利率越来越低,钱放哪里收益更高?

实际上,近年来银行不断下调存款利率已经司空见惯了。而这对广大储户造成的影响也越来越明显——把钱存进银行,收益越来越微薄。

回溯至 1993 年,中国银行一年期存款利率可以达到 10%~13%,也就是投入 1 万元,一年后可以获得 1 千多元的利息;

但现在,一年期的存款利率已经下降至 1.9%,存 1 年的利息不到 200 元。

如何在这种低利率环境下,更安全、更稳健地提高自己的收益呢?

利率越来越低,钱放哪里收益更高?插图1

针对不同期限的资金,谱蓝君梳理了一些相对比较合适的投资方式,供广大储户参考。

1、中短期资金(5年以下)

很多人通常将需要在近期支出的资金直接放在银行卡中,例如日常开销等。

实际上,只要我们花费一些时间思考并选择适当的工具,即使这部分的资金需要高度的流动性且不能用于长期投资,我们仍然可以获得可观的收益。

目前,有很多投资渠道可供选择,比如:

  • 货币基金:例如余额宝、零钱通和朝朝宝等,没有门槛,可随时存取,收益率大约在2%左右,整体上比银行一年期定存的利率高。
  • 国债逆回购:即金融机构通过将国债抵押给你,向你借款并支付利息。购买期限可选1天至半年不等,利息动态变化,收益率通常在2%到10%之间,且在每个季末、年末和节假日前,收益率会进一步提高。
  • 可转债打新:当上市公司发行可转债时,你可以购买该债,并在价格上涨时卖出以赚取其中的差价。需要注意的是,打新债也有可能造成亏损,尽管概率相对较低。

这些投资工具收益不俗,操作也相对简单,相比于让资金闲置在银行账户中而言,它们显然更能增加资产收益。

利率越来越低,钱放哪里收益更高?插图3

对于中长期资金的存放,它们提供了一些不错的选项。例如:

  • 大额存单:是一种存款方式,启动门槛为20万,与银行定期存款相比,收益率更高。例如3年期大额存单,收益率可高达3.55%。
  • 结构性存款:虽然也被称为存款,但仅能保证本金,收益则不确定。报收益率相对较低的还不足1%,而高收益的则能达到5%,可在银行 app 中查看具体产品。
  • 银行理财:不同银行 app 中,皆可找到不同持有期限的银行理财产品。这些产品的收益率是浮动的,大约在2%~3.5%之间,持有期有短的十来天的,也有长达两三年的。
  • 债券基金:通过基金公司分散投资多只债券,短期收益有波动,然而,长期持有能带来很不错的收益。一些债券基金的年化收益率可高达5%~10%。

请注意,银行理财与债券基金均不保本,虽然可以带来比存款更高的收益,但也不乏存在亏损的风险。

总体而言,以上这些投资工具都是相对不错的选择,在中短期资金的投资方面,非常合适。

2、长期资金(5年以上)

有些人会考虑投资风险更高的股票型基金、或者直接进行股票投资,在中短期内可能会获得超过10%的超额收益。但是,选择这类投资工具,同时也面临资产亏损的风险。

如果您手中有资金做长期投资,可待10年、20年后再使用,同时想避免承担任何资产亏损的风险,也可以选择合适的投资方式,例如购买中长期国债、储蓄险等。

利率越来越低,钱放哪里收益更高?插图5

首先是国债,相当于将资金借给国家,安全性极高,期限有三至五年,也有长达数十年的,收益率比银行存款稍高。

不过这类产品存在一个问题,就是购买难度较大。尽管每一期国债都有数百亿的发行规模,但由于竞争者众多,有时只需一、两分钟就可秒光。因此,能否成功购买国债一事,往往取决于个人的运气。

其次是储蓄险,包括增额终身寿险、年金险等,它们的安全级别和国债相似,同时还有两大优势:一是可获得近3.5%~4%的复利收益;二可以锁定利率,减少受市场波动的影响。

不过需要注意的是,这类产品的收益需要较长时间才会显现,不宜作为短期内资金的投资选择,而如果选择提前解除保险合同,则存在亏损的资产风险。

此外,受政策影响,增额寿险、年金险等产品的收益率未来大可能会降低。因此,若有朋友对这类产品感兴趣,必须慎重考虑,并且切勿盲目跟风。

银行利率和保险利率下行等事件,实则揭示了同一信息:无风险收益逐渐稀缺。

在这个低利率的时代里,每个人都不可避免地受到影响,因此我们需要正视这一事实,运用更多的工具,提前布局,并想方设法保护好自己的财产

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