我们投资理财的方向或许也会豁然开朗。

先来说说本金。

本金是一切理财和投资的立根之本，任何投资少了本金都是空中楼阁。

在收益率和投资时间一定的情况下，本金越多，复利的回报就会越高。

但这里也要提醒大家，对于咱们普通人来说，理财投资并不是说一定要等到积攒了很多本金才能开始。

哪怕初始本金不多，但只要我们愿意去储蓄、去累积，最终也能积攒起可观的本金总额，撬动不错的复利效果。

而如果一昧碍于本金不够多而等等等，反而可能错失时机。

（这点其实跟我们买房子有点类似，一个是积攒到了首付就上车，后面再慢慢还贷款，一个是攒够了全款才下手，一般情况下前者的效率是会更高的）

像我们就遇到过，不少刚出来工作的年轻人过来咨询理财规划。

他们中的很多人可能每年的结余并不是很多，但因为坚持储蓄和投入，累计投入也能达到几十万（比如说一年投入3万，分10年投入，本金也能达到30万），最终账户的累计增值也十分可观了。

但试想如果他们是抱着「这么一点本金，就算投入也激不起什么水花」的理财态度，这些钱不仅没办法发挥更大的价值，还可能不知不觉就花光了。

有了足够的本金，就一定能利用复利挣到钱吗？

没这么简单。

很多金融产品、理财训练营，在做广告的时候，往往会假设一个15%、20%收益率这样的复利增长曲线。

但是在真实世界中，我们去哪里获取每年15%、20%的稳定收益流呢？

别说20%了，要想维持10%的收益率都很难。

要知道，即使是股神巴菲特，很多年份的收益率也在10%以内。

对于绝大多数普通人来说，盲目追求高收益率，不仅难以享受到复利的回报，还很容易造成亏损，陷入悲剧。

因为在复利的世界中，同样的收益率，赚和亏之间并非简单的对冲。

亏20%，第二年要赚25%才能回本；亏50%，第二年要赚100%才能回本。

不同亏损幅度对应回本涨幅

无论过去的业绩有多辉煌，只要有一次大的回撤，就有可能让过去所有的成绩毁于一旦。

比如在10年的投资期内，之前9年每年都能维持20%的复利增长，但如果最后一年损失80%，那么之前9年的增长最终也几乎颗粒无收。

所以说，复利的奇迹，一定是建立在控制风险、避免太大回撤（通俗点说就是尽量保证不亏钱）的基础上。

但在理财投资中波动是难免的，如何减少亏损呢？

这里也给大家2个小建议：

1、注重安全边际，不要跟风买。

2、构建合理的资产配置组合，适度分散投资，降低波动。

像最近几年，我们会看到很多朋友会在自己的资产配置组合中选择配置一些储蓄型保险，而这其实就是一个很好的降低组合波动性的做法。

储蓄险本身虽然年化收益率不是很高，长期大概在3.5%左右，但胜在长期安全、稳定、无回撤，可以降低我们的投资波动性，给我们演绎复利的力量。

有了足够的本金和一定的稳定年化，接下来就要交给时间了。

复利的果实是诱人的，但实现的过程却是漫长而痛苦的。

因为我们无法体验到像中彩票一样，钱立刻到账的快乐。这个过程动不动就要十年、二十年甚至更长。

而恰恰是复利的魅力所在：在时间的魔法下，有时候慢就是快。

我们还是以大家熟悉的巴菲特为例，下面这张图是巴菲特的资产增长曲线：

这个曲线非常符合复利的增长曲线，之前很不起眼，在某个时间点之后迅速向上。

可以看到，巴菲特的巨额资产，绝大部分都是在他60岁以后赚到的。

也就是说，即使是巴菲特这么厉害的人物，在他60岁之前，其实资产也不算多。

我们普通人很难做到像巴菲特收益率那么高，大概率会比他的复利增长更慢一点。

所以，如果你真的相信复利，那就应该接受一个现实：变富是需要慢慢实现的。

讲到这里，我也想给大家分享一个现象。

这几年储蓄险在大火的同时，市场上也不乏出现这样的声音：“储蓄险收益低，还一放就要放那么久，投入产出比太低了，不值得买。”

这个观点，无关对错，关键还是看我们的需求是什么，也就是我们买储蓄险用来做什么，要持有多长时间。

看似接近3.5%的复利收益是不高，但当我们把复利增值的周期拉长：

比如说就是想存一笔钱15年后给孩子当教育金、婚嫁金；再比如想存一笔钱用来做自己2、30年后的养老金，那么这个复利最终的效果是惊人的。

举个例子：

30岁的小陈想给利用某款增额寿险给自己未来储备一笔养老金，保费是50万，趸交。

可以看到，小陈的这笔投入，收益是典型的几何式增长，越往后复利效应越大。

到保单的第30年，账户价值达到了136w，是当初已交保费的2.7倍；

保单第40年，达到了192w，实现了保费接近4倍的增长；

第50年，达到了271w，实现了保费的5.4倍增长……

储蓄险这样与时间做朋友的复利效应，难道还不够动人吗？

读到这里其实我们就不难回答文章最开始的问题了：

为什么大家都知道复利的道理，可真正能靠复利实现财富积累的人却很少？

那是因为，复利奇迹的 “三要素”其实对我们的要求都挺高的：

本金——需要我们努力工作，加强储蓄，增加本金，打好复利基础；

收益率——需要我们做好风控，努力在不亏钱、少亏钱的基础上博取较高的年化，这是复利效应的前提；

时间——需要我们耐心坚持，方能看到复利魔法的实现。

对于我们普通人来说，认识到这些，即便无法依靠复利实现真正的财富自由，至少也能借助复利的力量，每天往前一点点，实现财富的稳步增长了~

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