单利和复利,到底差了多少钱?

最近有朋友问谱蓝君,“你们文章里写的年金险、增额寿险好像每年承诺的收益率并不高啊,也就3.5%这个样子,做其他投资也很容易就能达到这个收益吧。”

谱蓝君:“但年金险、增额寿险提供的这个利率可是长期甚至终身的复利哦。”

对方不解:“单利和复利有什么区别吗?我只听说过某某产品每年的收益率是多少多少,还没听过有单利、复利的说法。”

什么是单利、复利?在投资理财中,两者的投资收益区别很大吗?今天咱们就来聊聊这个话题。

在这之前,咱们先来解释一个概念,什么是利息。

说出来大家可能不信,利息早在五千年前就已经出现了。

五千年前生活在美索不达米亚平原的苏美尔人,已经有了非常鲜明的职业特征:负责耕作的农民、负责放牧的牧民;工人、面包师、酿酒师、老师、会计等等。

在这么一个完整的经济体系下,若交易过程仅仅依靠承诺是无法稳定运转的,比如张三想用100斤大麦交换李四的一头牛,李四当然对这个交易条件不满意,这时张三提出三个月以后再追加20斤大麦给李四。

不过,口说无凭,李四凭什么相信张三会兑付呢?

于是他们想到了一个好办法——打欠条,用楔形文字在泥板上将这笔欠款记录下来,而李四就是泥板的持有者,三个月之后李四拿着这款泥板就可以向张三收回欠款了。

单利和复利,到底差了多少钱?

*苏美尔签收啤酒的泥板

这就是利息的雏形。

很少人会无偿帮助陌生人,人们总是希望能从这样那样的帮助行为中得到一些回报。放在今天也是一样的。

如果银行不给我们一定的利息,谁愿意把钱借(存)给银行呢?同理,我们想向银行借钱,银行也会向我们收取一定的利息。因此,利息也可以理解为因存款、放款而得到的除了本金以外的钱(区别于本金)。

单利和复利,到底差了多少钱?

了解完什么是利息之后,咱们再来看什么是单利和复利。

假设现在有个项目,每年的收益率是10%。我投100块钱进去,那么十年后这个项目能给我带来多少收益呢?

这里就会涉及两种算法,一种是单利,一种是复利。这两种算法最后得出来的结果天差地别。

先来看第一种,单利。单利的本质就是在本金上计息。

单利和复利,到底差了多少钱?

如图,本金100块钱,从第1年一直到第10年,每年利息都是10块钱;

那么10年后,我能拿回的本金+利息就是200块钱。

再来看第二种,复利,也就是我们俗称的“利滚利”。

单利和复利,到底差了多少钱?

本金还是100块钱,第1年的利息还是10块钱;

重点在第2年发生了变化,计息方式不再是在原始本金上计息了,而是在第1年的本息上再次计息10%。

这时候,110块钱成了我的新本金,那么第2年的利息就变成了11块钱元。这个时候我的本息有121.1块钱了。

如果我继续投资,那么第2年的本息又会成为我第3年的新本金,第3年我所能获得的本息就是121.1块钱加上121.1块钱的10%。

这样下去,10年后我能拿回的本金+收益有多少呢?

这里我们用一个简单的复利公式来计算:

100*(1+10%)的10次方

就是本金乘以1加上利率的和的年数次方。这里的本金是100,利息是10%,年数是10年,通过公式很简单就可以得出10年后我的本息就有259块钱。

经过两种计算方式我们得出结论,如果按单利计算,我能额外获得100块钱的利息;如果按复利计算,我能额外获得159块钱的利息,两者相差了59块钱。

假如你觉得没感觉出什么差距,我们不妨在数字后面加个“万”。

单利和复利,到底差了多少钱?

是不是一下就对比出来了?

单利和复利,到底差了多少钱?

而且复利还有一个优势,那就是时间越长,效果越显著。

单利是直线增长,而复利是指数增长。

单利和复利,到底差了多少钱?

指数增长要想产生更大的倍数,比如我们想要投入的本金实现三倍、五倍的增长,就要靠时间。时间越长,越可能实现。所以复利也是最能体现金融中所提到的货币的时间价值的东西。

说到这里,你是不是已经跃跃欲试了,打算拿出三五十万,让它实现三倍五倍的增值啦?

单利和复利,到底差了多少钱?

复利又岂是那么容易就能让我们得到的。

咱们平时大多数的投资都是单利,就只有本金产生利息。比如银行存款利息,就是典型的单利:我们存入多少钱,每年都只有本金去增值,利息是不会增值的。

基金倒是复利的。但是!注意了,投资收益虽然是复利的,但它的盈利和亏损是不对等的。

怎么理解这个不对等呢?举个简单的例子,你持有某只基金100块钱,假如第一天涨了100%,第二天跌了100%,你觉得你第二天收盘的基金账户是多少钱呢?

很多人下意识会以为还是100元,涨100%跌100%嘛,抵消了。但其实不是。

第一天涨100%,你的基金账户是200元;第二天跌100%,基金账户是0元。

因此,不要只看到基金的复利收益,它亏损起来,也可能出现“雪崩”的后果!

单利和复利,到底差了多少钱?

回到年金保险、增额寿险上,我们都知道这两类理财险也是非常典型的复利收益,但目前我们能看到的产品也就是3.5%复利左右。

那么,正如开头那位朋友所问,3.5%左右复利的理财险,和3.5%单利在投资收益上,有什么区别呢?

谱蓝君给大家拉个表格,可以更加直观地看到3.5%左右的复利是什么概念;

单利和复利,到底差了多少钱?

你以为的3.5%左右的复利,在时间的加持下,能让你的本金实现十倍的增值,单利能超过14%!

单利和复利,到底差了多少钱?

当然了,我们做理财决策并不能单看产品的收益,而是要根据我们的理财目标、我们资金的用途来做决策。

比如说,这笔钱我们打算半个月就用,那么虽然存款收益低,但它胜在灵活存取;

再比如说,这笔钱我们打算三五年内就要计划使用的,年金保险、增额寿险显然也不适合我们;

那么,什么情况下才适用这类产品呢?

想了解更多,或有理财规划需求的朋友,点击下方图片,免费报名咨询,会有专业理财师为您耐心讲解,协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/lczs/37265.html

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