新华保险多倍保可靠吗？保障力度怎么样？

新华多倍保A1是新华保险旗下的一款多次赔付重疾险，可分为成人版和青少年版。

据宣传介绍，新华保险多倍版A1的重疾最高可赔付7次，轻症的赔付次数更是没有限制，保障力度真有这么强吗？有没有坑？

几天，谱蓝君就带大家“试试水”，解剖下这款产品的保障内容，快跟上谱蓝君的脚步吧！

主要内容如下：

• 新华保险靠谱吗？
• 新华保险多倍保A1的保障力度如何？
• 谱蓝君总结

新华人寿保险股份有限公司，简称新华保险，成立于1996年9月，总部设在北京。截至2013年底，新华保险在全国拥有35家省级分公司、246家地市级中心支公司、550家支公司、774家营销服务部及21家营业部，经营范围基本覆盖国内经济发展相对活跃的地区。

且新华保险早于2011年在香港联合交易所和上海证券交易所同步上市。

新华保险2020年实现总保费收入1595.11亿元，营业收入2065.38亿元，总资产达10043.76亿元，连续多年入围《财富》中国和《福布斯》双料500强。

据新华保险偿付能力报告显示，最近一次风险综合评级即2021年第三季度风险综合评级为A级，核心偿付能力充足率为253.03%，综合偿付能力充足率为262.02%，都在保监会的监管标准内，属于偿付能力达标的保险公司。

2020年新华保险累计给付理赔保险金约117亿元，理赔件数近250万件,其中5000元以内小额医疗险理赔获赔率超过99%。

个人客户从申请至结束，案件理赔平均理赔时效0.46天。

所以，从偿付能力上看，新华保险是非常可靠的，且从理赔时效上也可看出，新华的理赔服务也是很不错的。

确定保险公司的靠谱性后，我们把注意力放在产品条款上，毕竟真正理赔时依据的是保单合同本身。我们以新华多倍保A1（成人版）为例——

保障内容：

1、投保规则

新华多倍保A1（成人版）的最高投保年龄覆盖至55岁（女性55岁/男性50岁），中规中矩；不过投保职业覆盖范围相对广些，可覆盖1-6类，等待期也只有90天。

但有一点不好的是，该产品的最长缴费期只有20年（市面上一般产品可达到30年），这样就一定程度上拉低了费率杠杆。

2、重疾保障

新华多倍保A1（成人版）的重疾最高可赔付7次，但是属于分组情况，88种疾病，分为5组，每组疾病病种里面只能赔付一次/种，赔付过后整组作废，剩余的疾病不在理赔范围内。

保险公司一般会将关联度极高的一些疾病归到一个组别里。发生一次重疾后，一般再次患的重疾很大概率是上一个重疾的复发或转移，所以分组后，就大大减低赔付概率了。

不过第一组是例外的，恶性肿瘤最多可赔付三次，但赔付条件严苛：前次恶性肿瘤必须达到临床完全缓解，复发和扩散才能赔，且不保持续状态。

新华多倍保A1（成人版）重疾赔付中是有间隔期的，相邻两次重疾的赔付需要间隔1年，恶性肿瘤间隔期为3年。

该产品对于重疾多次赔付会有个年龄限制，若85岁前未发生重疾理赔，85岁及之后最多只能赔付一次重疾，然后合同终止。例如，李先生在30岁时购买50万额度，45岁时出险赔付了50万，到85岁后合同就终止了。

这种情况在市面上是比较少见的，一般对于重疾多次陪条款的有效期都是与合同一致。

3、轻症保障

轻症的赔付次数虽然没有限制，但是每次的赔付比例只有20%，几乎是是市面上最低的了。市面上有些性价比高的产品，赔付比例可以高达45%的。

上面也有说到，虽然赔付次数多，但是其实没有实际意义的，赔付比例才是关键点。

赔付次数虽然没有限制，但是保额有限制，以组别疾病保额为限，即每组赔付总保额不超保单基本保额。

而且，还有一个重要的地方需要注意的是：

新华多倍保A1（成人版）的轻症和重疾是共同分组的，同组的轻症和重疾的保额也是共用的。即赔付轻症后，再患同组别里的重疾，赔付的保额为基本保额扣除轻症赔付后的金额。市面上大部分的重疾险对于轻症和重疾的赔付一般都是分开赔的。

4、其他保障

• 被保人豁免

新华多倍保A1（成人版）的被保人豁免所保额限制，赔付的保额累计超过基本保额才可豁免后续保费，即赔付一次重疾或累计赔付5次轻症后才可豁免保费。

这种情况可以说是比较苛刻的，一般有被保人豁免的重疾险，只要轻症/中症/重疾中赔付任意一种后，后续的保费就可以豁免了。

• 身故责任

新华多倍保A1（成人版）对于身故责任是必选项，大大提高总体保费（一般附加身体责任会增加30%以上的保费）。且该产品的身故责任和重疾是保额共用的，也就是说两者是择二赔一的。

即保障期间内，如果赔付一次重疾后，身故责任就时效了；如果赔付的是轻症，发生身故风险时，只能赔付基本保额扣除已赔付后的金额

• 轻症豁免

一般产品的轻中重症的豁免都是产品本身就含有了，但新华多倍保A1（成人版）的轻症豁免属于附加条款，就是需要额外加钱，否则就如上面所说的，需要确诊5次重疾后才可豁免，这种概率是微乎及微的。

• 增值条款

该产品的疾病保障除了轻症和重疾外，还包含10种特定疾病，出险时可额外赔付50%基本保额。

5、总体费率极高，性价比低

李先生30岁购买50万保额，分20年交，保障终身，保费高达19450元。20年下来总保费都差不多40万了，

重疾险如何判断性价比？很大因素是看多少保费可以撬动多少杠杆，一般总保费和保额的比例为1:2时，性价比已经很低了，是不建议配置的，但这个产品所交的总保费差不大达到80%的保额，加上20年的通货贬值，几乎撬不动任何杠杆，性价比可想而知。

本产品还有一个最大的保障不足点是——没有中症，意味着如果确诊重疾的时候，属于中症阶段，则保险公司是不给予赔付的，而我们也不可能等疾病恶化到重症再进行治疗是吧，这不现实！

所以，该产品只适合预算十分充足，充分了解产品，非常偏爱新华品牌的人群。

新华多倍保A1（成人版）是一款多次赔付重疾险，最大的特点是恶性肿瘤可多次赔，特定重疾可额外赔付50%，但疾病分组、额度共用、赔付条件严苛、没有中症等，减低了保障的实用性。

且理赔规则归于复杂，普通消费者并不容易明白。如果正在考虑或者已经购买的小伙伴，建议慎重考虑或从新考虑哦~

同样的预算，完全可配置到保障跟全面、保额更高、赔付条件更宽松的产品。

重疾险是保障责任、产品形态最丰富的险种，所以产品的可选择性非常多。专业的是还是留给专业的人去做，建议大家还是需要咨询专业规划师，根据你的保障需求、健康情况以及家庭财务状况，制定好保障方案，再从市面上选择适合的产品哦，毕竟这份保单是要保障你几十年甚至一辈子的！

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