预定利率的下调可能直接影响到保险产品的盈利水平，导致保费增加或者收益减少的情况发生。
然而，这还不是全部，经济学告诫我们：人们会对激励作出反应。一旦盈利减少或保费上升，大家也会减少够买，保险公司需要做一些应对。
而最基本的应对方式，便是改变产品形态。我们来看看不同的预定利率下，保险公司主打的产品有什么：
以2.5%的预定利率阶段为例，当时保险产品的盈利水平相对较低。为了提高竞争力，保险公司引入了分红险和万能险这两种创新型的人身保险产品。
招商信诺总精算师付玉艳称，2009~2013年间，市场上有80%的产品都是分红险。
若预定利率下降至3.0%，这两种新型产品是否重新崭露头角呢？
要说明的是，传统保险产品仅仅是降低0.5%，但有消息称，上述这两种新式产品也难以避免降低1%。
那么，假如同步减少，这两类产品的表现如何呢？我们分别看看。
这两种产品的盈利，由保底盈利+浮动收益构成，单看保底收益并没什么优点，因此下面我们要从总体来看。
1、分红险
就目前而言，每家保险公司实际的分红水准无从得知，例如分了多少钱，回报率是多少？
那么，我们只能先从演试盈利看起，也就是产品宣传时所展示的盈利。
依据监管规定，分红险的盈利演试，分成0和4.5%减掉预定利率两种。
假如分红险的预定利率是2.5%，那分红最大可以演试2%，加起来便是4.5%。尽管实际分红可能为0，但看起来比3.0%传统保险更有吸引力。
此外管控也要求：今后保险公司一定要公布分红险的红利完成率，即实际收益/演试收益。
举个例子：假设保司分红回报率为2.0%，但实际只分配了1.5%，那么，按照计算完成率则为75%。
这个数据可以清楚地看到保险公司的分红水准，能够构建起保险公司之间的良性竞争，我们也能挑到更好的分红险。
而对保险公司来讲，分红险能够转移经营风险：挣钱了就多分点给客户，没挣钱就少分点。不像增额寿这类，该多少就是多少。
因此，多家保险公司均表示看中分红险，它将会成为3.0%预定利率时代的主流产品。
2、万能险
万能险比分红险还要独特一些，在每个阶段都有着一定地位。和传统保险相比，它主要有三大优势：
- 盈利丰厚：有最低保证利率，目前好的产品结算利率有4%以上，按月支付利息；
- 灵活：支持增加保费，支持减保领到部分账户价值；
- 透明：保障费用、管理费、利息、结算利率都会每月公开，十分透明，大家一眼就能看出哪家的收益高。
毫无疑问，万能险是一种对保险消费者非常友好的产品，这也意味着对保险公司不会很友好，例如盈利比较低。
因此，大部分万能险必须随主险一起投保，并有一定的追加限额。这样看来，万能险想变成主力产品，还有很长一段路要走。
3、保障型保险
保障型产品，例如重疾险、定期寿险，他们前期所具备的高杠杆，是其它金融产品不可替代的。
这会倒逼着保险公司重归“保障”源头，做大做细保障险业务。例如开发长期护理险，失能收益险，对咱们来讲，会有更多最佳的选择。
总得来说，预订利率下调，尽管减弱了保险产品与其它金融产品的竞争力，却会保证领域的长久健康运营，也会倒逼保险公司改善产品，作为消费者的我们将从中受益。
回望过往，预定利率经历过“无监管-直接管控-间接管控”的过程，最后形成了一套完善稳健的体系。
而每一次的预定利率调节，都是一场对保险业的挑战。经过一轮轮的磨练，保险产品与保险投资完成了多样化，我们选择更多同时，保险业的韧性也更强了。
最后呢，从宏观角度看，这轮预定利率可能的下降，也体现了整个利率环境的下滑。回忆起上次的2.5%整整持续了14年，这一轮假如下降，又会持续多久，我们仍未可知。
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