小银行的高利率也撑不住了，现在还有哪些高收益的产品？

年末通常都是银行“冲业绩”的关键节点，却没想到，存款利率又双叒下调，这已经数不清是今年的第几次了。

上有各大行提前下降，后有中小行开始跟降，如今这一波降息风还是吹到了农商行和乡镇银行。

从10月下旬开始，多地的农商行和村镇行就相继宣布下降存款利率，总体下调力度还挺大，最大下调了0.4%左右。

其实这轮小银行的调降，也是预料中的。

因为银行下调利率一般会分区域、分银行，例如各大行先带头下调，过一段时间后，其他民营银行才“回过神来”，相继紧跟。

早在今年9月，多家国有银行和股份制银行就率先下调了1~5年存款利率，而此次农商行和村镇银行的调降，无非是9月大行存款利率下调的跟降。

之前还有【储蓄特种兵】运用各行、各区域下降存款利率的时间差，坐高铁跨城到高利率的小银行去存款。

想不到，现在连地区的小银行也开始守不住高利率了，那么去哪还能找到高收益的产品呢？

虽然存款利率一降再降，其实现在市面上还是有很多【生还者】的，下面我们就按取钱期限为大家整理了3类，一起来看看：

1、短期用：随时支取

可以选择各种货币基金，如余额宝、理财通等，目前这种产品的年化率保持在2%上下，几乎能追上当前各大行3年期的定存利率。

并且货币基金属于入门级的理财方法，安全性高，流通性也比较强，可以随取随用，适合放短期的钱，能存也能花。

2、中远期用：5年左右

尽管利率数次下降，但依然也有部分民营银行“反应迟钝”，都还没及时跟降，存在一些超3%的储蓄。

如百信银行3年和5年期的利率都能破3%，比各大行的利率高的不是一星半点儿。

这里也提醒大家，在同一家银行存钱不要超过50万，这样就算银行倒闭了，50万里的利息也有存款保险来兜底，保证安全。

此外，在利率下行、大额存款一单难寻的大背景下，不少银行也陆续推出了自家的【特色储蓄】，利率相较普通的存定期要高些，同时还有存款保险的保障。

如建行3个月特色存款利率能达到2.60%，比一般的3年限存款利率都要高出不少。

却也需注意一些特色储蓄可能会有一定的门槛，例如起存额度较为高，自己想理性判断是否存进。

除此之外，还有【银行结构性存款】，这种产品不等同于普通的储蓄，而是类似储蓄+投资，预估期满盈利能超3%。

不过，它只有投进去本金受保护，盈利则会随着市场变化而起伏，也不受存款保险维护。

3、长期用：10年以上

长期用不上的余钱，可以选择储蓄险，如增额终身寿险和年金险。

这种产品有《保险法》和金监局双重护航，保单盈利也明确写在合同中，很安全；还能锁住长期利率，逐渐复利升值，只要没退保，就可以一直享有投保时利率，不必担心未来市场利率下行的风险。

• 年金险：含有专款专用的特性，适合用来提早攒孩子教育金、自己未来的养老金等等。

• 增额终身寿险：保单的灵活性相对高些，适宜想让自己灵便规划资产或有财富传承需求的人群。

不知道大家有没有发现，这几年身旁好多人都降级消费，甚至不敢消费了。

之前动辄几十块一杯的奶茶闭眼就拿到，现在觉得雪王4块钱柠檬汁更具性价比。

本想着平常省点用，将钱攒下来存银行，却没想到这利率隔三差五就降，之前几万元存银行一年还有不错的利息，现在不知道能不能抵得过通胀。

不过，即使存款利率一降再降，大家储蓄的需求也依然上涨。毕竟很多人存款也不是单纯为了理财，而是为了应对未来可能发生的失业、疾病等情况，有备无患。

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