怎样操作，存钱才不痛苦？

网上教存款的方法很多，比如下面2种，相信很多朋友都看过。

• 365存钱法：一年365天，每日随意选择一个不重复数据，存对应额度，一年后能存到66795元。

• 52周存钱法：一年正好是52周，以每周为基准来存款。比如第一周存十块，第二周就存二十，以此类推，坚持一年，也可以得到接近1.4万的储蓄。

不过这些方式，实质构思都是化整为零，目标分解。我们不用将它们想得太繁杂，也不一定要学这些花里胡哨的方式，这里给大家推荐更实用的【三板斧】：

第一步：整理账单，看钱都花哪儿去了

很多人月光，但不了解自己的钱用去哪儿了，想存还不知道如何下手。因此最好先做账，整理账单，清楚自己钱的流入。

但很多朋友感觉做账很麻烦，难以长期坚持，为此谱蓝君整理了一些做账小窍门，例如：

• 小账归纳纪录：针对频率高额度低帐务，例如一日三餐或零食饮料等，无需每笔花完就立刻记，可以定个晚上睡觉前的闹铃，到点了归纳纪录，这样更容易坚持；

• 集中支付渠道：日常集中用一两张卡，支付后银行app会一键生成账单，查帐核账更方便，对嫌麻烦的朋友来说，甚至可以直接将这个当作简化的记账本。

自然，记账是手段而非最终目的，更重要的是分析帐务，看哪些钱用得值，哪些钱是没必要花的，以此逐步完善自己的消费习惯。

第二步：设定目标，细分到每月

当你对自己的支出有一定了解后，我们就可以去准备存款了，但每个月存多少合适呢？这里谱蓝君提供两种构思。

对新手小白，更重要的是开始行动。所以前期可以简单直接定一个占比或数字，例如每月存到收入的10%；或是每月存三五百元，那样基本不影响生活，更容易坚持。

进阶的朋友，假如对账单分析透彻，可以用这个公式：储蓄目标=年收入-每年固定支出-预留弹性开支。

• 固定支出：是每月或每年固定要花费的，例如租金/房贷、水电物业、车贷/差旅费、生活费、通信费、家庭保险费等。

• 弹性开支：是不定时、不定额的。如转季衣服、人情往来、旅游、突发事件等花费。

对于薪水稳定的上班族来说，年收入和固定支出大概不变，再预留一部分弹性开支，剩下的钱，便是一年能存得住的钱。

如小李年收入10万，每年固定支出如房贷、生活费等6万，预留了1.6万弹性开支来面对意外花销，那他理论上一年能够无痛存到2.4万，把目标分解到每月，一个月存2000即可。

自然，这里还要灵活处理，比如小李年收入10万，但其中有2万是年终奖，平时到手低一些，那也要适当调整每月储蓄比例，尽量让存钱不影响生活。

第三步：先存后花，强制存钱

除了上面建议外，还有一些小技巧，能切实帮助大家执行下来，如：

• 发工资先存再花：改变思路，收益-储蓄=开销，发了工资，先将这个月的目标存在指定卡，剩下的再拿去花；

• 存钱的卡只进不出：专门拿出一张卡，不开网银，不绑定微信、支付宝等任何软件，只存不花；

此外，因为生活中充满了各种消费引诱，很容易使大家冲动消费甚至过度消费，所以谱蓝君也整理了一些【克制】方式：

• 冷静消费：比如想买一个东西，先放三天，假如到时还觉得有需要了再买，这样能避免很多冲动消费。

• 创建梦想基金：假如有较大的消费计划，例如买手机、电脑、旅游等，可以每月从收入中划出一部分，来作为这部分花销的项目资金，这样才不会打乱我们的存钱计划了。

• 鉴别分期圈套：分期购物或还贷，看上去便捷，但实际利息可能很高，建议大家了解一下IRR计算方法，它可以像照妖镜一样，能识别各种利率圈套，让我们不做接盘侠。

如果按这些坚定实行，想必大家很快能看见存钱的效果。

不过学会存款只是第一步，好不容易攒下的钱，如果只放账户上躺着，也会损失一定的盈利。

因此我们在此基础上，还要学会灵活运用各种存款工具，如活期、定期存款、基金、增额寿等。

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