理财型保险到底值不值得买?

其实现在很多家庭早早就认识到保险的重要性了，也愿意花费不少资源去配置。但问题在于，即便是高知家庭，刚开始接触保险也很懵。

面对成百上千款产品，根本没有判断能力，只能跟着身边“靠谱”的代理人买，到头来大多都是年金理财万能险。

在代理人的宣导下，多数人觉得：“理财险既可以保人，到期还能拿回钱，似乎也很不错哦~”

今天和大家聊聊理财险吧，它真的能理财吗？

前几年，市面上确实有些不错的理财保险产品，既可以保底且收益还高，实际的收益也很不错，最重要的是短期内也可赎回。后来随着政策越来越严格，这类产品被迫下架，慢慢就没有了。

目前市面上的理财产品大多都是年金险、分红险、两全险等等，很多都是以固收+万能账户的运作模式。

谱蓝君举两个典型的例子和大家分析分析，相信就可以理解了——

1、分红险

有些理财险有分红，有些没有。但是谱蓝君要提醒大家的是，不要对分红抱有太大的期望。

分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。

我们看到的分红利率，都只是在假定的前提下，保险公司给出的演算，条款上也写明了“保单红利是不保证的”等相关字眼。

国内理财保险投资的渠道都受到国家严格监管，一般只能投资于各类债券、国家基础建设这些低风险低收益的产品，收益一般只有2%-3%，基本上连余额宝都不如.

且分红是和保险公司的经营情况相关，如果公司经营情况不佳，没有分红的可能性就很大，所以对于保险公司来说，分给消费者红利，并不是义务。

红利的不确定性极大，但这种产品通常保费都很高，所以建议大家谨慎购买。

2、万能险

所谓的万能险，只不过是保单在基础的保障责任之外，多了一个投资的账户。我们可以随时调高调低保障额度。如果调高了保障额度，就意味着从积累的保险的账户价值中，多拿点钱来买保险；相反如果是调低了额度，就是少买点保险，多存点保费在我的账户里面，产生收益。

通俗易懂地打个比方，它就像保险行业里的“余额宝”。咱们在余额宝中放的钱，随时可以拿来在支付宝中去购买淘宝中的产品，当剁手党。如果不买的话，就让它自己躺在余额宝里产生收益。

同理，你交的万能险保费，就是把钱放在保险公司，一部分拿去买保障，另一部分保险公司拿去投资，给你收益。如果你想买高点保障，就从这个账户里拨点钱买点保险；如果你想调低保障，就拨点钱多来点收益，这就是所谓的万能险。

所以，不要从字面去理解。万能险当然不是万能的，它只是比较灵活而已。

那么实际上这种万能险的投资收益能达到多少？

目前我国内地的理财型保险（万能险、分红险等），年化收益基本不会超过4%，很多甚至低于2%，只有极少数的会略高于4%，但也不会高于银行定期存款的利率。

如此低效率，连通货膨胀都抵御不了，还能被当做万能险吗？

别惊讶，收益率就是这么低，大家不信的话可以找的理财规划师做个保单分析，用IRR计算一下实际的内部收益率，你就知道自己买的理财型保险的实际年化有多少了。

谱蓝君之所以不建议大家购买理财型保险，除了收益低外，还有一个非常关键的点——通常理财型保险的保额也很低！每年两三万保费，保额却只有十几万，这种情况是很常见的。

抛开理财不说，保险的本质原本就是用来抵御风险，而不是理财的手段。保险买的就是保额，否则保额过低，真正出险时是起不到作用的，这种情况下理财的意义也不大

这就是谱蓝君为什么一直跟大家说没必要买这种理财效率这么低、锁定期又如此长的理财型保险产品，应该用最少的钱，买性价比高的保障型保险产品，剩下来的钱，拿去做更高效的理财，获得的收益会更高！

当然，现在也有少数年金型保险是可以长期锁定确定收益的，如果你在买齐了家庭的健康险以后还有余钱，并且能接受这个利率，再去配置，是可以的。